क्रेडिट स्कोर को समझना: समझने और सुधारने के लिए एक वैश्विक गाइड

क्रेडिट स्कोर व्यक्तिगत वित्त का एक मूलभूत पहलू है, जो दुनिया के कई हिस्सों में आपके ऋण, बंधक, क्रेडिट कार्ड और यहां तक कि किराये के आवास तक आपकी पहुंच को प्रभावित करता है। क्रेडिट स्कोर कैसे काम करते हैं और उन्हें कैसे सुधारें, यह समझना आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए महत्वपूर्ण है, चाहे आपका निवास देश या राष्ट्रीयता कुछ भी हो। यह व्यापक गाइड क्रेडिट स्कोर, उनके प्रभाव, और एक मजबूत क्रेडिट इतिहास बनाने और बनाए रखने के लिए कार्रवाई योग्य रणनीतियों पर एक वैश्विक परिप्रेक्ष्य प्रदान करता है।

क्रेडिट स्कोर क्या है?

एक क्रेडिट स्कोर आपकी साख का एक संख्यात्मक प्रतिनिधित्व है, जो आपके पिछले उधार और पुनर्भुगतान व्यवहार पर आधारित होता है। यह उधारदाताओं को एक उधारकर्ता के रूप में आपके जोखिम का एक स्नैपशॉट प्रदान करता है, जिससे उन्हें यह तय करने में मदद मिलती है कि क्रेडिट देना है या नहीं और किस ब्याज दर पर। एक उच्च क्रेडिट स्कोर आम तौर पर कम जोखिम का संकेत देता है, जिसके परिणामस्वरूप ऋण और अन्य वित्तीय उत्पादों पर अधिक अनुकूल शर्तें मिलती हैं।

हालांकि क्रेडिट स्कोरिंग की अवधारणा को विश्व स्तर पर मान्यता प्राप्त है, स्कोर की गणना के लिए उपयोग किए जाने वाले विशिष्ट मॉडल और मानदंड देश-दर-देश भिन्न होते हैं। यहां दुनिया भर में कुछ सामान्य क्रेडिट स्कोरिंग प्रणालियों का संक्षिप्त अवलोकन दिया गया है:

• संयुक्त राज्य: FICO और VantageScore सबसे व्यापक रूप से उपयोग किए जाने वाले क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल हैं।
• कनाडा: Equifax और TransUnion प्राथमिक क्रेडिट ब्यूरो हैं।
• यूनाइटेड किंगडम: Experian, Equifax, और TransUnion मुख्य क्रेडिट संदर्भ एजेंसियां हैं।
• ऑस्ट्रेलिया: Equifax, Experian, और illion प्रमुख क्रेडिट रिपोर्टिंग निकाय हैं।
• यूरोप: क्रेडिट स्कोरिंग सिस्टम देश के अनुसार अलग-अलग होते हैं, जिनमें से कई CRIF और SCHUFA जैसे क्रेडिट ब्यूरो से डेटा पर निर्भर करते हैं।
• एशिया: एशिया में क्रेडिट स्कोरिंग तेजी से प्रचलित हो रहा है, चीन, भारत और सिंगापुर जैसे देशों में सिस्टम विकसित हो रहे हैं।

आपके क्षेत्र में उपयोग किए जाने वाले विशिष्ट मॉडल के बावजूद, अंतर्निहित सिद्धांत समान रहते हैं: जिम्मेदार उधार और पुनर्भुगतान की आदतें एक बेहतर क्रेडिट स्कोर की ओर ले जाती हैं।

क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाले कारक

हालांकि प्रत्येक कारक को दिया गया सटीक महत्व क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल के आधार पर भिन्न हो सकता है, कई प्रमुख तत्व दुनिया भर में क्रेडिट स्कोर को लगातार प्रभावित करते हैं:

• भुगतान इतिहास: यह अक्सर सबसे महत्वपूर्ण कारक होता है, जो यह दर्शाता है कि आपने पिछले भुगतान समय पर किए हैं या नहीं। देर से भुगतान, डिफॉल्ट और दिवालियापन आपके स्कोर को काफी कम कर सकते हैं।
• बकाया राशि: यह आपके कुल ऋण की राशि और आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात (आपके उपलब्ध क्रेडिट का वह प्रतिशत जो आप उपयोग कर रहे हैं) को संदर्भित करता है। उच्च क्रेडिट उपयोग आपके स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है।
• क्रेडिट इतिहास की लंबाई: एक लंबा क्रेडिट इतिहास आम तौर पर जिम्मेदार क्रेडिट प्रबंधन का एक ट्रैक रिकॉर्ड प्रदर्शित करता है, जो आपके स्कोर में सुधार कर सकता है।
• क्रेडिट मिश्रण: विभिन्न प्रकार के क्रेडिट, जैसे क्रेडिट कार्ड, ऋण और बंधक का मिश्रण होना, कुछ स्कोरिंग मॉडल द्वारा अनुकूल रूप से देखा जा सकता है।
• नया क्रेडिट: कम समय में कई नए क्रेडिट खाते खोलने से आपका स्कोर कम हो सकता है, क्योंकि यह बढ़े हुए जोखिम का संकेत दे सकता है।

अंतर्राष्ट्रीय उदाहरण:

एक ऐसे परिदृश्य पर विचार करें जहां मारिया नाम की एक व्यक्ति स्पेन से संयुक्त राज्य अमेरिका चली जाती है। स्पेन में उसका क्रेडिट इतिहास स्वचालित रूप से अमेरिका में स्थानांतरित नहीं होता है। उसे एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड खोलकर या किसी और के खाते में एक अधिकृत उपयोगकर्ता बनकर एक नया क्रेडिट इतिहास स्थापित करने की आवश्यकता है। स्पेनिश उपयोगिता बिलों और किराए पर उसके भुगतान का इतिहास, हालांकि सीधे उसके अमेरिकी क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करता है, ऋण या अपार्टमेंट के लिए आवेदन करते समय पूरक दस्तावेज़ के रूप में उपयोग किया जा सकता है।

इसी तरह, ब्रिटेन में पढ़ने वाले भारत के एक छात्र को छात्र क्रेडिट कार्ड या ओवरड्राफ्ट सुविधा के साथ बैंक खाता प्राप्त करके यूके में क्रेडिट बनाने की आवश्यकता होगी। उपयोगिता बिलों और किराए का तुरंत भुगतान भी एक सकारात्मक क्रेडिट इतिहास स्थापित करने में योगदान कर सकता है।

क्रेडिट स्कोर क्यों मायने रखते हैं: वैश्विक प्रभाव

क्रेडिट स्कोर आपके वित्तीय जीवन के विभिन्न पहलुओं में एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं, जो क्रेडिट तक पहुंचने की आपकी क्षमता और आपको प्राप्त होने वाली शर्तों को प्रभावित करते हैं। यहां कुछ प्रमुख क्षेत्र दिए गए हैं जहां क्रेडिट स्कोर मायने रखते हैं:

• ऋण और बंधक: एक अच्छा क्रेडिट स्कोर आपको कम ब्याज दरों के साथ ऋण और बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने में मदद कर सकता है, जिससे आप ऋण की अवधि में हजारों डॉलर बचा सकते हैं।
• क्रेडिट कार्ड: क्रेडिट स्कोर आकर्षक पुरस्कार कार्यक्रमों और कम ब्याज दरों वाले क्रेडिट कार्ड के लिए स्वीकृत होने की आपकी क्षमता को प्रभावित करते हैं।
• किराये का आवास: मकान मालिक अक्सर आवेदन प्रक्रिया के हिस्से के रूप में क्रेडिट स्कोर की जांच करते हैं, और एक खराब स्कोर किराये की संपत्ति को सुरक्षित करना मुश्किल बना सकता है।
• बीमा प्रीमियम: कुछ क्षेत्रों में, बीमा कंपनियां प्रीमियम निर्धारित करने के लिए क्रेडिट स्कोर का उपयोग करती हैं, कम स्कोर के परिणामस्वरूप उच्च लागत होती है।
• रोजगार: कुछ नियोक्ता भर्ती प्रक्रिया के हिस्से के रूप में क्रेडिट स्कोर की जांच कर सकते हैं, विशेष रूप से वित्तीय जिम्मेदारी से जुड़े पदों के लिए।
• उपयोगिता सेवाएं: उपयोगिता कंपनियों को कम क्रेडिट स्कोर वाले ग्राहकों के लिए जमा या उच्च दरों की आवश्यकता हो सकती है।

उदाहरण: कल्पना कीजिए कि दो व्यक्ति, एक उत्कृष्ट क्रेडिट स्कोर वाला और दूसरा खराब क्रेडिट स्कोर वाला, दोनों एक घर खरीदने के लिए बंधक के लिए आवेदन कर रहे हैं। उत्कृष्ट क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्ति को संभवतः काफी कम ब्याज दर मिलेगी, जिसके परिणामस्वरूप मासिक भुगतान कम होगा और ऋण अवधि में पर्याप्त बचत होगी। खराब क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्ति को बंधक से पूरी तरह से वंचित किया जा सकता है या बहुत अधिक ब्याज दर की पेशकश की जा सकती है, जिससे घर का स्वामित्व अधिक महंगा या असंभव भी हो सकता है।

अपना क्रेडिट स्कोर सुधारने की रणनीतियाँ: एक वैश्विक दृष्टिकोण

अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार के लिए एक सक्रिय और सुसंगत दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। यहां कुछ कार्रवाई योग्य रणनीतियाँ हैं जिन्हें आप अपने स्थान की परवाह किए बिना लागू कर सकते हैं:

• बिलों का भुगतान हमेशा समय पर करें: सभी भुगतान उनकी नियत तारीखों तक करें, जिसमें क्रेडिट कार्ड बिल, ऋण भुगतान, उपयोगिता बिल और किराया शामिल हैं। समय सीमा चूकने से बचने के लिए स्वचालित भुगतान या अनुस्मारक सेट करें।
• क्रेडिट कार्ड ऋण कम करें: अपने क्रेडिट उपयोग अनुपात को 30% से नीचे रखने का लक्ष्य रखें। हर महीने अपने क्रेडिट कार्ड की शेष राशि का यथासंभव भुगतान करें।
• क्रेडिट कार्ड को अधिकतम न करें: अपने क्रेडिट कार्ड को उनकी सीमा तक उपयोग करने से बचें, क्योंकि इससे आपका स्कोर काफी कम हो सकता है।
• नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करें: अपने देश में संबंधित क्रेडिट ब्यूरो से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की एक प्रति प्राप्त करें और त्रुटियों या अशुद्धियों के लिए इसकी समीक्षा करें। आपके द्वारा पाई गई किसी भी त्रुटि का तुरंत विरोध करें।
• बहुत सारे नए क्रेडिट खाते खोलने से बचें: कम समय में कई नए क्रेडिट खाते खोलने से आपके स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।
• पुराने क्रेडिट खाते खुले रखें: पुराने क्रेडिट खाते बंद करने से आपका क्रेडिट इतिहास छोटा हो सकता है और आपका उपलब्ध क्रेडिट कम हो सकता है, जिससे संभावित रूप से आपका स्कोर कम हो सकता है।
• एक अधिकृत उपयोगकर्ता बनें: यदि आपका क्रेडिट इतिहास सीमित है या नहीं है, तो किसी और के क्रेडिट कार्ड खाते में एक अधिकृत उपयोगकर्ता बनने से आपको क्रेडिट बनाने में मदद मिल सकती है।
• एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड पर विचार करें: सुरक्षित क्रेडिट कार्ड को संपार्श्विक के रूप में नकद जमा की आवश्यकता होती है, जिससे उन्हें सीमित या खराब क्रेडिट इतिहास वाले व्यक्तियों के लिए प्राप्त करना आसान हो जाता है।
• ऋण प्रबंधन कार्यक्रम: यदि आप ऋण से जूझ रहे हैं, तो एक प्रतिष्ठित क्रेडिट परामर्श एजेंसी द्वारा प्रस्तावित ऋण प्रबंधन कार्यक्रम में नामांकन करने पर विचार करें।

अंतर्राष्ट्रीय निवासियों के लिए व्यावहारिक सुझाव:

• एक स्थानीय बैंक खाता स्थापित करें: अपने नए देश में एक बैंक खाता खोलना एक वित्तीय इतिहास बनाने के लिए आवश्यक है।
• एक स्थानीय क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करें: एक बार जब आपके पास बैंक खाता हो, तो अपने नए देश में क्रेडिट बनाना शुरू करने के लिए क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करें।
• उपयोगिता बिल और किराया समय पर चुकाएं: यद्यपि उपयोगिता बिल और किराए के भुगतान सभी देशों में सीधे आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं कर सकते हैं, वे मकान मालिकों और उधारदाताओं को वित्तीय जिम्मेदारी का प्रदर्शन कर सकते हैं।
• नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट जांचें: अपने नए देश में क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों से खुद को परिचित करें और नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की प्रतियां प्राप्त करें।
• स्थानीय क्रेडिट स्कोरिंग प्रथाओं से अवगत रहें: अपने नए देश में उपयोग किए जाने वाले विशिष्ट क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल और मानदंडों पर शोध करें।

क्रेडिट रिपोर्ट को समझना

आपकी क्रेडिट रिपोर्ट आपके क्रेडिट इतिहास का एक विस्तृत रिकॉर्ड है, जिसमें आपके भुगतान इतिहास, बकाया ऋण, क्रेडिट खाते और सार्वजनिक रिकॉर्ड जैसी जानकारी होती है। सटीकता सुनिश्चित करने और किसी भी संभावित त्रुटि या धोखाधड़ी गतिविधि की पहचान करने के लिए नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करना आवश्यक है।

अधिकांश देशों में, आप प्रत्येक प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो से वर्ष में एक बार अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की एक मुफ्त प्रति प्राप्त करने के हकदार हैं। अपनी क्रेडिट स्थिति के बारे में सूचित रहने के लिए इस अधिकार का लाभ उठाएं।

अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में क्या देखें:

• व्यक्तिगत जानकारी: सत्यापित करें कि आपका नाम, पता और अन्य व्यक्तिगत जानकारी सटीक है।
• खाता जानकारी: जांचें कि आपके सभी क्रेडिट खाते सही ढंग से सूचीबद्ध हैं, जिसमें खाता संख्या, शेष राशि और भुगतान इतिहास शामिल है।
• सार्वजनिक रिकॉर्ड: किसी भी सार्वजनिक रिकॉर्ड, जैसे दिवालियापन, कर ग्रहणाधिकार, या निर्णय की समीक्षा करें, यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे सटीक हैं और आपके हैं।
• पूछताछ: अपनी रिपोर्ट पर सूचीबद्ध पूछताछ पर ध्यान दें, जो यह दर्शाता है कि किसने आपकी क्रेडिट जानकारी तक पहुंच बनाई है।

अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर त्रुटियों का विरोध करना:

यदि आपको अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर कोई त्रुटि या अशुद्धि मिलती है, तो उन्हें लिखित रूप में क्रेडिट ब्यूरो के साथ विवादित करें। अपने दावे को प्रमाणित करने के लिए सहायक दस्तावेज प्रदान करें। क्रेडिट ब्यूरो को आपके विवाद की जांच करने और उनके द्वारा पाई गई किसी भी त्रुटि को ठीक करने की आवश्यकता है।

क्रेडिट स्कोर से जुड़े आम मिथक

क्रेडिट स्कोर के बारे में कई आम गलतफहमियां हैं जो भ्रम और खराब वित्तीय निर्णयों को जन्म दे सकती हैं। यहां कुछ मिथकों का भंडाफोड़ किया गया है:

• मिथक: अपना खुद का क्रेडिट स्कोर जांचने से यह कम हो जाएगा। तथ्य: अपना खुद का क्रेडिट स्कोर जांचने से आपके स्कोर पर कोई असर नहीं पड़ता है। इसे एक "सॉफ्ट इंक्वायरी" माना जाता है, जो उधारदाताओं को दिखाई नहीं देती है।
• मिथक: क्रेडिट कार्ड खाते बंद करने से आपका क्रेडिट स्कोर सुधरेगा। तथ्य: क्रेडिट कार्ड खाते बंद करने से वास्तव में आपका स्कोर कम हो सकता है, क्योंकि यह आपके उपलब्ध क्रेडिट को कम करता है और आपके क्रेडिट इतिहास को छोटा करता है।
• मिथक: अपने क्रेडिट कार्ड पर शेष राशि रखने से आपका क्रेडिट स्कोर सुधरेगा। तथ्य: अपने क्रेडिट कार्ड पर शेष राशि रखने से आपका स्कोर नहीं सुधरता है। हर महीने अपनी शेष राशि का पूरा भुगतान करना एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखने का सबसे अच्छा तरीका है।
• मिथक: सभी क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल समान हैं। तथ्य: विभिन्न क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल विभिन्न मानदंडों और भार कारकों का उपयोग करते हैं, इसलिए उपयोग किए गए मॉडल के आधार पर आपका स्कोर भिन्न हो सकता है।
• मिथक: आय आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करती है। तथ्य: आय आपके क्रेडिट स्कोर की गणना में एक प्रत्यक्ष कारक नहीं है। हालांकि, आपकी आय अप्रत्यक्ष रूप से ऋण चुकाने की आपकी क्षमता को प्रभावित कर सकती है।

डिजिटल युग में क्रेडिट स्कोरिंग

फिनटेक और ऑनलाइन उधार के उदय के साथ, नए क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल उभर रहे हैं जो वैकल्पिक डेटा स्रोतों को शामिल करते हैं, जैसे कि सोशल मीडिया गतिविधि, मोबाइल फोन का उपयोग और ऑनलाइन लेनदेन का इतिहास। इन वैकल्पिक स्कोरिंग मॉडलों का उद्देश्य साख का अधिक व्यापक मूल्यांकन प्रदान करना है, विशेष रूप से सीमित पारंपरिक क्रेडिट इतिहास वाले व्यक्तियों के लिए।

हालांकि, वैकल्पिक क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल से जुड़े संभावित जोखिमों और पूर्वाग्रहों से अवगत होना महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि उपयोग किया गया डेटा सटीक और निष्पक्ष है, और आपकी गोपनीयता सुरक्षित है।

निष्कर्ष: अपने क्रेडिट भविष्य पर नियंत्रण रखना

आधुनिक वित्तीय परिदृश्य को नेविगेट करने के लिए क्रेडिट स्कोर को समझना आवश्यक है। इस गाइड में उल्लिखित रणनीतियों को लागू करके, आप अपने क्रेडिट भविष्य पर नियंत्रण कर सकते हैं और अपने स्थान या पृष्ठभूमि की परवाह किए बिना क्रेडिट और वित्तीय अवसरों तक अपनी पहुंच में सुधार कर सकते हैं। याद रखें कि एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाना और बनाए रखना एक दीर्घकालिक प्रक्रिया है जिसके लिए अनुशासन, निरंतरता और जिम्मेदार वित्तीय आदतों के प्रति प्रतिबद्धता की आवश्यकता होती है।

आज ही अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करके, अपने बिलों का समय पर भुगतान करके और अपने कर्ज को कम करके शुरुआत करें। आपका क्रेडिट स्कोर एक मूल्यवान संपत्ति है जो आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद कर सकती है।

संसाधन

यहां कुछ संसाधन दिए गए हैं जो सहायक हो सकते हैं:

• Equifax: https://www.equifax.com/
• Experian: https://www.experian.com/
• TransUnion: https://www.transunion.com/
• AnnualCreditReport.com: https://www.annualcreditreport.com/