InsurTech: Kuidas digitaalsed platvormid muudavad globaalset kindlustussektorit

Sajandeid on kindlustussektor olnud maailmamajanduse tugisammas, mis on rajatud riskihindamise, usalduse ja pikaajalise stabiilsuse põhimõtetele. Samas on seda iseloomustanud ka paberimahukad protsessid, keerukad tooted ja muutuste tempo, mida võiks kõige paremini kirjeldada kui liustikulikku. Täna sulab see liustik enneolematu kiirusega tänu võimsale murrangulisele jõule: InsurTech.

Selle revolutsiooni keskmes on digitaalsed kindlustusplatvormid – terviklikud tehnoloogilised ökosüsteemid, mis ei digiteeri pelgalt vanu protsesse, vaid kujundavad põhjalikult ümber selle, mis kindlustus on ja kuidas seda pakutakse. Alates tehisintellektil põhinevast kahjukäsitlusest kuni sinu elustiilile kohandatud tellitava kindlustuskaitse pakkumiseni, nihutavad need platvormid tööstuse fookuse poliisidelt inimestele, reageerivatelt väljamaksetelt ennetavale vältimisele. See postitus uurib nende digitaalsete platvormide arhitektuuri, nende võimaldatavaid uuendusi, nende globaalset mõju ja tulevikku, mida nad loovad nii kindlustusandjatele kui ka klientidele.

Praod vundamendis: Miks traditsiooniline kindlustus oli küps uuteks lahendusteks

InsurTechi revolutsiooni ulatuse mõistmiseks tuleb esmalt aru saada traditsioonilise kindlustusmudeli piirangutest. Aastakümneid tegutsesid senised kindlustusandjad süsteemide ja protsessidega, mis, kuigi usaldusväärsed, muutusid olulisteks takistusteks innovatsioonile ja klientide rahulolule.

Kurnavad pärandsüsteemid: Paljud väljakujunenud kindlustusandjad tuginevad endiselt 1970. ja 80. aastatel ehitatud suurarvutipõhistele tuumsüsteemidele. Need monoliitsed ja paindumatud süsteemid muudavad uute toodete turule toomise, kaasaegsete tehnoloogiatega integreerimise või isegi andmetele tõhusa juurdepääsu uskumatult keeruliseks, aeglaseks ja kulukaks.
Manuaalsed ja ebatõhusad protsessid: Alates riskihindamisest kuni kahjukäsitluseni on traditsiooniline kindlustus suuresti sõltunud manuaalsest andmesisestusest, paberimajandusest ja inimsekkumisest. See toob kaasa kõrged tegevuskulud, suurema veavõimaluse ja klientide jaoks frustreerivalt aeglased ooteajad.
Halb kliendikogemus (CX): Klienditeekond oli sageli killustatud ja läbipaistmatu. Poliisi ostmine hõlmas keerulist paberimajandust ja pikki konsultatsioone. Kahjunõude esitamine võis käivitada pika ja vaevalise protsessi, millel oli vähe läbipaistvust. Tööstusharu oli kurikuulus selle poolest, et oli pigem toote- kui kliendikeskne.
Üks suurus sobib kõigile tooted: Traditsiooniline riskimodelleerimine, mis põhines laiaulatuslikel demograafilistel andmetel, tulemuseks olid standardiseeritud tooted, mis ei arvestanud individuaalsete käitumismallide ja vajadustega. Turvaline juht madala riskiga piirkonnas maksis sageli sarnaseid preemiaid riskantsema juhiga, lihtsalt seetõttu, et nad kuulusid samasse vanuse- või asukohakategooriasse.

See keskkond lõi agiilsetele, tehnoloogiale orienteeritud ettevõtetele märkimisväärse võimaluse turule siseneda ja nende valupunktidega otse tegeleda, mis viis InsurTechi ja seda toetavate digitaalsete platvormide tõusuni.

Moodsa kindlustusandja plaan: Digitaalse kindlustusplatvormi põhikomponendid

Tõeline digitaalne kindlustusplatvorm on enamat kui lihtsalt kliendile suunatud rakendus või uus veebisait. See on terviklik, otsast-lõpuni ökosüsteem, mis on ehitatud kaasaegsetele tehnoloogiapõhimõtetele. Need platvormid on loodud agiilsuse, skaleeritavuse ja ühenduvuse jaoks, võimaldades kindlustusandjatel tegutseda nagu kaasaegsed tehnoloogiaettevõtted.

1. Pilvepõhine arhitektuur

Erinevalt kohapealsetest pärandsüsteemidest on kaasaegsed platvormid ehitatud "pilve". See tähendab, et nad kasutavad pilveteenuse pakkujaid nagu Amazon Web Services (AWS), Microsoft Azure või Google Cloud. Kasu on transformatiivne:

Skaleeritavus: Kindlustusandjad saavad oma arvutusressursse vastavalt nõudlusele suurendada või vähendada, makstes ainult kasutatud ressursside eest. See on ülioluline tippkoormuste haldamiseks suurte ilmastikunähtuste või turunduskampaaniate ajal.
Globaalne ulatus: Pilvepõhist platvormi saab hõlpsasti kasutusele võtta erinevates maailma piirkondades, aidates kindlustusandjatel laieneda rahvusvaheliselt, järgides samal ajal kohalikke andmete paiknemise seadusi.
Kulutõhusus: See välistab füüsiliste andmekeskuste ülalpidamiseks vajalikud tohutud kapitalikulutused, viies kulud üle prognoositavamale tegevuskulude mudelile.

2. API-põhine ökosüsteem ja avatud kindlustus

Rakendusliidesed (API-d) on digitaalmajanduse sidekude. Digitaalsed kindlustusplatvormid on ehitatud "API-esmase" lähenemisviisiga, mis võimaldab neil sujuvalt ühenduda ja jagada andmeid laia kolmandate osapoolte teenuste ökosüsteemiga. See võimaldab:

Rikastatud andmed riskihindamiseks: Integreerumine andmepakkujatega reaalajas teabe saamiseks ilmastiku, kinnisvaraandmete, sõidukite ajaloo ja muu kohta.
Manustatud kindlustus: API-d võimaldavad kindlustustooteid hõlpsasti manustada teiste ettevõtete klienditeekondadesse (nt reisikindlustuse lisamine lennu broneerimise protsessis).
Maksete paindlikkus: Integreerumine erinevate ülemaailmsete makseväravatega nagu Stripe, PayPal või Adyen, et pakkuda klientidele nende eelistatud makseviise.
Täiustatud teenused: Ühendumine asjade interneti seadmete, telemaatikapakkujate või isegi tervise- ja heaolurakendustega, et pakkuda personaalsemaid ja ennetavaid teenuseid.

3. Andmeanalüütika ja tehisintellekt (AI/ML)

Andmed on kindlustussektori kütus ja tehisintellekt on mootor, mis muudab selle kütuse arukateks tegudeks. Digitaalsetel platvormidel on nende tuumas arenenud andme- ja tehisintellekti võimekused, mis muudavad olulisi funktsioone:

Automatiseeritud riskihindamine: Tehisintellekti algoritmid suudavad sekunditega analüüsida tuhandeid andmepunkte riski hindamiseks ja preemiate määramiseks, võimaldades koheseid hinnapakkumisi ja poliiside väljastamist.
Personaliseerimine: Masinõppe mudelid suudavad analüüsida klientide käitumist, et soovitada õigeid tooteid õigel ajal, luues ülipersonaliseeritud kogemusi.
Pettuste tuvastamine: Tehisintellekt suudab tuvastada kahjunõuete andmetes kahtlaseid mustreid ja anomaaliaid, mis jääksid inimsilmale nähtamatuks, vähendades oluliselt petturlikke väljamakseid. Märkimisväärne näide on Ühendkuningriigi ettevõte Tractable, mille tehisintellekt vaatab üle auto kahjustuste fotosid, et koostada remondihinnanguid minutitega.
Ennustav analüütika: Kindlustusandjad saavad ennustada klientide lahkumist, tuvastada ristmüügivõimalusi ja isegi prognoosida kahjunõuete kasvu pärast loodusõnnetusi.

4. Kliendikeskne kasutajaliides (UI/UX)

Kaasaegsed platvormid seavad esikohale sujuva ja intuitiivse kliendikogemuse, mis on võrreldav sellega, mida inimesed ootavad juhtivatelt e-kaubanduse või finantstehnoloogia ettevõtetelt. Peamised omadused on järgmised:

Iseteenindusportaalid: Võimaldavad klientidel hallata oma poliise, teha makseid ja uuendada oma teavet veebis või mobiilirakenduse kaudu ööpäevaringselt.
Digitaalne liitumisprotsess: Lihtne ja sujuv protsess hinnapakkumise saamiseks ja poliisi ostmiseks minutitega, sageli minimaalse andmesisestusega.
Tehisintellektil põhinevad vestlusrobotid: Pakuvad koheseid vastuseid levinud kliendipäringutele, vabastades inimtöötajad keerulisemate probleemidega tegelemiseks.
Läbipaistev kahjukäsitlusprotsess: Võimaldab klientidel esitada kahjunõude mõne puudutusega oma telefonis (esmane kahjuteade – FNOL) ja jälgida selle edenemist reaalajas.

5. Modulaarne ja mikroteenustel põhinev arhitektuur

Ühe monoliitse süsteemi asemel on kaasaegsed platvormid ehitatud mikroteenuste abil – kogum väikseid, sõltumatuid teenuseid, mis omavahel suhtlevad. Näiteks võivad hinnapakkumiste, arvete, kahjude ja poliiside haldamise funktsioonid olla kõik eraldi mikroteenused. See modulaarsus pakub uskumatut paindlikkust:

Kiiremad tootelansseerimised: Uusi kindlustustooteid saab konfigureerida ja turule tuua nädalate või isegi päevadega, mitte kuude või aastatega, mida nõudsid pärandsüsteemid.
Lihtsamad uuendused: Üksikuid teenuseid saab uuendada või asendada ilma kogu süsteemi mõjutamata, vähendades riske ja kiirendades innovatsioonitsükleid.
Paindlikkus: Kindlustusandjad saavad valida endale vajalikud moodulid, integreerides need olemasolevate süsteemidega või ehitades täiesti uue tehnoloogiapaketi nullist.

Mängu muutvad uuendused, mida võimaldavad digitaalsed platvormid

Nende tehnoloogiliste komponentide kombinatsioon on vallandanud uue laine uuenduslikke kindlustustooteid ja ärimudeleid, mida varem oli võimatu rakendada.

Kasutuspõhine kindlustus (UBI)

UBI pöörab traditsioonilise autokindlustusmudeli pea peale. Selle asemel, et põhineda preemiatel demograafilistel keskmistel, kasutab see reaalajas andmeid auto telemaatikaseadmest, nutitelefoni rakendusest või ühendatud autost endast, et mõõta tegelikku sõidukäitumist. See hõlmab selliseid mõõdikuid nagu läbitud miilid, kiirus, kiirendus ja pidurdusharjumused. Globaalsed näited on järgmised:

Metromile (USA): Miilipõhise kindlustuse pioneer, kes võtab madalat baasmaksu pluss paar senti iga läbitud miili eest.
VitalityDrive (Lõuna-Aafrika): Premeerib turvalist sõidukäitumist kütuse raha tagasi ja muude stiimulitega.
By Miles (Ühendkuningriik): Sihib selgesõnaliselt vähem sõitvaid juhte mudeliga, mis sarnaneb Metromile'i omaga.

See mudel on tarbijatele õiglasem, soodustab turvalisemat sõitu ja pakub kindlustusandjatele uskumatult rikkalikke andmeid riskihindamiseks.

Parameetriline kindlustus

Parameetriline (või indeksipõhine) kindlustus on üks põnevamaid uuendusi, eriti kliima- ja katastroofiriski puhul. Selle asemel, et maksta hüvitist tegeliku kahju hindamise alusel – protsess, mis võib olla aeglane ja vaidlusi tekitav –, maksab see hüvitise automaatselt välja, kui eelnevalt määratletud, sõltumatult kontrollitav päästik on täidetud.

Kuidas see toimib: Poliis võib sätestada: "Kui teie kinnisvarast 50 km raadiuses toimub 7,0-magnituudine või suurem maavärin, maksame teile 48 tunni jooksul 50 000 dollarit." Väljamakse käivitab maavärina andmestik, mitte vara külastava kahjukäsitleja hinnang.
Globaalsed rakendused: Ettevõtted nagu Arbol pakuvad põllumeestele üle maailma parameetrilist kindlustuskaitset ebasoodsate ilmastikutingimuste, näiteks põua või liigse vihmasaju vastu, kus väljamaksed käivituvad satelliidiandmete põhjal. Iirimaal asuv Blink Parametric pakub parameetrilist lennutõrgete kindlustust, mis maksab reisijale automaatselt hüvitist, kui tema lend hilineb rohkem kui kindlaksmääratud arv tunde. See mudel pakub kiirust, läbipaistvust ja kindlustunnet, kui kindlustusvõtjad seda kõige rohkem vajavad.

Manustatud kindlustus

Manustatud kindlustus on praktika, kus kindlustuskaitse või -kaitse lisatakse toote või teenuse ostuprotsessi, muutes selle sujuvaks, tehingu loomulikuks osaks. Eesmärk on pakkuda kindlustuskaitset kliendi jaoks kõige asjakohasemal hetkel.

Näiteid on kõikjal: Kui ostate lennupileti ja teile pakutakse kassas reisikindlustust. Kui ostate kalli elektroonikaseadme ja teile pakutakse laiendatud garantiid või kahjukaitset. Keerukam näide on Tesla, kes pakub oma kindlustust, kasutades oma sõidukite andmeid, et poliiside hindu müügihetkel dünaamiliselt määrata.
Miks see on oluline: See muudab kindlustuse kättesaadavamaks ja mugavamaks, jõudes klientideni täpselt sel hetkel, kui nad tajuvad riski. Ettevõtete jaoks loob see uue tuluvoo ja suurendab nende põhitoote väärtuspakkumist.

Tehisintellektil põhinev kahjukäsitlus

Kahjukäsitlusprotsess – mida sageli nimetatakse kindlustuse "tõehetkeks" – on tehisintellekti poolt täielikult ümber kujundamisel. Selles valdkonnas on kõige kuulsam uuendaja Lemonade, USA-s asuv kindlustusandja, kes maksis kuulsalt kahjunõude välja vaid kolme sekundiga, mille käsitles täielikult tema tehisintellekt. Protsess näeb välja selline:

Klient salvestab oma telefoniga lühikese video, milles selgitab juhtunut.
Lemonade'i tehisintellekt analüüsib videot, kontrollib poliisi tingimusi, käivitab pettusevastaseid algoritme ja kui kõik on selge, kiidab nõude heaks.
Makse saadetakse koheselt kliendi pangakontole.

See loob oluliselt parema kliendikogemuse ja vähendab dramaatiliselt tegevuskulusid, mis on seotud väikeste, lihtsate kahjunõuete käsitlemisega.

Kahe maailma lugu: Digitaalsete kindlustusplatvormide globaalne mõju

Digitaalsete kindlustusplatvormide kasutuselevõtt ja mõju on erinevates maailma turgudel märkimisväärselt erinev, peegeldades erinevaid majandustingimusi, regulatiivseid keskkondi ja tarbijakäitumist.

Küpsed turud (Põhja-Ameerika, Lääne-Euroopa, Austraalia)

Nendel kõrgelt arenenud turgudel on kindlustuse levik juba kõrge. InsurTechi fookus on vähem uute turgude loomisel ja rohkem turuosa haaramisel senistelt tegijatelt. Peamised suundumused on järgmised:

Kliendikogemuse sõjad: InsurTech-ettevõtted ja tehnoloogiliselt taiplikud senised tegijad konkureerivad ägedalt kõige sujuvama, intuitiivsema ja personaliseerituma digitaalse kogemuse pakkumises.
Tegevuse tõhusus: Väljakujunenud kindlustusandjad võtavad kasutusele digitaalseid platvorme peamiselt oma pärandsüsteemide moderniseerimiseks, protsesside automatiseerimiseks ja suurte kulumäärade vähendamiseks.
Nišitooted: Idufirmad loovad spetsialiseeritud nišše, näiteks kindlustus vabakutselistele, küberkindlustus väikeettevõtetele või suure väärtusega kogumisobjektide kindlustus.

Arenevad turud (Aasia, Aafrika, Ladina-Ameerika)

Nendes piirkondades on sajad miljonid inimesed kindlustamata või alakindlustatud. Siin mängivad digitaalsed platvormid fundamentaalselt teistsugust ja väidetavalt transformatiivsemat rolli: finantskaasatuse suurendamist.

Mobiilipõhine levitamine: Kõrge nutitelefonide leviku ja mobiilile keskendunud tarbijamõtteviisi tõttu on digitaalsed platvormid kindlustuse levitamise peamine kanal.
Mikrokindlustus: Digitaalsed platvormid muudavad majanduslikult tasuvaks pakkuda madala hinnaga, väikese väärtusega kindlustustooteid (nt haigla päevaraha, õnnetusjuhtumikindlustus) madala sissetulekuga elanikkonnale. Juhtiv näide on BIMA, mis teeb koostööd mobiilioperaatoritega üle Aafrika ja Aasia, et pakkuda mikrokindlustust miljonitele esmakordsetele kindlustusostjatele nende mobiiltelefonide kaudu.
Pärandist möödahüppamine: Nende turgude kindlustusandjaid ei koorma aastakümneid vanad pärandsüsteemid. Nad saavad oma tegevuse rajada kaasaegsetele, agiilsetele, pilvepõhistele platvormidele algusest peale, mis võimaldab neil palju kiiremini uueneda.

Tee edasi: Väljakutsed ja kaalutlused

Vaatamata tohutule potentsiaalile ei ole üleminek täielikult digitaalsele kindlustusele takistusteta. Nii idufirmad kui ka senised tegijad seisavad silmitsi oluliste väljakutsetega.

Pärandsüsteemide dilemma senistele tegijatele: Suurte, väljakujunenud kindlustusandjate jaoks on tuum-pärandsüsteemi asendamine võrreldav avatud südameoperatsiooni tegemisega jooksvale maratoonarile. See on kõrge riskiga, mitmeaastane ja äärmiselt kallis ettevõtmine. Paljud valivad hübriidse lähenemise, ehitades digitaalse kihi oma vanade süsteemide peale, mis võib luua omaenda keerukuse.
Andmeturve ja privaatsus: Kuna kindlustusandjad koguvad üha detailsemaid isikuandmeid – alates sõiduharjumustest kuni tervisemõõdikuteni –, muutuvad nad küberrünnakute peamisteks sihtmärkideks. Tugeva turvalisuse tagamine ja vastavus erinevatele ülemaailmsetele andmekaitse-eeskirjadele, nagu GDPR Euroopas ja CCPA Californias, on esmatähtis mure.
Talent ja kultuuriline nihe: Digitaalse kindlustusettevõtte juhtimiseks vajalikud oskused on traditsioonilise ettevõtte omadest oluliselt erinevad. Nõudlus andmeteadlaste, pilveinseneride, UX-disainerite ja digitaalsete tootejuhtide järele ületab tunduvalt pakkumist. Veelgi olulisem on see, et see nõuab kultuurilist nihet organisatsioonis – riskikartlikust, aeglaselt liikuvast hierarhiast agiilsele, kliendikesksele, katseta-ja-õpi mõtteviisile.
Inimlik puudutus: Kuigi automatiseerimine on suurepärane lihtsate, suuremahuliste ülesannete jaoks, tegeleb kindlustus sageli tundlike, emotsionaalselt laetud sündmustega, nagu surm perekonnas, raske haigus või kodu kaotus. Liigne automatiseerimine võib viia empaatia puudumiseni. Kõige edukamad kindlustusandjad on need, kes valdavad hübriidmudelit, ühendades sujuvalt digitaalse tõhususe asjatundliku inimsekkumisega keeruliste ja tundlike juhtumite puhul.

Tulevik on käes: Mis ootab digitaalseid kindlustusplatvorme ees?

Digitaalsete kindlustusplatvormide areng ei ole kaugeltki lõppenud. Oleme veelgi sügavamate muutuste lävel, mis muudavad kindlustuse integreeritumaks, proaktiivsemaks ja personaliseeritumaks.

Ülipersonaliseerimine suures mahus

Järgmine piir on liikumine staatiliselt personaliseerimiselt (põhineb sinu profiilil) dünaamilisele, reaalajas personaliseerimisele. Kujutage ette elukindlustuspoliisi, mille preemia kohandub veidi teie aktiivsusmonitori andmete põhjal, või kodukindlustuspoliisi, mis annab teile allahindlust päevadel, mil te ei unusta oma nutikat turvasüsteemi aktiveerida.

Proaktiivne ja ennetav kindlustus

Kindlustuse lõppeesmärk on nihkumas lihtsalt kahju hüvitamiselt kahju ennetamisele. Asjade internet (IoT) on peamine võimaldaja. Kindlustusandjad pakuvad juba klientidele nutikaid koduseadmeid nagu veelekkeandurid, suitsuandurid ja turvakaamerad. Nende seadmete andmeid analüüsides saavad nad hoiatada koduomanikke potentsiaalsetest riskidest (nt "Oleme avastanud teie keldris aeglase lekke") ja ennetada kulukat kahjunõuet.

Plokiahel ja nutilepingud

Kuigi see on alles algusjärgus, on plokiahela tehnoloogial potentsiaal luua uus usalduse ja tõhususe tase. Nutilepingud – isetäituvad lepingud, mille tingimused on otse koodi kirjutatud – võivad automatiseerida keerulisi kahjukäsitlusprotsesse täiusliku läbipaistvusega ja ilma vahendajate vajaduseta. See võib olla eriti revolutsiooniline mitmepoolse ärikindlustuse ja edasikindlustuse jaoks.

Kokkuvõte: Uus kaitse paradigma

Digitaalsed kindlustusplatvormid ei ole pelgalt tehnoloogiline uuendus; need esindavad fundamentaalset paradigmanihet sajanditevanuses tööstusharus. Nad lammutavad pärandsüsteemide ja ebatõhusate protsesside tõkkeid ning ehitavad nende asemele ökosüsteemi, mis on agiilne, intelligentne ja lakkamatult kliendikeskne.

Teekond on keeruline, täis integratsiooni, turvalisuse ja kultuurimuutuste väljakutseid. Sellegipoolest on liikumissuund selge. Järgmise kümnendi edukad kindlustusandjad ei ole need, kellel on kõige pikem ajalugu või suurimad hooned. Need on need, kes valdavad neid digitaalseid platvorme, et saada tõelisteks tehnoloogiaettevõteteks – pakkudes lihtsamat, õiglasemat ja proaktiivsemat kaitset globaalsele kliendibaasile. Tarbija jaoks tähendab see läbipaistmatute poliiside ja frustreerivate protsesside lõppu ning ajastu algust, kus kindlustus on sujuv, võimestav ja tõeliselt isiklik osa kaasaegsest elust.