استراتژی‌های اثبات‌شده برای بهبود امتیاز اعتباری خود را بدون توجه به موقعیت مکانی خود بیاموزید. این راهنما توصیه‌های عملی برای ایجاد و حفظ یک پروفایل اعتباری سالم ارائه می‌دهد.
ایجاد امتیاز اعتباری بهتر: تکنیک‌هایی برای مخاطبان جهانی
امتیاز اعتباری شما یک جزء حیاتی از سلامت مالی شماست. این امتیاز بر توانایی شما برای دریافت وام، اجاره خانه و حتی تایید شدن برای برخی مشاغل تأثیر می‌گذارد. در حالی که مدل‌های امتیازدهی خاص و دفاتر اعتباری در کشورهای مختلف متفاوت هستند، اصول اساسی ایجاد و حفظ یک امتیاز اعتباری خوب تا حد زیادی یکسان باقی می‌ماند. این راهنما تکنیک‌های عملی را ارائه می‌دهد که می‌توانید برای بهبود امتیاز اعتباری خود، صرف‌نظر از موقعیت مکانی‌تان، اجرا کنید.
درک امتیازات اعتباری
قبل از پرداختن به تکنیک‌های بهبود، ضروری است که بفهمیم امتیاز اعتباری نشان‌دهنده چیست. امتیاز اعتباری یک نمایش عددی از اعتبارپذیری شما بر اساس تاریخچه اعتباری شماست. این امتیاز توسط وام‌دهندگان برای ارزیابی ریسک وام دادن به شما استفاده می‌شود. امتیاز بالاتر به طور کلی نشان‌دهنده ریسک پایین‌تر است که می‌تواند به شرایط وام و نرخ بهره بهتر منجر شود.
امتیازات اعتباری جهانی نیستند. هر کشوری سیستم‌های امتیازدهی اعتباری و دفاتر اعتباری خاص خود را دارد. برای مثال:
- در ایالات متحده، FICO و VantageScore رایج‌ترین مدل‌های امتیازدهی هستند و دفاتر اعتباری اصلی Experian، Equifax و TransUnion می‌باشند.
- در بریتانیا، Experian، Equifax و TransUnion نیز فعالیت می‌کنند و وام‌دهندگان اغلب از مدل‌های امتیازدهی اختصاصی خود استفاده می‌کنند.
- در کانادا، Equifax و TransUnion دفاتر اعتباری اصلی هستند.
- در استرالیا، Equifax، Experian و Illion خدمات گزارش‌دهی اعتباری را ارائه می‌دهند.
- در آلمان، SCHUFA دفتر اعتباری اصلی است.
- در ژاپن، CIC و JICC آژانس‌های اطلاعات اعتباری کلیدی هستند.
علی‌رغم این تفاوت‌ها، عوامل مؤثر بر امتیازات اعتباری در سراسر جهان مشابه هستند. این عوامل معمولاً شامل موارد زیر است:
- تاریخچه پرداخت: اینکه آیا صورتحساب‌های خود را به موقع پرداخت می‌کنید.
- مبالغ بدهی: میزان بدهی شما نسبت به سقف اعتبار شما.
- طول تاریخچه اعتباری: مدت زمانی که حساب‌های اعتباری داشته‌اید.
- ترکیب اعتبار: انواع حساب‌های اعتباری که دارید (مانند کارت‌های اعتباری، وام‌ها).
- اعتبار جدید: هر چند وقت یک‌بار برای اعتبار جدید درخواست می‌دهید.
تکنیک‌هایی برای بهبود امتیاز اعتباری شما
در اینجا چندین تکنیک اثبات‌شده برای بهبود امتیاز اعتباری شما آورده شده است که در اکثر کشورها قابل اجرا هستند:
۱. صورتحساب‌های خود را همیشه و به موقع پرداخت کنید
تاریخچه پرداخت مهم‌ترین عامل در اکثر مدل‌های امتیازدهی اعتباری است. پرداخت‌های دیرهنگام می‌توانند تأثیر منفی بر امتیاز شما داشته باشند، در حالی که پرداخت‌های مداوم و به موقع، مدیریت اعتباری مسئولانه را نشان می‌دهد. یادآور تنظیم کنید، پرداخت‌ها را خودکار کنید یا از برنامه‌های بودجه‌بندی استفاده کنید تا هرگز تاریخ سررسیدی را از دست ندهید.
بینش عملی: یک صفحه گسترده ایجاد کنید یا از یک برنامه بودجه‌بندی برای پیگیری صورتحساب‌ها و تاریخ‌های سررسید خود استفاده کنید. در صورت امکان، پرداخت‌های خودکار را برنامه‌ریزی کنید.
مثال: ماریا در اسپانیا به دلیل درآمد نامنظم با پرداخت‌های دیرهنگام دست و پنجه نرم می‌کرد. او پرداخت‌های خودکار را برای صورتحساب‌های ضروری خود (اجاره، خدمات، کارت اعتباری) تنظیم کرد و یک انتقال مکرر به حساب پس‌انداز خود در روز پرداخت حقوق برنامه‌ریزی کرد. این به او کمک کرد تا صورتحساب‌ها را در اولویت قرار دهد و از جریمه‌های دیرکرد جلوگیری کند.
۲. میزان استفاده از اعتبار خود را پایین نگه دارید
میزان استفاده از اعتبار به مقدار اعتباری که در مقایسه با سقف اعتبار خود استفاده می‌کنید، اشاره دارد. به طور کلی توصیه می‌شود که میزان استفاده از اعتبار خود را زیر ۳۰٪ نگه دارید. به عنوان مثال، اگر یک کارت اعتباری با سقف ۱,۰۰۰ دلار دارید، سعی کنید موجودی خود را زیر ۳۰۰ دلار نگه دارید.
بینش عملی: میزان استفاده از اعتبار خود را به طور منظم نظارت کنید. موجودی کارت‌های اعتباری خود را قبل از پایان دوره صورتحساب پرداخت کنید تا نسبت استفاده خود را بهبود بخشید. در نظر بگیرید که در طول ماه چندین پرداخت انجام دهید.
مثال: دیوید در کانادا یک کارت اعتباری با سقف ۵,۰۰۰ دلار داشت. او به طور مداوم حدود ۲,۰۰۰ دلار در ماه هزینه می‌کرد. با انجام دو پرداخت ۱,۰۰۰ دلاری در هر ماه، او میزان استفاده از اعتبار گزارش شده خود را برای بیشتر دوره صورتحساب به ۰٪ کاهش داد و امتیاز اعتباری خود را به طور قابل توجهی بهبود بخشید.
۳. از سقف کارت‌های اعتباری خود استفاده نکنید
استفاده از سقف کارت‌های اعتباری به وام‌دهندگان این پیام را می‌دهد که شما بیش از حد به اعتبار وابسته هستید، که می‌تواند بر امتیاز شما تأثیر منفی بگذارد. حتی اگر هر ماه موجودی خود را به طور کامل پرداخت کنید، داشتن موجودی بالا در پایان دوره صورتحساب می‌تواند امتیاز شما را کاهش دهد.
بینش عملی: از انجام خریدهای بزرگ با کارت اعتباری خودداری کنید، مگر اینکه بتوانید آنها را فوراً پرداخت کنید. استفاده از کارت نقدی یا پس‌انداز برای اقلام گران‌قیمت را در نظر بگیرید.
مثال: یک دانشجو در بریتانیا از کارت اعتباری خود برای خرید کتاب‌های درسی و سایر لوازم مدرسه استفاده کرد و به سرعت به سقف اعتبار خود رسید. امتیاز اعتباری او به طور قابل توجهی کاهش یافت. با تغییر به کارت نقدی دانشجویی و بودجه‌بندی دقیق، او توانست از استفاده کامل از سقف کارت اعتباری خود جلوگیری کند و به تدریج امتیاز اعتباری خود را بازسازی کند.
۴. از درخواست اعتبار بیش از حد در یک زمان خودداری کنید
هر بار که برای اعتبار درخواست می‌دهید، یک استعلام سخت (hard inquiry) به گزارش اعتباری شما اضافه می‌شود. استعلام‌های سخت زیاد در یک دوره کوتاه می‌تواند امتیاز شما را کاهش دهد. در مورد اعتباری که درخواست می‌کنید، گزینشی عمل کنید و فقط زمانی که واقعاً به آن نیاز دارید، درخواست دهید.
بینش عملی: بین درخواست‌های اعتباری خود فاصله بیندازید. اگر به دنبال وام هستید، نرخ‌ها را از چندین وام‌دهنده در یک بازه زمانی کوتاه (مثلاً ۱۴-۳۰ روز) مقایسه کنید تا تأثیر استعلام‌های متعدد را به حداقل برسانید.
مثال: یک متخصص جوان در هند در عرض یک ماه برای پنج کارت اعتباری مختلف درخواست داد، به این امید که از پیشنهادات اولیه استفاده کند. استعلام‌های سخت متعدد امتیاز اعتباری او را به طور قابل توجهی کاهش داد. او یاد گرفت که قبل از درخواست، گزینه‌های کارت اعتباری را با دقت تحقیق و مقایسه کند.
۵. حساب‌های اعتباری قدیمی را (مسئولانه) باز نگه دارید
طول تاریخچه اعتباری شما یک عامل در امتیاز اعتباری شماست. بستن حساب‌های اعتباری قدیمی، به ویژه آنهایی که تاریخچه طولانی و سابقه پرداخت خوبی دارند، می‌تواند تاریخچه اعتباری شما را کوتاه کرده و به طور بالقوه امتیاز شما را کاهش دهد. حساب‌های قدیمی را باز نگه دارید، حتی اگر به طور منظم از آنها استفاده نمی‌کنید، تا زمانی که بتوانید آنها را مسئولانه مدیریت کنید.
بینش عملی: یک هزینه کوچک و مکرر را روی یک کارت اعتباری قدیمی قرار دهید (مثلاً اشتراک یک سرویس استریم) و پرداخت‌های خودکار را تنظیم کنید تا حساب فعال و در وضعیت خوبی باقی بماند.
مثال: یک بازنشسته در فرانسه در نظر داشت قدیمی‌ترین کارت اعتباری خود را که سال‌ها از آن استفاده نکرده بود، ببندد. پس از اطلاع از تأثیر آن بر امتیاز اعتباری‌اش، تصمیم گرفت حساب را باز نگه دارد و از آن برای پرداخت قبض ماهانه اینترنت خود استفاده کرد، و اطمینان حاصل کرد که حساب فعال باقی می‌ماند و به طور مثبت به تاریخچه اعتباری او کمک می‌کند.
۶. گزارش اعتباری خود را به طور منظم بررسی کرده و به اشتباهات اعتراض کنید
گزارش‌های اعتباری ممکن است حاوی اشتباهاتی مانند اطلاعات حساب نادرست یا موجودی‌های قدیمی باشند. بررسی منظم گزارش اعتباری به شما امکان می‌دهد هرگونه نادرستی را که می‌تواند بر امتیاز شما تأثیر منفی بگذارد، شناسایی کرده و به آن اعتراض کنید. در بسیاری از کشورها، شما حق دارید سالانه (یا در شرایط خاص، بیشتر) یک گزارش اعتباری رایگان دریافت کنید.
بینش عملی: گزارش اعتباری خود را از هر دفتر اعتباری اصلی در کشور خود دریافت کنید. گزارش را با دقت برای هرگونه خطا بررسی کنید. اگر خطایی پیدا کردید، فرآیند اعتراض دفتر اعتباری را برای اصلاح آن دنبال کنید.
مثال: یک معلم در برزیل متوجه خطایی در گزارش اعتباری خود شد: وامی که قبلاً پرداخت کرده بود، هنوز به عنوان بدهی برجسته ثبت شده بود. او به دفتر اعتباری اعتراض کرد و مدارکی را برای اثبات پرداخت وام ارائه داد. خطا اصلاح شد و امتیاز اعتباری او بهبود یافت.
۷. کارت اعتباری تضمین‌شده یا وام سازنده اعتبار را در نظر بگیرید
اگر تاریخچه اعتباری محدودی یا ضعیفی دارید، یک کارت اعتباری تضمین‌شده یا وام سازنده اعتبار می‌تواند راهی مفید برای ایجاد یا بازسازی اعتبار باشد. یک کارت اعتباری تضمین‌شده از شما می‌خواهد که پول نقد را به عنوان وثیقه سپرده‌گذاری کنید، که معمولاً سقف اعتبار شما می‌شود. وام سازنده اعتبار یک وام کوچک است که شما آن را به صورت اقساطی بازپرداخت می‌کنید. هر دو گزینه فعالیت پرداخت شما را به دفاتر اعتباری گزارش می‌دهند و به شما در ساختن یک تاریخچه اعتباری مثبت کمک می‌کنند.
بینش عملی: در مورد گزینه‌های کارت اعتباری تضمین‌شده و وام سازنده اعتبار در کشور خود تحقیق کنید. گزینه‌ای با کارمزدها و نرخ‌های بهره معقول انتخاب کنید. تمام پرداخت‌ها را به موقع انجام دهید تا اعتبار مثبت بسازید.
مثال: یک مهاجر اخیر به آلمان هیچ تاریخچه اعتباری نداشت. او برای یک کارت اعتباری تضمین‌شده با سقف اعتبار کم درخواست داد. با استفاده مسئولانه از کارت و انجام تمام پرداخت‌ها به موقع، او به تدریج یک تاریخچه اعتباری مثبت ساخت و بعداً برای یک کارت اعتباری بدون تضمین تأیید شد.
۸. به عنوان کاربر مجاز در کارت اعتباری شخص دیگری ثبت شوید
اگر دوست یا عضو خانواده‌ای با تاریخچه اعتباری خوب و کارت اعتباری با موجودی کم دارید، ممکن است مایل باشند شما را به عنوان کاربر مجاز اضافه کنند. به عنوان یک کاربر مجاز، تاریخچه پرداخت حساب در گزارش اعتباری شما گزارش می‌شود و به شما در ساختن اعتبار کمک می‌کند. با این حال، مطمئن شوید که دارنده اصلی کارت از کارت به طور مسئولانه استفاده می‌کند، زیرا رفتار او بر اعتبار شما نیز تأثیر خواهد گذاشت.
بینش عملی: با یک دوست یا عضو خانواده مورد اعتماد در مورد تبدیل شدن به کاربر مجاز در کارت اعتباری آنها صحبت کنید. اطمینان حاصل کنید که آنها اهمیت مدیریت اعتباری مسئولانه را درک می‌کنند.
مثال: یک دانشجوی دانشگاه در نیجریه به عنوان کاربر مجاز در کارت اعتباری پدرش اضافه شد. پدرش تاریخچه اعتباری طولانی داشت و همیشه صورتحساب‌هایش را به موقع پرداخت می‌کرد. امتیاز اعتباری دانشجو به طور قابل توجهی بهبود یافت و به او اجازه داد تا برای وام دانشجویی واجد شرایط شود.
۹. بدهی خود را هوشمندانه مدیریت کنید
سطوح بالای بدهی می‌تواند بر امتیاز اعتباری شما تأثیر منفی بگذارد. برنامه‌ای برای مدیریت مؤثر بدهی خود تدوین کنید. این ممکن است شامل بودجه‌بندی، تجمیع بدهی یا جستجوی مشاوره مالی حرفه‌ای باشد.
بینش عملی: یک بودجه برای پیگیری درآمد و هزینه‌های خود ایجاد کنید. مناطقی را که می‌توانید هزینه‌ها را کاهش دهید شناسایی کنید و بودجه بیشتری را به بازپرداخت بدهی اختصاص دهید. روش گلوله برفی بدهی یا بهمن بدهی را برای اولویت‌بندی بازپرداخت‌های خود در نظر بگیرید.
مثال: یک خانواده در آرژانتین با بدهی بالای کارت اعتباری دست و پنجه نرم می‌کرد. آنها بدهی خود را در یک وام شخصی با نرخ بهره پایین‌تر تجمیع کردند. این به آنها اجازه داد تا پرداخت‌های ماهانه کوچکتر و قابل مدیریت‌تری داشته باشند و در نهایت بدهی خود را سریعتر پرداخت کنند.
۱۰. صبور باشید: ساخت اعتبار زمان‌بر است
بهبود امتیاز اعتباری شما یک فرآیند یک شبه نیست. ایجاد یک تاریخچه اعتباری مثبت و نشان دادن مدیریت اعتباری مسئولانه زمان می‌برد. صبور، ثابت‌قدم و در تلاش‌های خود مصر باشید و در نهایت نتایج را خواهید دید.
بینش عملی: پیشرفت خود را در طول زمان پیگیری کنید. امتیاز اعتباری خود را به طور منظم نظارت کنید تا ببینید تلاش‌های شما چگونه نتیجه می‌دهند. موفقیت‌های خود را در طول مسیر جشن بگیرید تا با انگیزه بمانید.
مثال: یک کارآفرین خوداشتغال در اندونزی چندین سال را صرف بازسازی اعتبار خود پس از تجربه مشکلات مالی کرد. با پرداخت مداوم صورتحساب‌های خود به موقع، پایین نگه داشتن میزان استفاده از اعتبار و اجتناب از بدهی جدید، او به تدریج امتیاز اعتباری خود را بهبود بخشید و توانست یک وام تجاری برای گسترش عملیات خود دریافت کند.
پیمایش در سیستم‌های اعتباری خاص هر کشور
در حالی که اصول کلی ساخت اعتبار جهانی هستند، درک تفاوت‌های ظریف سیستم اعتباری کشور شما ضروری است.
- در مورد دفاتر اعتباری محلی خود تحقیق کنید: دریابید که کدام دفاتر اعتباری در کشور شما فعالیت می‌کنند و چگونه گزارش اعتباری خود را دریافت کنید.
- مدل امتیازدهی را درک کنید: در مورد مدل امتیازدهی مورد استفاده در کشور خود و عواملی که بر امتیاز شما تأثیر می‌گذارند، بیاموزید.
- حقوق خود را بشناسید: با حقوق خود به عنوان یک مصرف‌کننده، از جمله حق دسترسی به گزارش اعتباری و اعتراض به اشتباهات، آشنا شوید.
- به دنبال مشاوره محلی باشید: در نظر بگیرید که از یک مشاور مالی یا مشاور اعتباری که با سیستم اعتباری کشور شما آشناست، مشاوره بگیرید.
نتیجه‌گیری
ایجاد امتیاز اعتباری بهتر یک سرمایه‌گذاری ارزشمند در آینده مالی شماست. با اجرای تکنیک‌های ذکر شده در این راهنما و درک تفاوت‌های ظریف سیستم اعتباری کشور خود، می‌توانید کنترل اعتبار خود را در دست بگیرید و به اهداف مالی خود برسید. به یاد داشته باشید که در مدیریت اعتبار خود صبور، ثابت‌قدم و مسئول باشید و در مسیر ساختن یک پروفایل اعتباری قوی قرار خواهید گرفت.