پردازش پرداخت و انطباق با PCI: یک راهنمای جهانی

در دنیای متصل امروز، پردازش امن پرداخت برای کسب‌وکارها در هر اندازه‌ای حیاتی است. با افزایش روزافزون تراکنش‌های آنلاین در سطح جهان، محافظت از داده‌های دارندگان کارت در برابر سرقت و کلاهبرداری بیش از هر زمان دیگری اهمیت دارد. این راهنمای جامع، مروری بر انطباق با استانداردهای صنعت کارت پرداخت (PCI) ارائه می‌دهد، مجموعه‌ای از استانداردهای امنیتی که برای حفاظت از اطلاعات حساس پرداخت طراحی شده‌اند.

انطباق با PCI چیست؟

انطباق با PCI به معنای پایبندی به استاندارد امنیت داده صنعت کارت پرداخت (PCI DSS) است، مجموعه‌ای از الزامات که توسط شرکت‌های بزرگ کارت اعتباری – ویزا، مسترکارت، امریکن اکسپرس، دیسکاور و JCB – برای اطمینان از مدیریت امن داده‌های دارندگان کارت ایجاد شده است. PCI DSS برای هر سازمانی که اطلاعات کارت اعتباری را می‌پذیرد، پردازش می‌کند، ذخیره می‌کند یا انتقال می‌دهد، صرف‌نظر از اندازه یا مکان آن، اعمال می‌شود.

هدف اصلی PCI DSS کاهش کلاهبرداری با کارت اعتباری و نقض داده‌ها از طریق الزام به کنترل‌ها و شیوه‌های امنیتی خاص است. انطباق در همه حوزه‌های قضایی یک الزام قانونی نیست، اما برای تجاری که پرداخت‌های کارت اعتباری را پردازش می‌کنند، یک تعهد قراردادی است. عدم انطباق می‌تواند منجر به جریمه‌های سنگین، از جمله جریمه‌های نقدی، افزایش کارمزد تراکنش‌ها و حتی از دست دادن توانایی پذیرش پرداخت‌های کارت اعتباری شود.

چرا انطباق با PCI مهم است؟

انطباق با PCI مزایای متعددی برای کسب‌وکارها دارد:

• افزایش امنیت: پیاده‌سازی الزامات PCI DSS وضعیت امنیتی شما را تقویت کرده و خطر نقض داده‌ها و حملات سایبری را کاهش می‌دهد.
• اعتماد مشتری: نشان دادن انطباق با PCI باعث ایجاد اعتماد در مشتریان شما می‌شود و به آنها اطمینان می‌دهد که اطلاعات پرداختشان امن است.
• مدیریت اعتبار: نقض داده‌ها می‌تواند به شدت به اعتبار شما آسیب برساند و اعتماد مشتری را از بین ببرد. انطباق با PCI به محافظت از برند شما و حفظ تصویری مثبت کمک می‌کند.
• کاهش هزینه‌ها: پیشگیری از نقض داده‌ها می‌تواند هزینه‌های قابل توجهی را که مربوط به جریمه‌ها، هزینه‌های قانونی و تلاش‌های اصلاحی است، برای شما صرفه‌جویی کند.
• تعهدات قانونی و قراردادی: انطباق با PCI DSS اغلب یک الزام قراردادی با پردازنده‌های پرداخت و بانک‌های پذیرنده است.

یک خرده‌فروش آنلاین کوچک در جنوب شرقی آسیا را تصور کنید که بر فروش جهانی صنایع دستی محلی تمرکز دارد. با پایبندی به PCI DSS، آنها به مشتریان بین‌المللی خود اطمینان می‌دهند که جزئیات کارت اعتباری آنها محافظت می‌شود، که این امر باعث ایجاد اعتماد و تشویق به تکرار خرید می‌شود. بدون آن، مشتریان ممکن است در خرید تردید کنند، که منجر به از دست رفتن درآمد و آسیب به اعتبار برند می‌شود. به طور مشابه، یک زنجیره هتل بزرگ اروپایی باید برای اطمینان از امنیت اطلاعات کارت اعتباری مهمانان خود از سراسر جهان، با این استانداردها منطبق باشد.

چه کسانی باید با PCI منطبق باشند؟

همانطور که قبلاً ذکر شد، هر سازمانی که با داده‌های کارت اعتباری سروکار دارد باید با PCI منطبق باشد. این شامل موارد زیر است:

• تجار: خرده‌فروشان، رستوران‌ها، هتل‌ها، کسب‌وکارهای تجارت الکترونیک و هر کسب‌وکار دیگری که پرداخت‌های کارت اعتباری را می‌پذیرد.
• پردازنده‌های پرداخت: شرکت‌هایی که تراکنش‌های کارت اعتباری را به نمایندگی از تجار پردازش می‌کنند.
• ارائه‌دهندگان خدمات: فروشندگان شخص ثالث که خدمات مرتبط با پردازش پرداخت مانند ذخیره‌سازی داده، مشاوره امنیتی و توسعه نرم‌افزار را ارائه می‌دهند.

حتی اگر پردازش پرداخت خود را به یک ارائه‌دهنده شخص ثالث برون‌سپاری کنید، شما همچنان مسئول نهایی حفاظت از داده‌های مشتریان خود هستید. بسیار مهم است که تأیید کنید ارائه‌دهندگان خدمات شما با PCI منطبق هستند و اقدامات امنیتی مناسبی را به کار گرفته‌اند.

۱۲ الزام PCI DSS

PCI DSS شامل ۱۲ الزام اصلی است که در شش هدف کنترلی گروه‌بندی شده‌اند:

۱. ساخت و نگهداری یک شبکه و سیستم‌های امن

• الزام ۱: نصب و نگهداری یک پیکربندی فایروال برای محافظت از داده‌های دارنده کارت. فایروال‌ها به عنوان یک مانع بین شبکه داخلی شما و اینترنت عمل می‌کنند و از دسترسی غیرمجاز به داده‌های حساس جلوگیری می‌کنند.
• الزام ۲: از پیش‌فرض‌های ارائه‌شده توسط فروشنده برای رمزهای عبور سیستم و سایر پارامترهای امنیتی استفاده نکنید. حدس زدن رمزهای عبور پیش‌فرض برای هکرها آسان است. آنها را بلافاصله پس از نصب و به طور منظم پس از آن تغییر دهید.

۲. محافظت از داده‌های دارنده کارت

• الزام ۳: از داده‌های ذخیره‌شده دارنده کارت محافظت کنید. میزان داده‌های دارنده کارتی که ذخیره می‌کنید را به حداقل برسانید و از رمزگذاری، توکن‌سازی یا ماسک‌گذاری برای محافظت از اطلاعات حساس استفاده کنید.
• الزام ۴: انتقال داده‌های دارنده کارت را در شبکه‌های عمومی و باز رمزگذاری کنید. از پروتکل‌های رمزگذاری قوی مانند TLS/SSL برای محافظت از داده‌های منتقل شده از طریق اینترنت استفاده کنید.

۳. نگهداری یک برنامه مدیریت آسیب‌پذیری

• الزام ۵: تمام سیستم‌ها را در برابر بدافزارها محافظت کرده و نرم‌افزار یا برنامه‌های آنتی‌ویروس را به طور منظم به‌روزرسانی کنید. نرم‌افزار آنتی‌ویروس خود را به‌روز نگه دارید و به طور منظم سیستم‌های خود را برای یافتن بدافزار اسکن کنید.
• الزام ۶: سیستم‌ها و برنامه‌های امن را توسعه و نگهداری کنید. به طور منظم وصله‌های امنیتی و به‌روزرسانی‌ها را برای نرم‌افزار و سخت‌افزار خود اعمال کنید تا آسیب‌پذیری‌های شناخته‌شده را برطرف کنید. این شامل برنامه‌های کاربردی سفارشی و همچنین نرم‌افزارهای شخص ثالث می‌شود.

۴. پیاده‌سازی اقدامات کنترل دسترسی قوی

• الزام ۷: دسترسی به داده‌های دارنده کارت را بر اساس نیاز تجاری به دانستن محدود کنید. دسترسی به داده‌های دارنده کارت را فقط به کارمندانی اعطا کنید که برای انجام وظایف شغلی خود به آن نیاز دارند.
• الزام ۸: دسترسی به اجزای سیستم را شناسایی و احراز هویت کنید. اقدامات احراز هویت قوی مانند احراز هویت چند عاملی را برای تأیید هویت کاربرانی که به سیستم‌های شما دسترسی دارند، پیاده‌سازی کنید.
• الزام ۹: دسترسی فیزیکی به داده‌های دارنده کارت را محدود کنید. اماکن فیزیکی خود را ایمن کرده و دسترسی به مناطقی که داده‌های دارنده کارت در آن ذخیره یا پردازش می‌شوند را محدود کنید.

۵. نظارت و آزمایش منظم شبکه‌ها

• الزام ۱۰: تمام دسترسی‌ها به منابع شبکه و داده‌های دارنده کارت را ردیابی و نظارت کنید. سیستم‌های ثبت وقایع و نظارت را برای ردیابی فعالیت کاربران و شناسایی رفتارهای مشکوک پیاده‌سازی کنید.
• الزام ۱۱: سیستم‌ها و فرآیندهای امنیتی را به طور منظم آزمایش کنید. اسکن‌های آسیب‌پذیری و تست‌های نفوذ را به طور منظم انجام دهید تا نقاط ضعف امنیتی را شناسایی و برطرف کنید.

۶. نگهداری یک خط‌مشی امنیت اطلاعات

• الزام ۱۲: یک خط‌مشی که امنیت اطلاعات را برای تمام پرسنل پوشش می‌دهد، نگهداری کنید. یک خط‌مشی جامع امنیت اطلاعات تهیه و پیاده‌سازی کنید که شیوه‌ها و رویه‌های امنیتی سازمان شما را مشخص می‌کند. این خط‌مشی باید به طور منظم بازبینی و به‌روزرسانی شود.

هر الزام دارای زیرالزامات مفصلی است که راهنمایی‌های خاصی در مورد نحوه پیاده‌سازی کنترل ارائه می‌دهد. سطح تلاش مورد نیاز برای دستیابی به انطباق بسته به اندازه و پیچیدگی سازمان شما و حجم تراکنش‌های کارتی که پردازش می‌کنید، متفاوت خواهد بود.

سطوح انطباق PCI DSS

شورای استانداردهای امنیتی PCI (PCI SSC) چهار سطح انطباق را بر اساس حجم تراکنش سالانه یک تاجر تعریف می‌کند:

• سطح ۱: تجاری که بیش از ۶ میلیون تراکنش کارت در سال پردازش می‌کنند.
• سطح ۲: تجاری که بین ۱ تا ۶ میلیون تراکنش کارت در سال پردازش می‌کنند.
• سطح ۳: تجاری که بین ۲۰,۰۰۰ تا ۱ میلیون تراکنش تجارت الکترونیک در سال پردازش می‌کنند.
• سطح ۴: تجاری که کمتر از ۲۰,۰۰۰ تراکنش تجارت الکترونیک در سال یا تا ۱ میلیون تراکنش کل در سال پردازش می‌کنند.

الزامات انطباق بسته به سطح متفاوت است. تجار سطح ۱ معمولاً به یک ارزیابی سالانه در محل توسط یک ارزیاب امنیتی واجد شرایط (QSA) یا ارزیاب امنیتی داخلی (ISA) نیاز دارند، در حالی که تجار سطح پایین‌تر ممکن است بتوانند با استفاده از یک پرسشنامه خودارزیابی (SAQ) خود را ارزیابی کنند.

چگونه به انطباق با PCI دست یابیم

در اینجا یک راهنمای گام به گام برای دستیابی به انطباق با PCI آورده شده است:

1. سطح انطباق خود را تعیین کنید: سطح انطباق PCI DSS خود را بر اساس حجم تراکنش خود مشخص کنید.
2. محیط فعلی خود را ارزیابی کنید: یک ارزیابی کامل از وضعیت امنیتی فعلی خود برای شناسایی شکاف‌ها و آسیب‌پذیری‌ها انجام دهید.
3. آسیب‌پذیری‌ها را برطرف کنید: هرگونه آسیب‌پذیری شناسایی شده را با پیاده‌سازی کنترل‌های امنیتی لازم برطرف کنید.
4. یک پرسشنامه خودارزیابی (SAQ) را تکمیل کنید یا یک QSA استخدام کنید: بسته به سطح انطباق خود، یا یک SAQ را تکمیل کنید یا یک QSA را برای انجام ارزیابی در محل استخدام کنید.
5. گواهی انطباق (AOC) را ارسال کنید: SAQ یا گزارش انطباق (ROC) QSA خود را به بانک پذیرنده یا پردازنده پرداخت خود ارسال کنید.
6. انطباق را حفظ کنید: به طور مداوم محیط خود را نظارت کنید، ارزیابی‌های امنیتی منظم انجام دهید و کنترل‌های امنیتی خود را در صورت نیاز برای حفظ انطباق مداوم به‌روز کنید.

انتخاب SAQ مناسب

برای تجاری که واجد شرایط استفاده از SAQ هستند، انتخاب پرسشنامه صحیح بسیار مهم است. انواع مختلفی از SAQ وجود دارد که هر کدام برای روش‌های خاص پردازش پرداخت طراحی شده‌اند. انواع رایج SAQ عبارتند از:

• SAQ A: برای تجاری که تمام عملکردهای داده دارنده کارت را به ارائه‌دهندگان خدمات شخص ثالث منطبق با PCI DSS برون‌سپاری می‌کنند.
• SAQ A-EP: برای تجار تجارت الکترونیک با یک صفحه پرداخت کاملاً برون‌سپاری شده.
• SAQ B: برای تجاری که فقط از دستگاه‌های چاپ فشاری یا پایانه‌های مستقل و dial-out استفاده می‌کنند.
• SAQ B-IP: برای تجاری که از پایانه‌های پرداخت مستقل و تأیید شده توسط PTS با اتصال IP استفاده می‌کنند.
• SAQ C: برای تجاری با سیستم‌های برنامه پرداخت متصل به اینترنت.
• SAQ C-VT: برای تجاری که از یک پایانه مجازی استفاده می‌کنند (مثلاً ورود به یک پایانه مبتنی بر وب برای پردازش پرداخت‌ها).
• SAQ P2PE: برای تجاری که از دستگاه‌های رمزگذاری نقطه به نقطه (P2PE) تأیید شده استفاده می‌کنند.
• SAQ D: برای تجاری که معیارهای هیچ نوع SAQ دیگری را برآورده نمی‌کنند.

انتخاب SAQ اشتباه می‌تواند منجر به ارزیابی نادرست از وضعیت امنیتی شما و مشکلات بالقوه انطباق شود. با بانک پذیرنده یا پردازنده پرداخت خود مشورت کنید تا SAQ مناسب برای کسب‌وکار خود را تعیین کنید.

چالش‌های رایج انطباق با PCI

بسیاری از کسب‌وکارها هنگام تلاش برای دستیابی و حفظ انطباق با PCI با چالش‌هایی روبرو هستند. برخی از چالش‌های رایج عبارتند از:

• عدم آگاهی: بسیاری از کسب‌وکارهای کوچک به سادگی از الزامات PCI DSS و تعهدات خود بی‌اطلاع هستند.
• پیچیدگی: PCI DSS می‌تواند پیچیده و دشوار برای درک باشد، به خصوص برای پرسنل غیر فنی.
• هزینه: پیاده‌سازی کنترل‌های امنیتی لازم می‌تواند پرهزینه باشد، به خصوص برای کسب‌وکارهای کوچک با بودجه محدود.
• محدودیت منابع: بسیاری از کسب‌وکارها فاقد منابع و تخصص داخلی برای مدیریت مؤثر تلاش‌های انطباق با PCI خود هستند.
• حفظ انطباق: انطباق با PCI یک رویداد یکباره نیست. این امر به نظارت، آزمایش و به‌روزرسانی مداوم برای حفظ انطباق در طول زمان نیاز دارد.

نکاتی برای ساده‌سازی انطباق با PCI

در اینجا چند نکته برای کمک به ساده‌سازی انطباق با PCI آورده شده است:

• داده‌های دارنده کارت را به حداقل برسانید: با استفاده از توکن‌سازی یا سایر تکنیک‌های ماسک‌گذاری داده، میزان داده‌های دارنده کارتی که ذخیره می‌کنید را کاهش دهید.
• پردازش پرداخت را برون‌سپاری کنید: برون‌سپاری پردازش پرداخت خود را به یک ارائه‌دهنده شخص ثالث منطبق با PCI DSS در نظر بگیرید.
• از سخت‌افزار و نرم‌افزار منطبق با PCI DSS استفاده کنید: اطمینان حاصل کنید که تمام سخت‌افزار و نرم‌افزار مورد استفاده برای پردازش پرداخت با PCI DSS منطبق است.
• کنترل‌های دسترسی قوی را پیاده‌سازی کنید: دسترسی به داده‌های دارنده کارت را فقط به آن دسته از کارمندانی که برای انجام وظایف شغلی خود به آن نیاز دارند، محدود کنید.
• فرآیندهای امنیتی را خودکار کنید: فرآیندهای امنیتی مانند اسکن آسیب‌پذیری و مدیریت وصله را برای کاهش تلاش دستی و بهبود کارایی، خودکار کنید.
• از کمک متخصصان استفاده کنید: یک مشاور انطباق با PCI را برای کمک به شما در پیمایش الزامات PCI DSS و پیاده‌سازی کنترل‌های امنیتی لازم، استخدام کنید.

آینده انطباق با PCI

PCI DSS به طور مداوم در حال تحول است تا به تهدیدات نوظهور و تغییرات در چشم‌انداز پرداخت پاسخ دهد. PCI SSC به طور منظم استاندارد را برای گنجاندن بهترین شیوه‌ها و فناوری‌های امنیتی جدید به‌روز می‌کند. با ادامه تحول روش‌های پرداخت، مانند ظهور پرداخت‌های موبایلی و ارزهای دیجیتال، PCI DSS احتمالاً برای مقابله با چالش‌های امنیتی مرتبط با این فناوری‌های جدید سازگار خواهد شد.

ملاحظات جهانی برای انطباق با PCI

در حالی که PCI DSS یک استاندارد جهانی است، ملاحظات منطقه‌ای و ملی خاصی وجود دارد که باید در نظر داشت:

• قوانین حریم خصوصی داده‌ها: بسیاری از کشورها قوانین حریم خصوصی داده‌ها مانند مقررات عمومی حفاظت از داده‌ها (GDPR) در اروپا را دارند که ممکن است با الزامات PCI DSS همپوشانی داشته باشند. اطمینان حاصل کنید که علاوه بر PCI DSS، با تمام قوانین حریم خصوصی داده‌های قابل اجرا نیز مطابقت دارید.
• الزامات درگاه پرداخت: درگاه‌های پرداخت مختلف ممکن است الزامات انطباق با PCI متفاوتی داشته باشند. الزامات خاص ارائه‌دهنده درگاه پرداخت خود را تأیید کنید.
• تفاوت‌های زبانی و فرهنگی: هنگام برقراری ارتباط با مشتریان و کارمندان در مورد انطباق با PCI، به تفاوت‌های زبانی و فرهنگی توجه داشته باشید. در صورت لزوم، آموزش و مستندات را به چندین زبان ارائه دهید.
• ترجیحات ارزی و روش پرداخت: کشورهای مختلف ترجیحات ارزی و روش پرداخت متفاوتی دارند. ارائه انواع گزینه‌های پرداخت را برای پاسخگویی به پایگاه مشتریان جهانی خود در نظر بگیرید.

به عنوان مثال، شرکتی که در حال گسترش به برزیل است باید از "LGPD" (قانون عمومی حفاظت از داده‌ها) که معادل برزیلی GDPR است، در کنار PCI DSS آگاه باشد. به همین ترتیب، شرکتی که در حال گسترش به ژاپن است، علاوه بر کارت‌های اعتباری، می‌خواهد ترجیحات محلی برای روش‌های پرداخت مانند کونبینی (پرداخت در فروشگاه‌های راحتی) را درک کند و اطمینان حاصل کند که هر راهکاری که پیاده‌سازی می‌کند، با PCI منطبق باقی می‌ماند.

نمونه‌های واقعی از انطباق با PCI در عمل

• پلتفرم تجارت الکترونیک: یک پلتفرم تجارت الکترونیک جهانی، توکن‌سازی را برای محافظت از داده‌های کارت اعتباری مشتریان پیاده‌سازی می‌کند. شماره‌های واقعی کارت اعتباری با توکن‌های منحصر به فرد جایگزین می‌شوند که در یک خزانه امن ذخیره می‌شوند. این پلتفرم از این توکن‌ها برای پردازش تراکنش‌ها بدون افشای داده‌های حساس کارت اعتباری استفاده می‌کند.
• زنجیره رستوران‌ها: یک زنجیره رستوران بزرگ، رمزگذاری سرتاسری (E2EE) را بر روی سیستم‌های نقطه فروش (POS) خود پیاده‌سازی می‌کند. E2EE داده‌های دارنده کارت را در نقطه ورود رمزگذاری کرده و آن را فقط در محیط امن پردازنده پرداخت رمزگشایی می‌کند. این کار از رهگیری داده‌ها در حین انتقال محافظت می‌کند.
• زنجیره هتل‌ها: یک زنجیره هتل جهانی، احراز هویت چند عاملی (MFA) را برای تمام کارمندانی که به داده‌های دارنده کارت دسترسی دارند، پیاده‌سازی می‌کند. MFA از کاربران می‌خواهد که دو یا چند عامل احراز هویت مانند رمز عبور و یک کد یکبار مصرف ارسال شده به تلفن همراه خود را برای تأیید هویت خود ارائه دهند.
• فروشنده نرم‌افزار: یک فروشنده نرم‌افزار که نرم‌افزار پردازش پرداخت را توسعه می‌دهد، تحت آزمایش نفوذ منظم قرار می‌گیرد تا آسیب‌پذیری‌های امنیتی را شناسایی و برطرف کند. آزمایش نفوذ شامل شبیه‌سازی حملات دنیای واقعی برای ارزیابی امنیت نرم‌افزار و شناسایی نقاط ضعفی است که می‌تواند توسط هکرها مورد سوء استفاده قرار گیرد.

نتیجه‌گیری

انطباق با PCI یک الزام اساسی برای هر کسب‌وکاری است که با داده‌های کارت اعتباری سروکار دارد. با پیاده‌سازی الزامات PCI DSS، می‌توانید از اطلاعات حساس مشتریان خود محافظت کنید، اعتماد ایجاد کنید و از نقض‌های داده پرهزینه جلوگیری کنید. در حالی که دستیابی و حفظ انطباق با PCI می‌تواند چالش‌برانگیز باشد، اما این یک سرمایه‌گذاری ارزشمند است که از کسب‌وکار و مشتریان شما محافظت می‌کند. به یاد داشته باشید که انطباق با PCI یک فرآیند مداوم است، نه یک رویداد یکباره. به طور مداوم محیط خود را نظارت کنید، کنترل‌های امنیتی خود را به‌روز کنید و از آخرین تهدیدات و بهترین شیوه‌ها برای حفظ وضعیت امنیتی قوی مطلع باشید. مشاوره با متخصصان امنیت سایبری که در استانداردهای انطباق تبحر دارند، می‌تواند این فرآیند را بسیار ساده‌تر کند.