Construire une épargne avec un revenu irrégulier : un guide mondial

Naviguer dans le monde des finances personnelles peut être difficile, surtout lorsque vous faites face à un revenu irrégulier. Que vous soyez pigiste, travailleur à la demande, employé saisonnier ou entrepreneur, les sources de revenus fluctuantes peuvent rendre la budgétisation, l'épargne et l'investissement intimidants. Cependant, avec les bonnes stratégies et mentalités, vous pouvez bâtir une base financière solide et atteindre vos objectifs financiers, quelle que soit la variabilité de vos revenus. Ce guide fournit des étapes pratiques et concrètes pour vous aider à constituer une épargne et une sécurité financière avec un revenu irrégulier, dans une perspective mondiale.

Comprendre les défis du revenu irrégulier

Le principal défi avec un revenu irrégulier est l'imprévisibilité. Vous pourriez avoir des mois de revenus élevés suivis de périodes de revenus plus faibles. Cette incohérence peut rendre difficile de :

Créer un budget : Les méthodes de budgétisation traditionnelles supposent un flux de revenus constant, ce qui rend difficile la planification lorsque vos revenus varient.
Épargner de manière constante : Un revenu irrégulier peut entraîner des habitudes d'épargne incohérentes, ce qui rend difficile d'atteindre vos objectifs d'épargne.
Gérer la dette : Les fluctuations de revenus peuvent rendre difficile le respect des paiements de la dette, ce qui peut entraîner des difficultés financières.
Planifier l'avenir : Sans revenu stable, il peut être difficile de planifier des objectifs à long terme comme la retraite, l'accession à la propriété ou l'éducation.

Cependant, ces défis ne sont pas insurmontables. En adoptant des stratégies financières proactives, vous pouvez surmonter ces obstacles et bâtir un avenir financier sûr.

Étape 1 : Suivez méticuleusement vos revenus et dépenses

La première étape pour gérer un revenu irrégulier est de comprendre votre flux de trésorerie. Cela implique de suivre méticuleusement à la fois vos revenus et vos dépenses. Cela apporte de la clarté sur vos habitudes de dépenses et vos schémas de revenus.

Comment suivre vos revenus et dépenses :

Utilisez une application de budgétisation : De nombreuses applications de budgétisation, telles que Mint, YNAB (You Need a Budget) et Personal Capital, vous permettent de suivre automatiquement vos revenus et dépenses. Certaines applications offrent même des fonctionnalités spécialement conçues pour gérer les revenus irréguliers. Envisagez d'utiliser des applications disponibles dans votre région. Par exemple, en Asie du Sud-Est, les applications avec intégration aux passerelles de paiement régionales peuvent être très efficaces.
Tableurs : Si vous préférez une approche plus pratique, créez un tableur pour suivre manuellement vos revenus et dépenses. Énumérez toutes vos sources de revenus et leurs montants, ainsi que vos dépenses, classées par type (par exemple, logement, nourriture, transport).
Cahier : Un simple cahier peut également être un moyen efficace de suivre vos dépenses. Gardez un petit cahier avec vous et enregistrez chaque dépense au fur et à mesure qu'elle se produit.

Suivi des revenus

Assurez-vous d'enregistrer toutes les sources de revenus, y compris :

Travail en freelance
Revenus de l'économie des petits boulots
Revenus locatifs
Revenus de placements
Toute autre source de revenus

Suivi des dépenses

Classez vos dépenses par catégorie pour obtenir des informations sur la destination de votre argent. Les catégories de dépenses courantes comprennent :

Logement (loyer ou hypothèque, impôts fonciers, assurance)
Services publics (électricité, gaz, eau, internet, téléphone)
Nourriture (épicerie, repas au restaurant)
Transport (paiements de voiture, essence, transports en commun)
Soins de santé (primes d'assurance, factures médicales)
Paiements de dettes (cartes de crédit, prêts)
Divertissement
Soins personnels
Épargne et investissements

Étape 2 : Créez un budget réaliste basé sur le revenu moyen

Une fois que vous avez une idée claire de vos revenus et dépenses, vous pouvez créer un budget. Étant donné que votre revenu est irrégulier, il est important de baser votre budget sur votre revenu moyen, plutôt que sur vos mois de revenus les plus élevés. Cette approche favorise des habitudes financières durables.

Calculez votre revenu moyen

Pour calculer votre revenu moyen, suivez votre revenu pendant au moins trois à six mois. Additionnez votre revenu total pendant cette période et divisez-le par le nombre de mois. Cela vous donnera une estimation raisonnable de votre revenu mensuel moyen.

Exemple :

Supposons que vous ayez gagné les montants suivants sur six mois :

Mois 1 : 3 000 $
Mois 2 : 1 500 $
Mois 3 : 2 000 $
Mois 4 : 4 000 $
Mois 5 : 1 000 $
Mois 6 : 2 500 $

Revenu total : 14 000 $

Revenu mensuel moyen : 14 000 $ / 6 = 2 333,33 $

Utilisez ce revenu moyen comme base pour votre budget.

Prioriser les dépenses essentielles

Lors de la création de votre budget, priorisez les dépenses essentielles telles que le logement, les services publics, la nourriture et le transport. Ce sont les dépenses non négociables que vous devez couvrir chaque mois. Allouez un montant spécifique pour chaque dépense essentielle en fonction de votre revenu moyen.

Allouer des fonds pour les dépenses variables

Après avoir couvert vos dépenses essentielles, allouez des fonds pour les dépenses variables telles que le divertissement, les repas au restaurant et les soins personnels. Soyez conscient de ces dépenses et essayez de les maintenir dans des limites raisonnables. Envisagez de réduire les dépenses non essentielles pendant les mois où votre revenu est plus faible.

La règle du 50/30/20 comme guide

Un cadre utile pour la budgétisation, même avec un revenu irrégulier, est la règle du 50/30/20 :

50 % pour les besoins : Dépenses essentielles comme le logement, la nourriture, les services publics et le transport.
30 % pour les désirs : Dépenses discrétionnaires comme le divertissement, les repas au restaurant et les passe-temps.
20 % pour l'épargne et le remboursement de la dette : Cela comprend les cotisations au fonds d'urgence, l'épargne-retraite et les paiements de la dette.

Ajustez ces pourcentages en fonction de votre situation personnelle et de vos objectifs financiers. L'essentiel est de vous assurer que vous épargnez et remboursez vos dettes de manière constante.

Étape 3 : Constituez un fonds d'urgence

Un fonds d'urgence est essentiel pour toute personne ayant un revenu irrégulier. Il fournit un filet de sécurité financière pour couvrir les dépenses imprévues ou les pertes de revenus. Visez à économiser au moins trois à six mois de dépenses essentielles dans un compte d'épargne facilement accessible.

Calculez votre objectif de fonds d'urgence

Pour calculer votre objectif de fonds d'urgence, déterminez vos dépenses mensuelles essentielles moyennes. Multipliez ce montant par trois à six pour obtenir le solde cible de votre fonds d'urgence.

Exemple :Si vos dépenses mensuelles essentielles moyennes sont de 1 500 $, votre objectif de fonds d'urgence serait :

3 mois : 1 500 $ x 3 = 4 500 $
6 mois : 1 500 $ x 6 = 9 000 $

Prioriser la constitution de votre fonds d'urgence

Faites de la constitution de votre fonds d'urgence une priorité absolue. Allouez une partie de vos revenus chaque mois à votre fonds d'urgence jusqu'à ce que vous atteigniez votre objectif. Même de petites cotisations peuvent s'accumuler avec le temps.

Automatiser votre épargne

Pour faciliter l'épargne, automatisez vos cotisations d'épargne. Configurez des virements automatiques de votre compte chèque vers votre compte d'épargne chaque mois. Cela garantit que vous épargnez de manière constante, même lorsque vos revenus fluctuent.

Comptes d'épargne à haut rendement

Envisagez d'utiliser un compte d'épargne à haut rendement pour stocker votre fonds d'urgence. Ces comptes offrent des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne traditionnels, ce qui permet à votre argent de croître plus rapidement. Magasinez pour trouver les meilleurs taux et conditions.

Étape 4 : Prioriser la gestion de la dette

La gestion de la dette est essentielle lorsque vous faites face à un revenu irrégulier. Une dette à intérêt élevé, comme une dette de carte de crédit, peut rapidement gruger vos revenus et rendre difficile l'épargne et l'investissement.

Créer un plan de remboursement de la dette

Élaborez un plan de remboursement de la dette pour rembourser votre dette à intérêt élevé le plus rapidement possible. Il existe deux stratégies principales pour le remboursement de la dette :

Avalanche de dettes : Concentrez-vous sur le remboursement de la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé en premier. Cette stratégie vous permet d'économiser le plus d'argent à long terme.
Boule de neige de dettes : Concentrez-vous sur le remboursement de la dette avec le solde le plus faible en premier. Cette stratégie procure un coup de pouce psychologique et peut vous aider à rester motivé.

Choisissez la stratégie qui vous convient le mieux et respectez votre plan.

Éviter de contracter de nouvelles dettes

Évitez de contracter de nouvelles dettes autant que possible. Soyez conscient de vos dépenses et évitez les achats impulsifs. Si vous devez faire un achat important, épargnez à l'avance plutôt que d'utiliser le crédit.

Envisager le regroupement de dettes

Si vous avez plusieurs dettes à intérêt élevé, envisagez le regroupement de dettes. Cela implique de contracter un nouveau prêt pour rembourser vos dettes existantes. Le regroupement de dettes peut simplifier le remboursement de vos dettes et potentiellement réduire votre taux d'intérêt.

Étape 5 : Investissez judicieusement

L'investissement est une partie importante de la construction d'une sécurité financière à long terme. Bien qu'il puisse sembler difficile d'investir lorsque votre revenu est irrégulier, il est possible d'investir judicieusement et de faire croître votre patrimoine au fil du temps.

Commencez petit et investissez de manière constante

Commencez petit et investissez de manière constante. Même de petites cotisations à vos comptes de placement peuvent s'accumuler avec le temps. Configurez des cotisations automatiques à vos comptes de placement chaque mois pour faciliter l'investissement.

Diversifiez vos placements

Diversifiez vos placements pour réduire les risques. Répartissez vos placements dans différentes catégories d'actifs, telles que les actions, les obligations et l'immobilier. Cela aide à protéger votre portefeuille contre la volatilité du marché.

Envisagez les fonds indiciels et les FNB à faible coût

Les fonds indiciels et les fonds négociés en bourse (FNB) à faible coût sont une excellente option pour les investisseurs ayant un revenu irrégulier. Ces fonds offrent une large diversification à faible coût, ce qui en fait un choix idéal pour l'investissement à long terme.

Investir dans des comptes de retraite

Profitez des comptes de retraite tels que les 401(k), les IRA ou d'autres régimes d'épargne-retraite offerts dans votre pays. Ces comptes offrent des avantages fiscaux qui peuvent vous aider à faire croître votre patrimoine plus rapidement. Cotisez autant que possible à ces comptes chaque année, en particulier pendant les mois de revenus élevés.

Remarque : Consultez un conseiller financier pour déterminer la meilleure stratégie d'investissement pour votre situation personnelle et votre tolérance au risque.

Étape 6 : Créez plusieurs sources de revenus

L'une des meilleures façons d'atténuer les défis d'un revenu irrégulier est de créer plusieurs sources de revenus. La diversification de vos sources de revenus peut offrir plus de stabilité et réduire votre dépendance à une seule source de revenus. Cette approche améliore la résilience financière.

Explorer les activités secondaires

Envisagez d'explorer les activités secondaires pour compléter votre revenu principal. Il existe de nombreuses possibilités de gagner de l'argent supplémentaire dans l'économie des petits boulots, telles que :

Rédaction ou édition en freelance
Services d'assistant virtuel
Tutorat en ligne
Services de livraison
Fabrication et vente de produits faits à la main

Investir dans des actifs qui génèrent un revenu passif

Investissez dans des actifs qui génèrent un revenu passif, tels que :

Propriétés locatives
Actions versant des dividendes
Cours en ligne
Marketing d'affiliation

Un revenu passif peut fournir un flux de revenus stable, même lorsque votre revenu principal fluctue.

Développer de nouvelles compétences

Investissez dans le développement de nouvelles compétences pour augmenter votre potentiel de gains. Suivez des cours en ligne, assistez à des ateliers ou obtenez des certifications qui peuvent améliorer vos compétences et vous rendre plus commercialisable. Cela peut mener à des contrats de pigiste ou à des opportunités d'emploi mieux rémunérés.

Étape 7 : Ajustez votre style de vie en fonction de vos revenus

Il est essentiel d'aligner votre style de vie sur vos revenus, surtout lorsque vos revenus sont irréguliers. Évitez le « lifestyle creep », qui est la tendance à augmenter vos dépenses à mesure que vos revenus augmentent. Cela peut entraîner une instabilité financière et rendre difficile l'épargne et l'investissement.

Vivre en dessous de vos moyens

Vivez en dessous de vos moyens en dépensant moins que ce que vous gagnez. Cela vous permet d'économiser plus d'argent et de constituer une réserve financière pour les dépenses imprévues ou les pertes de revenus.

Prioriser les expériences par rapport aux biens matériels

Priorisez les expériences par rapport aux biens matériels. Dépenser de l'argent pour des expériences, comme les voyages ou les passe-temps, peut apporter plus de joie et d'épanouissement que l'achat de biens matériels.

Soyez conscient de vos habitudes de dépenses

Soyez conscient de vos habitudes de dépenses et évitez les achats impulsifs. Avant de faire un achat, demandez-vous si vous en avez vraiment besoin et s'il correspond à vos objectifs financiers.

Étape 8 : Planifiez les impôts

Traiter les impôts peut être plus complexe lorsque vous avez un revenu irrégulier. Il est essentiel de planifier les impôts et de mettre de l'argent de côté pour couvrir vos obligations fiscales.

Suivez vos revenus et dépenses à des fins fiscales

Conservez des registres détaillés de vos revenus et dépenses à des fins fiscales. Cela facilitera la déclaration de vos impôts et la réclamation des déductions ou des crédits auxquels vous êtes admissible.

Mettre de l'argent de côté pour les impôts

Mettez de côté une partie de vos revenus chaque mois pour couvrir vos obligations fiscales. Une règle générale consiste à mettre de côté 25 à 30 % de vos revenus de travail autonome pour les impôts.

Envisager de faire des paiements d'impôts estimés

Selon vos revenus et vos obligations fiscales, vous devrez peut-être effectuer des paiements d'impôts estimés tout au long de l'année. Cela peut vous aider à éviter les pénalités et les frais d'intérêt lorsque vous déclarez vos impôts.

Consultez un professionnel de la fiscalité

Consultez un professionnel de la fiscalité pour vous assurer que vous respectez toutes les lois et réglementations fiscales. Un professionnel de la fiscalité peut également vous aider à identifier les stratégies d'économie d'impôt qui peuvent réduire votre fardeau fiscal.

Étape 9 : Examinez et ajustez régulièrement votre plan financier

Votre plan financier n'est pas gravé dans le marbre. Il est important d'examiner et d'ajuster régulièrement votre plan pour vous assurer qu'il correspond à votre situation actuelle et à vos objectifs financiers. Au moins une fois par année, examinez votre budget, votre épargne, vos placements et votre plan de remboursement de la dette. Apportez les ajustements nécessaires pour rester sur la bonne voie.

Surveiller vos progrès

Surveillez vos progrès vers vos objectifs financiers. Suivez votre épargne, vos placements et vos soldes de dettes. Cela vous aidera à rester motivé et à prendre des décisions éclairées concernant vos finances.

Ajuster votre budget au besoin

Ajustez votre budget au besoin pour refléter les changements dans vos revenus ou vos dépenses. Si vos revenus augmentent, envisagez d'augmenter votre épargne ou vos cotisations de placement. Si vos revenus diminuent, réduisez les dépenses non essentielles.

Demander des conseils professionnels au besoin

N'hésitez pas à demander des conseils professionnels à un conseiller financier ou à un professionnel de la fiscalité. Un professionnel peut vous fournir des conseils personnalisés et vous aider à prendre des décisions éclairées concernant vos finances.

Considérations mondiales pour la gestion d'un revenu irrégulier

Bien que les principes de la gestion d'un revenu irrégulier soient universels, il y a quelques considérations mondiales à garder à l'esprit :

Fluctuations des devises : Si vous gagnez un revenu dans plusieurs devises, soyez conscient des fluctuations des devises et de leur impact sur vos revenus. Envisagez de couvrir votre risque de change en utilisant des services de change ou en ouvrant des comptes dans plusieurs devises.
Lois fiscales : Les lois fiscales varient considérablement d'un pays à l'autre. Comprenez les lois fiscales de votre pays de résidence et de tout autre pays où vous gagnez un revenu.
Accès aux services financiers : L'accès aux services financiers, tels que les services bancaires, le crédit et les produits de placement, peut varier en fonction de votre emplacement. Recherchez les services financiers disponibles dans votre pays et choisissez les produits qui répondent le mieux à vos besoins.
Coût de la vie : Le coût de la vie varie considérablement d'un pays à l'autre. Ajustez votre budget et vos habitudes de dépenses pour refléter le coût de la vie dans votre région.

Conclusion

Construire une épargne avec un revenu irrégulier nécessite de la discipline, de la planification et de l'adaptabilité. En suivant vos revenus et dépenses, en créant un budget réaliste, en constituant un fonds d'urgence, en priorisant la gestion de la dette, en investissant judicieusement, en créant plusieurs sources de revenus et en ajustant votre style de vie, vous pouvez atteindre la sécurité financière, quelle que soit la variabilité de vos revenus. N'oubliez pas d'examiner et d'ajuster régulièrement votre plan financier pour rester sur la bonne voie et de demander des conseils professionnels au besoin. Avec les bonnes stratégies, vous pouvez surmonter les défis d'un revenu irrégulier et bâtir une base financière solide pour l'avenir.