Finantside valdamine: Võlgnevuse laviini vs. Võlgnevuse lumepalli meetodid selgitatud

Finantsvabaduse tee algab sageli kriitilise küsimusega: kuidas kõige tõhusamalt olemasolevaid võlgu ületada? Üksikisikute ja perede jaoks üle maailma võib mitmete võlgade haldamine tunduda üle jõu käiv. Õnneks pakuvad kaks populaarset ja tõestatud meetodit struktureeritud lähenemisviisi oma finantskohustuste ületamiseks: Võlgnevuse laviin ja Võlgnevuse lumepall. Kuigi mõlemad püüavad sama lõppeesmärki – saada võlavabaks – erinevad nende strateegiad märkimisväärselt, mõjutades motivatsiooni, kulusid ja kiirust. See põhjalik juhend käsitleb iga meetodit, võrdleb nende tugevusi ja nõrkusi ning aitab teil valida optimaalse strateegia teie ainulaadse finantsolukorra jaoks, olenemata teie globaalsest asukohast või valuutast.

Võlgade tagasimaksmise põhitõdede mõistmine

Enne laviini- ja lumepallimeetodite spetsiifikasse süvenemist on ülioluline mõista tõhusa võlgade tagasimaksmise põhimõtteid. Olenemata valitud strateegiast on järgmised elemendid esmatähtsad:

Pühendumus: Kõige kriitilisem tegur on teie pühendumus plaani järgimisele. Järjepidevus on pikaajalise edu võti.
Eelarvestamine: Reaalne eelarve on alus. Peate teadma, kuhu teie raha läheb, et tuvastada ülejäägid, mida saab võlgade tagasimaksmiseks eraldada. See hõlmab tulude ja kulude hoolikat jälgimist.
Lisamaksed: Võlgade tagasimaksmise kiirendamiseks peate tegema rohkem kui minimaalseid makseid. Isegi väikesed lisasummad võivad aja jooksul märkimisväärselt mõjutada.
Võlgade konsolideerimine/uuesti rahastamine (valikuline): Mõnel juhul võib võlgade konsolideerimine või uuesti rahastamine olla kasulik esialgne samm intressimäärade alandamiseks või maksete lihtsustamiseks, kuigi see ei ole kumbagile meetodile omane.

Võlgnevuse lumepalli meetod: hoo saamine

Võlgnevuse lumepalli meetod, mille populaarseks tegi finantsekspert Dave Ramsey, keskendub psühholoogilistele võitudele. Strateegia hõlmab:

Loetlege kõik oma võlad: Korraldage oma võlad väikseimast saldost suurimani, sõltumata intressimäärast.
Makske minimaalseid summasid kõigi võlgade eest, välja arvatud väikseima: Tehke ainult minimaalseid makseid kõigi oma võlgade eest, välja arvatud see, millel on väikseim saldo.
Ründage väikseimat võlga: Suunake kõik saadaval olevad lisavahendid väikseima saldoga võlale.
Lülitage maksed edasi: Kui väikseim võlg on tasutud, võtke selle eest makstud raha (minimaalne makse pluss kõik lisavahendid) ja lisage see järgmise väikseima võla minimaalsele maksele.
Korda: Jätkake seda protsessi, "lumepallina" oma makseid ühest võlast teise, kuni kõik võlad on likvideeritud.

Lumepalli taga olev psühholoogia

Võlgnevuse lumepalli meetodi peamine eelis seisneb selle motivatsioonijõus. Sihtides ja kiiresti tasudes väiksemaid võlgu, saavutate varajasi edusamme. Need kiired võidud võivad olla uskumatult julgustavad, pakkudes vajalikku psühholoogilist tõuget, et jääda oma võlgade tagasimaksmise teekonnale pühendunuks. Kujutage ette oma väikseima krediitkaardi tasumise tähistamist ja seejärel selle makse koheselt järgmisesse üle kandmist. See loob edasimineku ja hoo tunnet, mis võib olla ülioluline üksikisikute jaoks, kes võivad tunda end oma võla suuruse tõttu heitunud.

Millal võib Võlgnevuse lumepall olla teie parim valik

Võlgnevuse lumepalli meetodit soovitatakse sageli üksikisikutele, kes:

Vajavad motivatsiooni jaoks kiireid võite: Kui te kaotate motivatsiooni kergesti, võib väiksemate võlgade kiire tasumine teid kaasatuna hoida.
On uued võlahaldusega tegelejad: See on lihtne ja kergesti mõistetav lähenemisviis.
Omavad erineva suurusega võlgu: Meetod paistab silma, kui teil on lisaks suurematele võlgadele mitu väiksemat võlga.

Võlgnevuse lumepalli potentsiaalsed puudused

Kuigi see on motiveeriv, ei ole Võlgnevuse lumepalli meetod kõige tõhusam finantsiliselt. Kuna see seab esikohale bilansi suuruse intressimäära asemel, võite pikas perspektiivis maksta rohkem intresse. Näiteks, kui teil on väike krediitkaardivõlg 20% intressimääraga ja suurem tudengi sooritusvõlakiri 5% intressimääraga, maksaks lumepallimeetod esmalt krediitkaardi välja. Kuigi see pakub kiiret võitu, koguneb teil selle aja jooksul endiselt märkimisväärne intress tudengi sooritusvõlakirjale.

Võlgnevuse laviini meetod: finantsiliste tõhususe maksimeerimine

Võlgnevuse laviini meetod seevastu on suunatud matemaatilisele tõhususele. See strateegia seab esikohale kõige kõrgema intressimääraga võlgade tasumise, sõltumata nende saldost. Sammud on järgmised:

Loetlege kõik oma võlad: Korraldage oma võlad kõrgema intressimääraga võlast madalaima intressimääraga võlani.
Makske minimaalseid summasid kõigi võlgade eest, välja arvatud kõrgeima intressimääraga: Tehke ainult minimaalseid makseid kõigi oma võlgade eest, välja arvatud see, millel on kõrgeim intressimäär.
Ründage kõrgeima intressimääraga võlga: Suunake kõik saadaval olevad lisavahendid kõrgeima intressimääraga võlale.
Lülitage maksed edasi: Kui kõrgeima intressimääraga võlg on tasutud, võtke selle eest makstud raha (minimaalne makse pluss kõik lisavahendid) ja lisage see järgmise kõrgeima intressimääraga võla minimaalsele maksele.
Korda: Jätkake seda protsessi, "laviinina" oma makseid ühest võlast teise, kuni kõik võlad on likvideeritud.

Laviini loogika

Võlgnevuse laviini meetodi peamine eelis on selle kulutõhusus. Kõige rohkem intresse koguvate võlgade agressiivse tasumisega minimeerite teie laenude kogu eluea jooksul makstud intressi kogusumma. See võib säästa teile märkimisväärse summa raha, võimaldades teil saada võlavabaks kiiremini ja väiksema kogukuluga. Vaadake uuesti näidet: väike krediitkaardivõlg 20% ja suurem tudengi sooritusvõlakiri 5%. Laviinimeetod tasuks esmalt krediitkaardi, säästes teile selle võla eest märkimisväärsed intressikulud ja seejärel liiguks tudengi sooritusvõlakirja juurde. See on kõige matemaatiliselt helgem lähenemine võla vähendamisele.

Millal võib Võlgnevuse laviin olla teie parim valik

Võlgnevuse laviini meetodit soovitatakse sageli üksikisikutele, kes:

On väga distsiplineeritud ja neid motiveerivad säästud: Kui mõte intressi säästmisest on tugev motivaator, on see meetod ideaalne.
Omavad märkimisväärset võlga erinevate intressimääradega: Mida suuremad on intressimäärade erinevused, seda suuremad on säästud.
Suudavad jääda motiveerituks ilma sagedaste "võitudeta": Kuna selle võla esimene tasumine võib võtta aega, kui sellel võlal on suur saldo, nõuab see kannatlikkust.

Võlgnevuse laviini meetodi potentsiaalsed puudused

Võlgnevuse laviini meetodi peamine väljakutse on selle potentsiaalne kohese rahulolu puudumine. Kui teie kõrgeima intressimääraga võlal on ka suurim saldo, võib esimese võla likvideerimiseni kuluda märkimisväärne aeg. See võib olla mõne üksikisiku jaoks demotiveeriv, mis võib viia heitumiseni ja plaani hülgamiseni. See nõuab tugevat pühendumust pikaajalisele finantshüvitisele, mitte lühiajalistele emotsionaalsetele võitudele.

Kahe meetodi võrdlemine: Laviin vs. Lumepall

Erinevuste selgitamiseks ja teadliku otsuse tegemiseks võrdleme otse Võlgnevuse laviini ja Võlgnevuse lumepalli meetodeid peamiste aspektide alusel:

Omadus	Võlgnevuse lumepall	Võlgnevuse laviin
Tagasimakse järjekord	Väikseimast saldost suurimani	Kõrgeimast intressimäärast madalaimani
Peamine motivatsioon	Psühholoogilised võidud, kiired tasumised, hoojooks	Finantsilised tõhusus, intressi säästmine
Võla maksumus	Potentsiaalselt kõrgem koguintressi makse	Madalam koguintressi makse (finantsiliselt optimaalne)
Kiirus esimese võla tasumiseni	Üldiselt kiirem	Võib olla aeglasem, sõltuvalt saldost ja intressimäärast
Käitumuslik mõju	Kõrge motivatsioon varaste edusammude kaudu	Nõuab distsipliini ja keskendumist pikaajalisele säästmisele
Parim valik	Neile, kes vajavad motivatsiooni, uued võlahaldusega tegelejad	Neile, kes seab esikohale finantssäästud, distsiplineeritud üksikisikud

Praktiline näide illustreerimiseks

Käsitletakse üksikisikut järgmiste võlgadega:

Võlg A: Krediitkaart - 1000 $ saldo, 20% APR
Võlg B: Isiklik laen - 3000 $ saldo, 10% APR
Võlg C: Tudengi sooritusvõlakiri - 5000 $ saldo, 6% APR

Oletame, et see üksikisik saab kuus täiendavalt 200 $, mida saab eraldada võlgade tagasimaksmiseks peale minimaalsete maksete.

Võlgnevuse lumepalli meetodi kasutamine:

Keskenduge võlale A (1000 $ 20% juures). Tehke B ja C eest minimaalsed maksed. Suunake lisandunud 200 $ võlale A.
Võlg A on tasutud ligikaudu 5 kuuga (eeldades, et B ja C minimaalsed maksed on vastavalt 50 $ ja võla A minimaalne makse on 30 $).
Nüüd võtke 30 $ (A minimaalne makse) + 50 $ (lisamakse) + 30 $ (A minimaalne makse) = 110 $ ja lisage see võla B (3000 $ 10% juures) minimaalsele maksele.
Jätkake seda mustrit, kandes maksed edasi järgmisele võlale.

Võlgnevuse laviini meetodi kasutamine:

Keskenduge võlale A (1000 $ 20% juures). Tehke B ja C eest minimaalsed maksed. Suunake lisandunud 200 $ võlale A.
Võlg A on tasutud ligikaudu 5 kuuga.
Nüüd võtke 30 $ (A minimaalne makse) + 50 $ (lisamakse) + 30 $ (A minimaalne makse) = 110 $ ja lisage see võla B (3000 $ 10% juures) minimaalsele maksele. Siin on see sama kui lumepall, kuna kõrgeima intressimääraga võlg on ka väikseima saldoga.

Muudame näidet veidi:

Võlg A: Krediitkaart - 5000 $ saldo, 20% APR
Võlg B: Isiklik laen - 1000 $ saldo, 10% APR
Võlg C: Tudengi sooritusvõlakiri - 5000 $ saldo, 6% APR

Kuu lisatuluga 200 $:

Võlgnevuse lumepall:

Keskenduge võlale B (1000 $ 10% juures). Tehke A ja C eest minimaalsed maksed. Suunake lisandunud 200 $ võlale B.
Võlg B tasutakse suhteliselt kiiresti, pakkudes kiiret võitu.
Seejärel kandke makse üle võlale C (järgmisena väikseim saldo), isegi kui võlgal A on palju kõrgem intressimäär.

Võlgnevuse laviin:

Keskenduge võlale A (5000 $ 20% juures). Tehke B ja C eest minimaalsed maksed. Suunake lisandunud 200 $ võlale A.
Võla A tasumine võtab oluliselt kauem aega kui võla B lumepalli näites. Kuid võttes esmalt ette 20% intressiga võla, on kogu makstud intress märkimisväärselt väiksem.
Kui Võlg A on tasutud, suunatakse kogunenud maksesumma Võlale B (järgmine kõrgeima intressimääraga).

See näide selgitab selgelt, kuidas meetodi valik võib viia erinevate tasumisaegade ja koguintressi makseteni.

Teie jaoks õige meetodi valimine

Otsus Võlgnevuse laviini ja Võlgnevuse lumepalli vahel ei ole "üks kõigile sobiv". See sõltub teie isiksusest, finantsolukorrast ja sellest, mis hoiab teid kõige järjepidevamalt oma võlgade tagasimaksmise plaanis.

Kaaluge oma isikupära

Kas teid motiveerivad väga käegakatsutavad, kiired tulemused? Kui võlgade kiire kadumine pakub teile kütust jätkamiseks, on Võlgnevuse lumepall tõenäoliselt parem valik.
Kas teid motiveerivad rohkem finantssäästud ja pikaajaline tõhusus? Kui mõte tuhandete eurode säästmisest intressilt on teie peamine motivaator ja te suudate jääda pühendunuks üksikute võlgade pikema tasumisaja jooksul, on Võlgnevuse laviin matemaatiliselt parem valik.

Hinnake oma võlgu

Kõrge intressiga võlad: Kui teie võlgadel on väga erinevad intressimäärad (nt krediitkaardid 20%+ APR või isiklikud laenud 5% juures), toob Võlgnevuse laviin märkimisväärseid sääste.
Palju väikseid võlgu: Kui teil on palju väikeseid, hallatavaid võlgu koos mõne suuremaga, võib Võlgnevuse lumepall pakkuda psühholoogilist tõuget, aidates neist väiksematest takistustest kiiresti vabaneda.

Ärge unustage minimaalseid makseid

On ülioluline meeles pidada, et kumbki meetod toimiks, peate järjepidevalt tegema vähemalt minimaalse makse KÕIGI oma võlgade eest. Selle mitte tegemine võib põhjustada hilinemisrahusid, kahjustada teie krediidiskoori ja potentsiaalselt kõrgemaid intressimäärasid, õõnestades kogu teie jõupingutust.

Hübriidlähenemised ja paindlikkus

Mõned üksikisikud leiavad edu hübriidlähenemisega. Näiteks võite:

Kasutage lumepalli motivatsiooniks: Alustage väiksematest võlgadest hoo saamiseks.
Lülitage üle laviinile: Pärast mõne väiksema võla tasumist ja enesekindluse kogumist lülitage üle laviini meetodile ülejäänud suuremate võlgade jaoks, et maksimeerida intressisääste.
Sihtige konkreetset kõrge intressimääraga võlga: Kui üks konkreetne võlg on ebaproportsionaalselt kõrge intressimääraga, võite selle laviini meetodiga esikohale seada, samal ajal jälgides ka väiksema võla kõrvaldamist.

Kõige tähtsam on luua plaan, mida saate järgida. Kui ühe meetodi range järgimine osutub liiga keeruliseks, on selle kohandamine vastavalt teie vajadustele täiesti vastuvõetav.

Teie valitud strateegia rakendamine: praktilised ülevaated

Kui olete otsustanud, milline meetod teie eesmärkidega kõige paremini ühtib, on siin praktilised sammud selle tõhusaks rakendamiseks:

Koguge kogu oma võla teave: Looge kõigi oma võlgade põhjalik loetelu. Iga võla kohta salvestage kreeditori nimi, praegune saldo, minimaalne igakuine makse ja intressimäär (APR). See on teie "võlainventuur".
Looge realistlik eelarve: Tuvastage kõik sissetulekuallikad ja jälgige kõiki kulusid. Tehke kindlaks, kui palju lisaraha saate realistlikult iga kuu võlgade tagasimaksmiseks eraldada. Olge ausad oma kulutamisharjumuste osas.
Automatiseerige maksed: Seadistage automaatsed maksed oma minimaalsete maksete tegemiseks kõigi võlgade eest, välja arvatud see, mida sihiksite. See tagab, et te ei jäta kunagi makset vahele ja väldite hilinemisrahusid.
Seadistage automaatne lisamakse: Kui võimalik, automatiseerige lisamakse teie sihtvõlale. See eemaldab kiusatuse raha kulutada ja tagab järjepidevuse. Kui automaatika pole võimalik, seadke kalendrimärge, et teha makse iga kuu õigeaegselt.
Jälgige oma edusamme visuaalselt: Olgu see arvutustabel, spetsiaalne rakendus või füüsiline graafik, võlgade vähendamise visuaalne jälgimine võib olla väga motiveeriv. Saldode vähenemise nägemine pakub võimsat stiimulit.
Tähistage verstaposte: Tunnustage ja tähistage võla tasumist. See ei pea olema kallis ettevõtmine; see võib olla kena õhtusöök või väike tasu. Oluline on tunnustada oma saavutust.
Vaadake regulaarselt üle ja kohandage: Vaadake perioodiliselt üle oma eelarve ja võlgade tagasimaksmise edusammud. Elutingimused võivad muutuda, seega olge valmis oma plaani vajadusel kohandama. Kui saate ootamatut tulu (nt maksutagastus, boonus), kaaluge osa sellest eraldamist oma võlgade tagasimaksmisele.

Lisaks laviini ja lumepallile: Muud kaalutlused

Kuigi Võlgnevuse laviini ja Võlgnevuse lumepalli meetodid on kõige populaarsemad süsteemsed lähenemisviisid, võivad teised strateegiad ja kaalutlused teie võlgade tagasimaksmise teekonda täiendada:

Võlgade konsolideerimine: See hõlmab mitmete võlgade ühendamist üheks uueks laenuks, sageli madalama intressimääraga. See võib makseid lihtsustada, kuid ei vähenda kogusummat, välja arvatud juhul, kui intressimäär on oluliselt madalam.
Saldo ülekanded: Kõrge intressiga krediitkaardivõlgade ülekanne kaardile 0% intressimääraga esialgse APR-ga võib säästa intressimaksetel raha piiratud aja jooksul, kuid see nõuab distsipliini, et saldo tasuda enne, kui esialgne periood lõpeb ja tavaline APR kehtima hakkab.
Võlahaldusplaanid (DMP-d): Mittetulunduslike krediidinõustamisagentuuride pakutavad DMP-d võivad aidata teie võlgade makseid konsolideerida ja potentsiaalselt kreeditoridega madalamaid intressimäärasid kokku leppida.
Võla likvideerimine: See hõlmab läbirääkimisi kreeditoridega, et tasuda üks summa, mis on väiksem kui kogu võlgnetav summa. See võib teie krediidiskoori märkimisväärselt kahjustada ja sellel võivad olla maksualased tagajärjed.

On oluline neid võimalusi põhjalikult uurida ja enne jätkamist nende tagajärgi mõista. Paljude jaoks on lumepalli või laviini meetodi distsiplineeritud lähenemise järgimine kõige sirgema ja tõhusama tee finantsvabaduseni.

Kokkuvõte: Teie tee võlavabaduseni algab nüüd

Nii Võlgnevuse laviini kui ka Võlgnevuse lumepalli meetodid pakuvad võimsaid raamistikke võlgade ületamiseks. Võlgnevuse lumepall pakub psühholoogilisi võite ja hoojooksu, muutes selle ideaalseks neile, kes õitsevad varajaste edusammude nimel. Võlgnevuse laviin pakub paremat finantsilist tõhusust, säästes teile aja jooksul rohkem raha intressilt, muutes selle pragmatikute valikuks, kes keskenduvad pikaajalisele säästmisele. Kumbki meetod ei ole iseenesest parem; parim meetod on see, mida te järjepidevalt rakendate.

Mõistes oma võlgu, luues tugeva eelarve, valides oma isikupärale sobiva strateegia ja pühendudes järjepidevale tegutsemisele, saate tõhusalt liikuda võlavabaduse poole. Astuge esimene samm juba täna – teie tulevane mina tänab teid.