Construire un meilleur score de crédit : Techniques pour un public mondial

Votre score de crédit est une composante cruciale de votre santé financière. Il influence votre capacité à obtenir des prêts, à louer un logement, et même à être approuvé pour certains emplois. Bien que les modèles de notation spécifiques et les bureaux de crédit varient d'un pays à l'autre, les principes fondamentaux de la constitution et du maintien d'un bon score de crédit restent largement les mêmes. Ce guide fournit des techniques concrètes que vous pouvez mettre en œuvre pour améliorer votre score de crédit, quelle que soit votre localisation.

Comprendre les scores de crédit

Avant de plonger dans les techniques d'amélioration, il est essentiel de comprendre ce que représente un score de crédit. Un score de crédit est une représentation numérique de votre solvabilité, basée sur votre historique de crédit. Il est utilisé par les prêteurs pour évaluer le risque de vous prêter de l'argent. Un score plus élevé indique généralement un risque plus faible, ce qui peut se traduire par de meilleures conditions de prêt et des taux d'intérêt plus bas.

Les scores de crédit ne sont pas universels. Chaque pays a ses propres systèmes de notation de crédit et ses propres bureaux de crédit. Par exemple :

Aux États-Unis, FICO et VantageScore sont les modèles de notation les plus courants, et les principaux bureaux de crédit sont Experian, Equifax et TransUnion.
Au Royaume-Uni, Experian, Equifax et TransUnion opèrent également, et les prêteurs utilisent souvent leurs propres modèles de notation propriétaires.
Au Canada, Equifax et TransUnion sont les principaux bureaux de crédit.
En Australie, Equifax, Experian et Illion fournissent des services de rapports de crédit.
En Allemagne, SCHUFA est le principal bureau de crédit.
Au Japon, CIC et JICC sont des agences clés d'information sur le crédit.

Malgré ces différences, les facteurs influençant les scores de crédit tendent à être similaires dans le monde entier. Ces facteurs incluent généralement :

Historique de paiement : Si vous payez vos factures à temps.
Montants dus : Le montant de votre dette par rapport à vos limites de crédit.
Durée de l'historique de crédit : Depuis combien de temps vous avez des comptes de crédit.
Mix de crédit : Les types de comptes de crédit que vous possédez (par exemple, cartes de crédit, prêts).
Nouveau crédit : La fréquence à laquelle vous demandez un nouveau crédit.

Techniques pour améliorer votre score de crédit

Voici plusieurs techniques éprouvées pour améliorer votre score de crédit, applicables dans la plupart des pays :

1. Payez vos factures à temps, à chaque fois

L'historique de paiement est le facteur le plus important dans la plupart des modèles de notation de crédit. Les paiements en retard peuvent avoir un impact négatif sur votre score, tandis que les paiements constants à temps démontrent une gestion responsable du crédit. Réglez des rappels, automatisez vos paiements, ou utilisez des applications de budgétisation pour vous assurer de ne jamais manquer une date d'échéance.

Conseil concret : Créez une feuille de calcul ou utilisez une application de budgétisation pour suivre vos factures et leurs dates d'échéance. Planifiez des paiements automatiques dans la mesure du possible.

Exemple : Maria en Espagne avait du mal avec les paiements en retard en raison de revenus irréguliers. Elle a mis en place des paiements automatiques pour ses factures essentielles (loyer, services publics, carte de crédit) et a programmé un transfert récurrent vers son compte d'épargne à chaque jour de paie. Cela l'a aidée à prioriser ses factures et à éviter les frais de retard.

2. Gardez votre utilisation du crédit basse

L'utilisation du crédit fait référence au montant de crédit que vous utilisez par rapport à votre limite de crédit. Il est généralement recommandé de maintenir votre utilisation du crédit en dessous de 30 %. Par exemple, si vous avez une carte de crédit avec une limite de 1 000 $, visez à maintenir votre solde en dessous de 300 $.

Conseil concret : Surveillez régulièrement votre utilisation du crédit. Remboursez vos soldes de carte de crédit avant la clôture du cycle de facturation pour améliorer votre ratio d'utilisation. Envisagez d'effectuer plusieurs paiements au cours du mois.

Exemple : David au Canada avait une carte de crédit avec une limite de 5 000 $. Il dépensait constamment environ 2 000 $ chaque mois. En effectuant deux paiements de 1 000 $ chaque mois, il a réduit son utilisation de crédit déclarée à 0 % pendant la majeure partie du cycle de facturation, améliorant ainsi considérablement son score de crédit.

3. N'utilisez pas vos cartes de crédit au maximum

Utiliser vos cartes de crédit jusqu'à leur limite signale aux prêteurs que vous dépendez trop du crédit, ce qui peut affecter négativement votre score. Même si vous payez votre solde intégralement chaque mois, avoir un solde élevé à la fin du cycle de facturation peut faire baisser votre score.

Conseil concret : Évitez de charger des achats importants sur votre carte de crédit, sauf si vous pouvez les payer immédiatement. Envisagez d'utiliser une carte de débit ou de mettre de côté de l'argent pour les articles coûteux.

Exemple : Une étudiante au Royaume-Uni a utilisé sa carte de crédit pour acheter des manuels et d'autres fournitures scolaires, atteignant rapidement sa limite de crédit. Son score de crédit a considérablement diminué. En passant à une carte de débit étudiante et en gérant attentivement son budget, elle a pu éviter d'utiliser sa carte de crédit au maximum et reconstruire progressivement son score de crédit.

4. Évitez de demander trop de crédit à la fois

Chaque fois que vous demandez un crédit, une enquête approfondie (hard inquiry) est ajoutée à votre rapport de crédit. Trop d'enquêtes approfondies sur une courte période peuvent faire baisser votre score. Soyez sélectif quant au crédit que vous demandez et ne faites une demande que lorsque vous en avez réellement besoin.

Conseil concret : Espacer vos demandes de crédit. Si vous recherchez un prêt, comparez les taux de plusieurs prêteurs dans un court laps de temps (par exemple, 14 à 30 jours) pour minimiser l'impact de plusieurs enquêtes.

Exemple : Un jeune professionnel en Inde a demandé cinq cartes de crédit différentes en un mois, dans l'espoir de profiter des offres d'introduction. Les nombreuses enquêtes approfondies ont considérablement fait baisser son score de crédit. Il a appris à rechercher et à comparer soigneusement les options de cartes de crédit avant de faire une demande.

5. Gardez vos anciens comptes de crédit ouverts (de manière responsable)

La durée de votre historique de crédit est un facteur de votre score de crédit. La clôture d'anciens comptes de crédit, en particulier ceux avec un long historique et un bon historique de paiement, peut raccourcir votre historique de crédit et potentiellement faire baisser votre score. Gardez vos anciens comptes ouverts, même si vous ne les utilisez pas régulièrement, tant que vous pouvez les gérer de manière responsable.

Conseil concret : Effectuez une petite dépense récurrente sur une ancienne carte de crédit (par exemple, un abonnement à un service de streaming) et configurez des paiements automatiques pour maintenir le compte actif et en bonne situation.

Exemple : Un retraité en France envisageait de clôturer sa carte de crédit la plus ancienne, qu'il n'avait pas utilisée depuis des années. Après avoir pris connaissance de l'impact sur son score de crédit, il a décidé de garder le compte ouvert et l'a utilisé pour payer sa facture mensuelle d'internet, s'assurant que le compte restait actif et contribuait positivement à son historique de crédit.

6. Vérifiez votre rapport de crédit régulièrement et contestez les erreurs

Les rapports de crédit peuvent contenir des erreurs, telles que des informations de compte incorrectes ou des soldes obsolètes. Examiner régulièrement votre rapport de crédit vous permet d'identifier et de contester toute inexactitude qui pourrait affecter négativement votre score. Dans de nombreux pays, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit chaque année (ou plus fréquemment dans certaines circonstances).

Conseil concret : Obtenez votre rapport de crédit auprès de chaque bureau de crédit majeur de votre pays. Examinez attentivement le rapport pour toute erreur. Si vous trouvez une erreur, suivez le processus de contestation du bureau de crédit pour la faire corriger.

Exemple : Une enseignante au Brésil a découvert une erreur sur son rapport de crédit : un prêt qu'elle avait déjà remboursé était toujours indiqué comme impayé. Elle a déposé une contestation auprès du bureau de crédit et a fourni des documents pour prouver que le prêt avait été remboursé. L'erreur a été corrigée et son score de crédit s'est amélioré.

7. Envisagez une carte de crédit garantie ou un prêt de constitution de crédit

Si vous avez un historique de crédit limité ou médiocre, une carte de crédit garantie ou un prêt de constitution de crédit peut être un moyen utile d'établir ou de rétablir votre crédit. Une carte de crédit garantie vous demande de déposer de l'argent comme garantie, qui devient généralement votre limite de crédit. Un prêt de constitution de crédit est un petit prêt que vous remboursez par versements. Les deux options signalent votre activité de paiement aux bureaux de crédit, vous aidant à bâtir un historique de crédit positif.

Conseil concret : Recherchez les options de cartes de crédit garanties et de prêts de constitution de crédit dans votre pays. Choisissez une option avec des frais et des taux d'intérêt raisonnables. Effectuez tous les paiements à temps pour bâtir un crédit positif.

Exemple : Une immigrante récente en Allemagne n'avait pas d'historique de crédit. Elle a demandé une carte de crédit garantie avec une petite limite de crédit. En utilisant la carte de manière responsable et en effectuant tous les paiements à temps, elle a progressivement bâti un historique de crédit positif et a été plus tard approuvée pour une carte de crédit non garantie.

8. Devenez un utilisateur autorisé sur la carte de crédit de quelqu'un d'autre

Si vous avez un ami ou un membre de votre famille ayant un bon historique de crédit et une carte de crédit avec un solde faible, il pourrait être disposé à vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé. En tant qu'utilisateur autorisé, l'historique de paiement du compte sera signalé sur votre rapport de crédit, vous aidant à bâtir du crédit. Cependant, assurez-vous que le titulaire principal de la carte utilise la carte de manière responsable, car son comportement aura également un impact sur votre crédit.

Conseil concret : Parlez à un ami ou un membre de votre famille de confiance pour devenir un utilisateur autorisé sur sa carte de crédit. Assurez-vous qu'il comprend l'importance d'une gestion responsable du crédit.

Exemple : Un étudiant universitaire au Nigeria a été ajouté comme utilisateur autorisé sur la carte de crédit de son père. Son père avait un long historique de crédit et payait toujours ses factures à temps. Le score de crédit de l'étudiant s'est considérablement amélioré, lui permettant de se qualifier pour un prêt étudiant.

9. Gérez judicieusement vos dettes

Des niveaux d'endettement élevés peuvent avoir un impact négatif sur votre score de crédit. Élaborez un plan pour gérer efficacement vos dettes. Cela peut impliquer la budgétisation, la consolidation de dettes ou la recherche de conseils financiers professionnels.

Conseil concret : Créez un budget pour suivre vos revenus et vos dépenses. Identifiez les domaines où vous pouvez réduire vos dépenses et allouer davantage de fonds au remboursement de vos dettes. Envisagez la méthode boule de neige de la dette ou la méthode avalanche de la dette pour prioriser vos remboursements.

Exemple : Une famille en Argentine avait du mal avec des dettes de carte de crédit élevées. Ils ont consolidé leurs dettes dans un prêt personnel avec un taux d'intérêt plus bas. Cela leur a permis d'effectuer des paiements mensuels plus petits et plus gérables et de rembourser finalement leurs dettes plus rapidement.

10. Soyez patient : construire du crédit prend du temps

Améliorer votre score de crédit n'est pas un processus du jour au lendemain. Il faut du temps pour établir un historique de crédit positif et démontrer une gestion responsable du crédit. Soyez patient, cohérent et persévérant dans vos efforts, et vous verrez éventuellement des résultats.

Conseil concret : Suivez vos progrès au fil du temps. Surveillez régulièrement votre score de crédit pour voir comment vos efforts portent leurs fruits. Célébrez vos succès en cours de route pour rester motivé.

Exemple : Une entrepreneure indépendante en Indonésie a passé plusieurs années à reconstruire son crédit après avoir rencontré des difficultés financières. En payant systématiquement ses factures à temps, en maintenant une faible utilisation de son crédit et en évitant les nouvelles dettes, elle a progressivement amélioré son score de crédit et a pu obtenir un prêt commercial pour développer ses activités.

Naviguer dans les systèmes de crédit spécifiques à chaque pays

Bien que les principes généraux de constitution de crédit soient universels, il est essentiel de comprendre les nuances spécifiques du système de crédit de votre pays.

Recherchez vos bureaux de crédit locaux : Découvrez quels bureaux de crédit opèrent dans votre pays et comment obtenir votre rapport de crédit.
Comprenez le modèle de notation : Renseignez-vous sur le modèle de notation utilisé dans votre pays et les facteurs qui influencent votre score.
Connaissez vos droits : Familiarisez-vous avec vos droits en tant que consommateur, y compris votre droit d'accéder à votre rapport de crédit et de contester les erreurs.
Demandez conseil local : Envisagez de demander conseil à un conseiller financier ou à un conseiller en crédit qui connaît bien le système de crédit de votre pays.

Conclusion

Améliorer votre score de crédit est un investissement valable dans votre avenir financier. En mettant en œuvre les techniques décrites dans ce guide et en comprenant les nuances spécifiques du système de crédit de votre pays, vous pouvez prendre le contrôle de votre crédit et atteindre vos objectifs financiers. N'oubliez pas d'être patient, cohérent et responsable dans votre gestion de crédit, et vous serez sur la bonne voie pour bâtir un profil de crédit solide.