راهکارهای اثبات‌شده برای ایجاد یک صندوق اضطراری قوی را، صرف‌نظر از محل زندگی‌تان، بیاموزید. آینده مالی خود را با این راهنمای جامع تضمین کنید.
ایجاد سریع صندوق اضطراری: یک راهنمای جهانی
زندگی غیرقابل پیش‌بینی است. هزینه‌های غیرمنتظره مانند صورت‌حساب‌های پزشکی، از دست دادن شغل، یا تعمیرات خودرو می‌تواند حتی دقیق‌ترین برنامه‌های مالی را از مسیر خارج کند. به همین دلیل است که ایجاد یک صندوق اضطراری، سنگ بنای امنیت مالی است و یک شبکه ایمنی حیاتی در مواقع بحران فراهم می‌کند. این راهنما یک رویکرد جامع و مرتبط با سطح جهانی برای ایجاد سریع و مؤثر صندوق اضطراری شما، بدون توجه به موقعیت مکانی یا سطح درآمدتان، ارائه می‌دهد.
چرا به یک صندوق اضطراری نیاز دارید (از دیدگاه جهانی)
صندوق اضطراری مجموعه‌ای از پول است که برای پوشش هزینه‌های پیش‌بینی‌نشده کنار گذاشته می‌شود. اهمیت آن فراتر از مرزهای جغرافیایی است. این دلایل جهانی را در نظر بگیرید:
- از دست دادن شغل: رکودهای اقتصادی می‌تواند منجر به از دست دادن غیرمنتظره شغل در هر کشوری شود. داشتن یک صندوق اضطراری، یک پشتوانه مالی در حین جستجوی کار جدید فراهم می‌کند. مثال‌ها: بحران مالی سال ۲۰۰۸ بر اقتصادهای سراسر جهان تأثیر گذاشت و منجر به اخراج‌های گسترده شد. اخیراً، همه‌گیری کووید-۱۹ باعث از دست رفتن مشاغل قابل توجهی در بخش‌های مختلف در سطح جهان شد.
- فوریت‌های پزشکی: صورت‌حساب‌های پزشکی غیرمنتظره می‌تواند از نظر مالی ویرانگر باشد، صرف‌نظر از سیستم مراقبت‌های بهداشتی شما. حتی در کشورهایی با مراقبت‌های بهداشتی همگانی، هزینه‌های پرداختی از جیب، هزینه‌های سفر، یا درآمد از دست رفته می‌تواند به امور مالی شما فشار وارد کند. مثال: یک بیماری ناگهانی که نیاز به درمان تخصصی در یک شهر یا کشور دیگر دارد.
- تعمیرات خانه یا خودرو: چه صاحب خانه‌ای در تورنتو، کانادا باشید یا آپارتمانی در توکیو، ژاپن اجاره کنید، تعمیرات غیرمنتظره اجتناب‌ناپذیر است. یک سقف در حال نشت، یک خودروی خراب، یا یک وسیله معیوب می‌تواند به سرعت پس‌انداز شما را در صورت عدم آمادگی، تخلیه کند.
- سفر غیرمنتظره: فوریت‌های خانوادگی، مانند بیماری یا فوت یکی از عزیزان، ممکن است به سفر فوری و برنامه‌ریزی‌نشده نیاز داشته باشد. یک صندوق اضطراری می‌تواند به پوشش هزینه‌های پرواز، اقامت و سایر هزینه‌های مرتبط کمک کند.
- بلایای طبیعی: از زلزله در نیوزیلند تا طوفان در کارائیب، بلایای طبیعی می‌توانند مشکلات مالی قابل توجهی ایجاد کنند. یک صندوق اضطراری می‌تواند منابع ضروری برای مسکن موقت، غذا و سایر نیازها را فراهم کند.
چقدر باید پس‌انداز کنید؟ (یک دیدگاه جهانی)
یک هدف معمولاً توصیه‌شده برای صندوق اضطراری، معادل ۳ تا ۶ ماه هزینه‌های ضروری زندگی است. با این حال، مقدار ایده‌آل ممکن است بسته به شرایط فردی و موقعیت مکانی شما متفاوت باشد. این عوامل را در نظر بگیرید:
- امنیت شغلی: اگر در یک صنعت باثبات با تقاضای بالا کار می‌کنید، ممکن است به کمتر از کسی که در یک حوزه بی‌ثبات یا رقابتی است، نیاز داشته باشید.
- ثبات درآمد: فریلنسرها و کارآفرینان با درآمد نوسانی باید برای صندوق اضطراری بزرگ‌تری نسبت به کارمندان حقوق‌بگیر، هدف‌گذاری کنند.
- هزینه‌های مراقبت‌های بهداشتی: در کشورهایی با هزینه‌های بالای مراقبت‌های بهداشتی، یک صندوق اضطراری بزرگ‌تر برای پوشش هزینه‌های پزشکی بالقوه، حیاتی است.
- پوشش بیمه: بیمه‌نامه‌های خود (سلامت، خانه، خودرو) را بررسی کنید تا بفهمید چه چیزهایی تحت پوشش هستند و چه مقدار باید از جیب خود بپردازید.
- سطوح بدهی: سطوح بالای بدهی ممکن است نیاز به یک صندوق اضطراری بزرگ‌تر را ایجاب کند تا اطمینان حاصل شود که می‌توانید در صورت از دست دادن شغل یا سایر مشکلات مالی، به پرداخت‌ها ادامه دهید.
- شبکه تأمین اجتماعی: در دسترس بودن برنامه‌های کمک دولتی (مزایای بیکاری، رفاه اجتماعی) می‌تواند بر اندازه صندوق اضطراری شما تأثیر بگذارد. شرایط واجد شرایط بودن و سطح حمایت ارائه شده را در نظر بگیرید.
مثال: یک متخصص جوان که در لندن با هزینه‌های زندگی نسبتاً پایین و امنیت شغلی خوب زندگی می‌کند، ممکن است ۳ ماه هزینه‌ها را هدف قرار دهد. یک فریلنسر در بوئنوس آیرس با درآمد نوسانی و شبکه‌های حمایتی اجتماعی محدود ممکن است ۶ تا ۹ ماه را هدف قرار دهد.
راهکارهایی برای ایجاد سریع صندوق اضطراری
ایجاد یک صندوق اضطراری ممکن است دلهره‌آور به نظر برسد، اما با یک رویکرد استراتژیک، می‌توانید سریع‌تر به اهداف پس‌انداز خود برسید. در اینجا چند راهکار اثبات‌شده آورده شده است:
۱. هزینه‌های خود را پیگیری کرده و بودجه‌ای ایجاد کنید
درک اینکه پول شما به کجا می‌رود، اولین قدم برای ایجاد یک صندوق اضطراری است. هزینه‌های خود را برای یک ماه پیگیری کنید تا حوزه‌هایی را که می‌توانید در آنها صرفه‌جویی کنید، شناسایی نمایید. چندین برنامه بودجه‌بندی در سطح جهانی در دسترس هستند، مانند Mint، YNAB (You Need a Budget) و PocketGuard. اگر رویکرد سنتی‌تری را ترجیح می‌دهید، از یک صفحه گسترده یا یک دفترچه یادداشت ساده استفاده کنید.
مثال: از یک برنامه بودجه‌بندی برای پیگیری هزینه‌های خود استفاده کنید. ممکن است متوجه شوید که مبلغ قابل توجهی را صرف غذا خوردن در بیرون یا سرگرمی می‌کنید. کاهش این هزینه‌های اختیاری می‌تواند وجوهی را برای صندوق اضطراری شما آزاد کند.
۲. یک هدف پس‌انداز واقع‌بینانه و یک جدول زمانی تعیین کنید
هدف کلی پس‌انداز خود را به مراحل کوچک‌تر و قابل مدیریت‌تر تقسیم کنید. این کار باعث می‌شود فرآیند کمتر طاقت‌فرسا و دست‌یافتنی‌تر به نظر برسد. تعیین یک جدول زمانی واقع‌بینانه نیز بسیار مهم است. در نظر بگیرید که بر اساس درآمد و هزینه‌های خود، هر ماه چقدر می‌توانید به طور واقع‌بینانه پس‌انداز کنید.
مثال: اگر هدف صندوق اضطراری شما ۱۰,۰۰۰ دلار است و می‌توانید ماهانه ۵۰۰ دلار پس‌انداز کنید، رسیدن به هدف شما ۲۰ ماه طول می‌کشد. اگر می‌خواهید سریع‌تر به هدف خود برسید، استراتژی پس‌انداز خود را تنظیم کنید.
۳. پس‌انداز خود را خودکار کنید
هر ماه انتقال خودکار از حساب جاری خود به یک حساب پس‌انداز اختصاصی را تنظیم کنید. این تضمین می‌کند که به طور مداوم به صندوق اضطراری خود کمک می‌کنید بدون اینکه مجبور باشید به طور فعال به آن فکر کنید. اکثر بانک‌ها این ویژگی را ارائه می‌دهند و به شما امکان می‌دهند انتقالات مکرر را برنامه‌ریزی کنید.
مثال: هر روز حقوق، یک انتقال خودکار ۲۰۰ دلاری از حساب جاری خود به حساب پس‌اندازتان را برنامه‌ریزی کنید. این کمک کوچک و مداوم در طول زمان جمع خواهد شد.
۴. هزینه‌های غیرضروری را کاهش دهید
حوزه‌هایی را که می‌توانید هزینه‌های خود را در آنها کاهش دهید، شناسایی کنید. لغو اشتراک‌هایی که استفاده نمی‌کنید، مذاکره برای نرخ‌های پایین‌تر قبض اینترنت یا تلفن، و پختن وعده‌های غذایی بیشتر در خانه را در نظر بگیرید. حتی پس‌اندازهای کوچک نیز می‌توانند در طول زمان تفاوت بزرگی ایجاد کنند.
مثال: به جای خرید قهوه هر روز صبح، خودتان در خانه دم کنید. این تغییر ساده می‌تواند سالانه صدها دلار برای شما پس‌انداز کند.
۵. درآمد خود را افزایش دهید
فرصت‌هایی برای افزایش درآمد خود را بررسی کنید. در نظر بگیرید که یک شغل پاره‌وقت داشته باشید، فریلنسینگ کنید، یا یک شغل جانبی شروع کنید. حتی یک افزایش کوچک در درآمد می‌تواند به طور قابل توجهی پیشرفت شما را در جهت ایجاد صندوق اضطراری تسریع کند.
مثال‌ها:
- فریلنسینگ: مهارت‌های خود را به عنوان نویسنده، طراح یا برنامه‌نویس در پلتفرم‌هایی مانند Upwork یا Fiverr ارائه دهید.
- رانندگی برای یک سرویس اشتراک‌گذاری سفر: در اوقات فراغت خود برای Uber یا Lyft رانندگی کنید.
- فروش آنلاین اقلام: اقلام ناخواسته را در پلتفرم‌هایی مانند eBay، Etsy یا Facebook Marketplace بفروشید.
- تدریس خصوصی: خدمات تدریس خصوصی را به دانش‌آموزان در منطقه خود یا به صورت آنلاین ارائه دهید.
- خدمات دستیار مجازی: کمک‌های اداری، فنی یا خلاقانه را از راه دور به مشتریان ارائه دهید.
۶. بدهی را کاهش دهید
بدهی با بهره بالا می‌تواند به طور قابل توجهی توانایی شما برای پس‌انداز را مختل کند. بر روی پرداخت بدهی‌های با بهره بالا، مانند موجودی کارت اعتباری، در اسرع وقت تمرکز کنید. برای تسریع بازپرداخت بدهی خود، از روش بهمن بدهی یا گلوله برفی بدهی استفاده کنید.
مثال: اگر کارت اعتباری با نرخ بهره بالا دارید، پرداخت آن را قبل از تمرکز بر بدهی‌های دیگر در اولویت قرار دهید. پس از پرداخت بدهی با بهره بالا، می‌توانید آن پرداخت‌ها را به سمت صندوق اضطراری خود هدایت کنید.
۷. اقلام ناخواسته را بفروشید
در خانه خود به دنبال اقلامی بگردید که دیگر به آنها نیاز ندارید یا از آنها استفاده نمی‌کنید. آنها را به صورت آنلاین یا در یک فروشگاه امانی محلی بفروشید. درآمد حاصل از آن می‌تواند برای شروع سریع صندوق اضطراری شما استفاده شود.
مثال: لوازم الکترونیکی، لباس یا مبلمان قدیمی را در بازارهای آنلاین بفروشید. ممکن است از میزان پولی که می‌توانید به دست آورید شگفت‌زده شوید.
۸. از درآمدهای بادآورده بهره‌مند شوید
اگر پاداش، بازپرداخت مالیات یا ارثیه‌ای دریافت کردید، در برابر وسوسه خرج کردن آن مقاومت کنید. در عوض، بخش قابل توجهی از آن را به صندوق اضطراری خود اختصاص دهید. این می‌تواند یک تقویت قابل توجه برای تلاش‌های پس‌انداز شما باشد.
مثال: بازپرداخت مالیاتی به مبلغ ۱,۰۰۰ دلار دریافت می‌کنید؟ آن را مستقیماً به صندوق اضطراری خود واریز کنید. این شما را به هدف پس‌اندازتان نزدیک‌تر می‌کند.
۹. در مورد صورت‌حساب‌ها مذاکره کنید
از مذاکره در مورد صورت‌حساب‌های خود نترسید. با ارائه‌دهندگان خدمات خود (اینترنت، تلفن، بیمه) تماس بگیرید و بپرسید آیا تخفیف یا تبلیغاتی ارائه می‌دهند. ممکن است از اینکه چقدر می‌توانید صرفاً با پرسیدن پس‌انداز کنید، شگفت‌زده شوید.
مثال: با ارائه‌دهنده اینترنت خود تماس بگیرید و بپرسید آیا طرح‌های ارزان‌تری در دسترس دارند. ممکن است بتوانید ماهانه ۲۰ تا ۳۰ دلار پس‌انداز کنید.
۱۰. از پاداش‌های نقدی و برنامه‌های وفاداری استفاده کنید
از پاداش‌های بازگشت نقدی و برنامه‌های وفاداری که توسط شرکت‌های کارت اعتباری و خرده‌فروشان ارائه می‌شود، بهره‌مند شوید. از این پاداش‌ها برای جبران هزینه‌های خود یا کمک به صندوق اضطراری‌تان استفاده کنید. مراقب باشید برای کسب پاداش‌ها بیش از حد خرج نکنید.
مثال: از کارت اعتباری استفاده کنید که ۲٪ بازگشت نقدی برای همه خریدها ارائه می‌دهد. پاداش‌های بازگشت نقدی را دریافت کرده و آنها را به صندوق اضطراری خود واریز کنید.
کجا صندوق اضطراری خود را نگه دارید (ملاحظات جهانی)
انتخاب مکان مناسب برای نگهداری صندوق اضطراری بسیار مهم است. شما می‌خواهید که آن به راحتی قابل دسترسی باشد اما در عین حال امن و نقدشونده باشد. این گزینه‌ها را با در نظر گرفتن محصولات مالی و مقررات خاص کشور خود در نظر بگیرید:
- حساب پس‌انداز با سود بالا: این حساب‌ها نرخ بهره بالاتری نسبت به حساب‌های پس‌انداز سنتی ارائه می‌دهند و به پول شما اجازه می‌دهند در حالی که به راحتی قابل دسترسی است، رشد کند. به دنبال حساب‌هایی بدون کارمزد ماهانه و با بیمه سپرده FDIC (در ایالات متحده) یا معادل آن در کشور خود باشید.
- حساب بازار پول: مشابه حساب‌های پس‌انداز با سود بالا، حساب‌های بازار پول نرخ بهره رقابتی و امتیازات صدور چک را ارائه می‌دهند.
- گواهی سپرده (CD): گواهی‌های سپرده نرخ بهره بالاتری نسبت به حساب‌های پس‌انداز ارائه می‌دهند، اما شما را ملزم می‌کنند که پول خود را برای یک دوره زمانی مشخص قفل کنید. این ممکن است برای یک صندوق اضطراری ایده‌آل نباشد، زیرا ممکن است در هر زمان به وجوه خود نیاز داشته باشید.
- اوراق قرضه کوتاه‌مدت دولتی: در برخی کشورها، اوراق قرضه کوتاه‌مدت دولتی می‌تواند یک گزینه سرمایه‌گذاری امن و نقدشونده برای صندوق اضطراری شما باشد. گزینه‌های موجود در کشور خود را تحقیق کرده و ریسک‌های مرتبط را درک کنید.
ملاحظات مهم:
- قابلیت دسترسی: اطمینان حاصل کنید که در صورت نیاز می‌توانید به راحتی به وجوه خود دسترسی داشته باشید. از حساب‌هایی که برای برداشت زودهنگام جریمه دارند، خودداری کنید.
- امنیت: یک مؤسسه مالی معتبر با بیمه سپرده را برای محافظت از وجوه خود انتخاب کنید.
- نقدشوندگی: حساب‌هایی را انتخاب کنید که به شما امکان می‌دهد وجوه خود را به سرعت و به راحتی برداشت کنید.
- تورم: در حالی که هدف اصلی شما ایمنی و دسترسی است، تأثیر تورم بر پس‌انداز خود را در نظر بگیرید. به دنبال حساب‌هایی باشید که نرخ بهره‌ای ارائه می‌دهند که حداقل با تورم در کشور شما همگام باشد.
حفظ صندوق اضطراری شما
ایجاد یک صندوق اضطراری تنها قدم اول است. به همان اندازه مهم است که آن را حفظ کرده و پس از استفاده، آن را دوباره پر کنید. در اینجا چند نکته آورده شده است:
- پس از استفاده دوباره پر کنید: اگر مجبور به استفاده از صندوق اضطراری خود شدید، اولویت را بر این بگذارید که آن را در اسرع وقت دوباره پر کنید. هزینه‌ها را کاهش دهید، درآمد خود را افزایش دهید، یا از هر گونه درآمد بادآورده برای بازسازی پس‌انداز خود استفاده کنید.
- به طور منظم بررسی و تنظیم کنید: صندوق اضطراری خود را به صورت دوره‌ای بررسی کنید تا اطمینان حاصل شود که هنوز نیازهای شما را برآورده می‌کند. با تغییر درآمد، هزینه‌ها و شرایط زندگی شما، ممکن است نیاز به تنظیم اندازه صندوق اضطراری خود داشته باشید.
- از استفاده برای غیر اضطراری‌ها خودداری کنید: در برابر وسوسه استفاده از صندوق اضطراری خود برای هزینه‌های غیرضروری مقاومت کنید. این صندوق برای بحران‌های غیرمنتظره به عنوان یک شبکه ایمنی در نظر گرفته شده است، نه منبعی برای هزینه‌های اختیاری.
نتیجه‌گیری
ایجاد یک صندوق اضطراری یک گام حیاتی به سوی امنیت مالی و آرامش خاطر است. با پیروی از راهکارهای ذکر شده در این راهنما، می‌توانید یک شبکه ایمنی قوی ایجاد کنید که شما را از چالش‌های مالی غیرمنتظره محافظت می‌کند، صرف‌نظر از اینکه در کجای جهان زندگی می‌کنید. کوچک شروع کنید، ثابت قدم بمانید و پیشرفت خود را در طول مسیر جشن بگیرید. آینده مالی شما از شما سپاسگزار خواهد بود.
سلب مسئولیت: این اطلاعات فقط برای راهنمایی عمومی است و مشاوره مالی محسوب نمی‌شود. قبل از اتخاذ هرگونه تصمیم مالی با یک مشاور مالی واجد شرایط مشورت کنید.