Eelarve planeerimine: finantseesmärkide jälgimise meisterlikkus globaalseks eduks

Tänapäeva omavahel seotud maailmas on rahaline kindlustunne universaalne püüdlus. Olenemata sellest, kas olete kogenud professionaal, alustav ettevõtja või lihtsalt püüate oma rahaasju tõhusalt hallata, on eelarve planeerimise ja finantseesmärkide jälgimise valdamine ülimalt oluline. See põhjalik juhend annab teile teadmised ja strateegiad oma rahalise tuleviku kontrolli alla võtmiseks, olenemata teie geograafilisest asukohast või sotsiaalmajanduslikust taustast. Uurime erinevaid eelarvestamistehnikaid, eesmärkide seadmise raamistikke ja praktilisi näpunäiteid kursil püsimiseks, võttes arvesse globaalse publiku mitmekesiseid finantsmaastikke.

Miks on eelarvestamine ja eesmärkide jälgimine olulised

Eelarvestamine ja finantseesmärkide jälgimine ei tähenda ainult kulutuste piiramist; need annavad teile võimaluse teha teadlikke finantsotsuseid ja saavutada oma püüdlusi. Siin on, miks need tavad on üliolulised:

• Rahaline teadlikkus: Eelarvestamine sunnib teid oma kulutamisharjumustega silmitsi seisma, paljastades, kuhu teie raha tegelikult läheb. See teadlikkus on esimene samm teadlike finantsvalikute tegemise suunas.
• Eesmärkide saavutamine: Spetsiifiliste, mõõdetavate, saavutatavate, asjakohaste ja ajaliselt piiritletud (SMART) finantseesmärkide seadmine annab selge teekaardi teie finantsreisiks.
• Võlahaldus: Hästi struktureeritud eelarve aitab teil tuvastada valdkondi, kus saate kulutusi vähendada ja rohkem vahendeid võlgade tagasimaksmiseks eraldada.
• Säästmine ja investeerimine: Eelarvestamine võimaldab teil seada esikohale säästmise ja investeerimise, võimaldades teil aja jooksul rikkust koguda.
• Rahaline kindlustunne: Mõistes oma sissetulekuid ja kulusid, saate luua rahalise turvavõrgu, et kaitsta end ootamatute sündmuste eest.
• Vähenenud finantsstress: Selge finantsplaani omamine võib leevendada rahaga seotud ärevust ja stressi.

Samm 1: Oma praeguse finantsolukorra mõistmine

Enne kui saate luua eelarvet või seada finantseesmärke, peate hindama oma praegust finantsseisundit. See hõlmab teabe kogumist oma sissetulekute, kulude, varade ja kohustuste kohta.

Sissetulekud

Alustage oma igakuise kogusissetuleku arvutamisest. See hõlmab:

• Palk/Töötasu: Teie regulaarne sissetulek põhitöökohalt.
• Vabakutselise tulu: Sissetulek vabakutselisest tööst või kõrvaltegevustest.
• Investeerimistulu: Dividendid, intressid või renditulu.
• Muu tulu: Mis tahes muud sissetulekuallikad, nagu pensionid, sotsiaalkindlustus või elatis.

Arvutage kindlasti oma netosissetulek (pärast makse ja mahaarvamisi), kuna see on tegelik summa, mis teil kulutamiseks on.

Kulud

Järgmisena jälgige oma igakuiseid kulusid. See võib olla keerulisem ülesanne, kuna see nõuab teie kulutamisharjumuste hoolikat jälgimist. Levinud kulukategooriad hõlmavad:

• Eluase: Üüri- või hüpoteegimaksed, kinnisvaramaksud ja kindlustus.
• Transport: Automaksed, kütus, kindlustus, ühistranspordi piletihinnad.
• Toit: Toidukaubad, väljas söömine ja kohv.
• Kommunaalkulud: Elekter, gaas, vesi, internet ja telefon.
• Tervishoid: Ravikindlustusmaksed, arstivisiidid ja retseptiravimid.
• Võlamaksed: Krediitkaardimaksed, õppelaenu maksed ja muud laenumaksed.
• Meelelahutus: Kinod, kontserdid, hobid ja tellimused.
• Isiklik hooldus: Juukselõikus, riided ja kosmeetika.
• Säästud: Panused pensionikontodele, hädaabifondidesse või muudesse säästueesmärkidesse.
• Muu: Ootamatud kulud, kingitused ja muud kaalutluskulud.

Oma kulude jälgimiseks saate kasutada mitmesuguseid meetodeid, sealhulgas:

• Eelarvestamisrakendused: Rakendused nagu Mint, YNAB (You Need a Budget) ja Personal Capital jälgivad automaatselt teie tehinguid ja kategoriseerivad teie kulutusi.
• Tabelarvutusprogrammid: Looge oma tabel oma sissetulekute ja kulude käsitsi jälgimiseks.
• Märkmik: Hoidke endaga kaasas väikest märkmikku ja registreerige iga tehtud ost.

Olenemata valitud meetodist, olge oma kulude jälgimisel järjepidev vähemalt kuu või kaks, et saada oma kulutamisharjumustest täpne pilt.

Varad ja kohustused

Lõpuks koostage nimekiri oma varadest ja kohustustest. Varad on asjad, mida te omate ja millel on väärtus, näiteks:

• Sularaha: Arveldus- ja säästukontod.
• Investeeringud: Aktsiad, võlakirjad, investeerimisfondid ja kinnisvara.
• Pensionikontod: 401(k)-d, IRA-d ja muud pensionisäästuplaanid.
• Isiklik vara: Autod, mööbel ja ehted.

Kohustused on võlad, mida te võlgnete, näiteks:

• Krediitkaardivõlg: Tasumata saldod krediitkaartidel.
• Õppelaenud: Tasumata saldod õppelaenudel.
• Hüpoteeklaen: Teie kodulaenu tasumata jääk.
• Autolaen: Teie autolaenu tasumata jääk.

Oma netoväärtuse (varad miinus kohustused) arvutamine annab ülevaate teie üldisest finantstervisest.

Samm 2: SMART finantseesmärkide seadmine

Kui olete oma praegusest finantsolukorrast aru saanud, saate hakata seadma SMART finantseesmärke. SMART eesmärgid on:

• Spetsiifilised: Määratlege selgelt, mida soovite saavutada.
• Mõõdetavad: Kvantifitseerige oma eesmärgid, et saaksite oma edusamme jälgida.
• Saavutatavad: Püstitage realistlikud eesmärgid, mida saate tegelikult täita.
• Asjakohased: Veenduge, et teie eesmärgid vastavad teie väärtustele ja prioriteetidele.
• Ajaliselt piiritletud: Määrake oma eesmärkide saavutamiseks tähtaeg.

SMART finantseesmärkide näited on järgmised:

• Maja sissemakseks säästmine: "Säästa järgmise kolme aasta jooksul maja sissemakseks 20 000 dollarit, säästes 555 dollarit kuus."
• Krediitkaardivõla tasumine: "Maksa oma 5000 dollari suurune krediitkaardivõlg järgmise 12 kuu jooksul ära, makstes 417 dollarit kuus."
• Hädaabifondi loomine: "Säästa järgmise kahe aasta jooksul hädaabifondi 10 000 dollarit, säästes 417 dollarit kuus."
• Pensioniks investeerimine: "Panusta alates sellest kuust 15% oma sissetulekust oma pensionikontole ja suurenda panust igal aastal 1% võrra."

Kaaluge nii lühi- (alla aasta), kesk- (üks kuni viis aastat) kui ka pikaajaliste (üle viie aasta) finantseesmärkide seadmist, et luua põhjalik finantsplaan. Noor professionaal Mumbais võib seada lühiajaliseks eesmärgiks isikliku laenu tagasimaksmise, keskpikaks eesmärgiks pulmadeks säästmise ja pikaajaliseks eesmärgiks korteri ostmise. Perekond Torontos võib omada eesmärke, mis on seotud laste hariduse jaoks säästmise või pensioni planeerimisega. Sõltumata asukohast jääb SMART eesmärkide seadmise põhimõte samaks.

Samm 3: Endale sobiva eelarve loomine

Oma finantseesmärke silmas pidades saate nüüd luua eelarve, mis vastab teie prioriteetidele. Valida on mitme eelarvestamismeetodi vahel, millest igaühel on oma eelised ja puudused.

50/30/20 reegel

50/30/20 reegel on lihtne eelarvestamise raamistik, mis jaotab teie maksustamisjärgse sissetuleku järgmiselt:

• 50% Vajadused: Olulised kulud, nagu eluase, transport, toit ja kommunaalkulud.
• 30% Soovid: Kaalutluskulud, nagu meelelahutus, väljas söömine ja hobid.
• 20% Säästud ja võlgade tagasimaksmine: Panused säästukontodele, investeeringutesse ja võlamaksed.

See meetod on kergesti mõistetav ja rakendatav, kuid ei pruugi sobida kõigile, eriti neile, kellel on suur võlakoormus või piiratud sissetulek.

Nullipõhine eelarve

Nullipõhine eelarve nõuab, et jaotaksite iga dollari oma sissetulekust kindlasse kategooriasse, tagades, et teie sissetulek miinus kulud on null. See meetod annab kõrgetasemelise kontrolli oma kulutuste üle ja aitab tuvastada valdkondi, kus saate kärpida. Selle seadistamine ja hooldamine võib olla aeganõudvam kui teiste meetodite puhul.

Ümbrikusüsteem

Ümbrikusüsteem hõlmab sularaha jaotamist erinevatesse kulukategooriatesse ja sularaha paigutamist märgistatud ümbrikutesse. Kui ümbrikus olev sularaha on otsas, ei saa te selles kategoorias enne järgmist kuud rohkem raha kulutada. See meetod võib olla tõhus kaalutluskulude kontrollimiseks, kuid ei pruugi olla praktiline kõigi kulude jaoks.

Pöördeelarve

Pöördeelarve seab esikohale säästmise. Esmalt otsustate, kui palju soovite iga kuu säästa, ja kannate selle summa automaatselt oma säästukontole. Ülejäänud sissetulekut kasutatakse seejärel teie kulude katmiseks. See meetod on ideaalne neile, kellel on raskusi järjepideva säästmisega.

Olenemata valitud eelarvestamismeetodist, jälgige kindlasti regulaarselt oma kulutusi ja tehke vajadusel muudatusi. Pidage meeles, et eelarve on elav dokument, mis peaks arenema koos teie rahaliste olude muutumisega. Näiteks võib Londonis elav perekond seada esikohale oma laste ülikoolitasudeks säästmise, samas kui noor professionaal Bangkokis võib keskenduda hädaabifondi loomisele. Eelarve tuleks kohandada vastavalt nendele individuaalsetele prioriteetidele.

Samm 4: Strateegiad raha säästmiseks

Eduka eelarve planeerimise üks põhikomponente on leida viise, kuidas rohkem raha säästa. Siin on mõned strateegiad, mida saate rakendada:

• Automatiseerige oma säästud: Seadistage igakuised automaatsed ülekanded oma arvelduskontolt säästukontole.
• Jälgige oma kulutusi: Kasutage eelarvestamisrakendust või tabelarvutust, et jälgida oma kulutusi ja tuvastada valdkondi, kus saate kärpida.
• Kärpige ebavajalikke kulusid: Tuvastage ja kõrvaldage ebavajalikud kulud, nagu tellimusteenused, mida te ei kasuta, või sagedane väljas söömine.
• Pidage arvete üle läbirääkimisi: Võtke ühendust oma teenusepakkujatega (nt internet, telefon, kindlustus) ja pidage läbirääkimisi madalamate tariifide üle.
• Võrrelge kindlustuspakkumisi: Parimate hindade leidmiseks võrrelge erinevate ettevõtete kindlustuspakkumisi.
• Kasutage kuponge ja allahindlusi: Kasutage ostlemisel ära kuponge, allahindlusi ja rahatagastuspakkumisi.
• Tehke sagedamini kodus süüa: Kodus kokkamine on tavaliselt palju odavam kui väljas söömine.
• Pakkige oma lõuna kaasa: Lõuna kaasapakkimine selle ostmise asemel võib aja jooksul säästa märkimisväärse summa raha.
• Vähendage energiatarbimist: Kustutage tuled toast lahkudes, eemaldage pistikupesast elektroonika, kui seda ei kasutata, ja kasutage energiatõhusaid seadmeid.
• Kaaluge kõrvaltegevust: Uurige võimalusi lisatulu teenimiseks vabakutselise töö, veebiküsitluste või muude kõrvaltegevuste kaudu.

Pidage meeles, et isegi väikesed säästud võivad aja jooksul kuhjuda. Berliinis elav tudeng võib säästa raha, sõites ühistranspordi asemel jalgrattaga ülikooli, samas kui Buenos Aireses elav perekond võib oma toiduarvet vähendada, osteldes kohalikel turgudel. Oluline on leida strateegiad, mis sobivad teie elustiili ja finantsolukorraga.

Samm 5: Võlahalduse strateegiad

Võlg võib olla suur takistus teie finantseesmärkide saavutamisel. Siin on mõned strateegiad võla tõhusaks haldamiseks:

• Looge võlgade tagasimaksmise kava: Seadke oma võlad tähtsuse järjekorda ja looge plaan nende võimalikult kiireks tasumiseks.
• Makske rohkem kui miinimum: Miinimummaksetest enama maksmine võib säästa teile intressikuludelt märkimisväärse summa raha.
• Kaaluge võlgade konsolideerimist: Konsolideerige oma võlad üheks laenuks madalama intressimääraga.
• Jäägi ülekanne: Kandke kõrge intressiga krediitkaardijäägid üle madalama intressimääraga kaardile.
• Pidage võlausaldajatega läbirääkimisi: Võtke ühendust oma võlausaldajatega ja pidage läbirääkimisi madalamate intressimäärade või maksegraafikute üle.
• Vältige uue võla võtmist: Vältige uue võla võtmist, kui see pole absoluutselt vajalik.

Kui teil on raskusi võlgadega, kaaluge abi otsimist krediidinõustajalt või finantsnõustajalt. Nad saavad pakkuda personaalset juhendamist ja tuge, et aidata teil taas jalule saada. Keegi Johannesburgis, kes seisab silmitsi kõrge intressiga võlaga, võiks kaaluda võlgade läbivaatamise võimalusi, samas kui keegi New Yorgis võiks kaaluda jäägi ülekandmist 0% sissejuhatava intressimääraga kaardile. Kohalike võimaluste uurimine on ülioluline.

Samm 6: Tulevikku investeerimine

Investeerimine on aja jooksul rikkuse kasvatamiseks hädavajalik. Siin on mõned põhilised investeerimispõhimõtted, mida kaaluda:

• Alustage varakult: Mida varem hakkate investeerima, seda rohkem aega on teie rahal kasvada.
• Hajutage oma investeeringuid: Riski vähendamiseks hajutage oma investeeringuid erinevate varaklasside (nt aktsiad, võlakirjad, kinnisvara) vahel.
• Investeerige pikaajaliselt: Investeerimine on pikaajaline mäng. Ärge paanitsege ja müüge turulanguste ajal.
• Arvestage oma riskitaluvusega: Valige investeeringud, mis vastavad teie riskitaluvusele.
• Tasakaalustage oma portfelli: Soovitud varade jaotuse säilitamiseks tasakaalustage oma portfelli perioodiliselt.
• Otsige professionaalset nõu: Kaaluge finantsnõustaja poole pöördumist, eriti kui olete investeerimises uus.

Erinevates riikides on saadaval erinevad investeerimisvõimalused. Näiteks võib keegi Ameerika Ühendriikides investeerida 401(k) või IRA-sse, samas kui keegi Ühendkuningriigis võib investeerida ISA-sse. Uurige kindlasti oma riigis saadaolevaid investeerimisvõimalusi ja valige need, mis vastavad kõige paremini teie finantseesmärkidele. Väärib märkimist, et ka kultuurilised hoiakud investeerimise suhtes võivad olla väga erinevad, seega on oluline mõista oma mugavustaset ja küsida nõu usaldusväärsetest allikatest.

Samm 7: Eelarve jälgimine ja kohandamine

Eelarvestamine ei ole ühekordne tegevus; see on pidev protsess. Peate oma eelarvet regulaarselt jälgima ja vajadusel kohandusi tegema. Siin on mõned näpunäited kursil püsimiseks:

• Vaadake oma eelarve igakuiselt üle: Vaadake oma eelarve iga kuu lõpus üle, et näha, kuidas teil läks.
• Jälgige oma kulutusi: Jätkake oma kulutuste jälgimist, et tagada eelarve piires püsimine.
• Kohandage oma eelarvet vastavalt vajadusele: Tehke oma eelarves muudatusi vastavalt sissetulekute ja kulude muutumisele.
• Tähistage oma edusamme: Tunnustage ja tähistage oma rahalisi saavutusi, et püsida motiveerituna.

Tööriistad ja ressursid eelarve planeerimiseks

Eelarve planeerimisel ja finantseesmärkide jälgimisel võivad teid aidata mitmed tööriistad ja ressursid:

• Eelarvestamisrakendused: Mint, YNAB (You Need a Budget), Personal Capital, PocketGuard.
• Tabelarvutuse mallid: Google Sheets, Microsoft Excel.
• Finantskalkulaatorid: Veebikalkulaatorid eelarvestamiseks, võlgade tagasimaksmiseks ja investeeringute planeerimiseks.
• Finantshariduse veebisaidid: Investopedia, The Balance, NerdWallet.
• Finantsnõustajad: Sertifitseeritud finantsplaneerijad (CFP-d), registreeritud investeerimisnõustajad (RIA-d).

Parim tööriist või ressurss sõltub teie individuaalsetest vajadustest ja eelistustest. Katsetage erinevaid võimalusi, et leida endale sobivaim.

Levinud eelarvestamise väljakutsete ületamine

Eelarvestamine võib olla keeruline, kuid oluline on visalt jätkata. Siin on mõned levinud eelarvestamise väljakutsed ja kuidas neid ületada:

• Ebaregulaarne sissetulek: Kui teil on ebaregulaarne sissetulek, jälgige hoolikalt oma sissetulekuid ja kulusid ning looge eelarve oma keskmise kuusissetuleku põhjal.
• Ootamatud kulud: Looge hädaabifond ootamatute kulude katmiseks.
• Motivatsioonipuudus: Püstitage realistlikud finantseesmärgid ja premeerige ennast nende saavutamise eest.
• Ilmajäämise tunne: Lubage oma eelarves mõningaid kaalutluskulusid, et te ei tunneks end ilmajäetuna.
• Keerukus: Hoidke oma eelarve lihtne ja kergesti mõistetav.

Pidage meeles, et eelarvestamine on teekond, mitte sihtkoht. Teel tuleb ette tagasilööke, kuid oluline on jääda oma eesmärkidele keskendunuks ja edasi liikuda. Näiteks võib Mexico Citys elav perekond leida, et majandusliku ebastabiilsuse perioodidel on eelarve koostamine keeruline, samas kui Singapuris elav noor professionaal võib maadelda kõrgete elamiskuludega. Nende ainulaadsete väljakutsete tunnistamine on esimene samm nende ületamiseks.

Kokkuvõte: Oma rahalise tuleviku kontrolli alla võtmine

Eelarve planeerimine ja finantseesmärkide jälgimine on tänapäeva globaliseerunud maailmas rahalise edu saavutamiseks hädavajalikud oskused. Mõistes oma praegust finantsolukorda, seades SMART-eesmärke, luues endale sobiva eelarve, säästes rohkem raha, hallates tõhusalt võlgu, investeerides tulevikku ja jälgides oma edusamme, saate oma rahalise tuleviku kontrolli alla võtta ja oma unistused teoks teha. Pidage meeles, et peate olema kannatlik, püsiv ja kohanemisvõimeline ning ärge kartke abi otsida, kui seda vajate. Finantsvabadus on teie käeulatuses, olenemata sellest, kus te elate või kui suur on teie sissetulek. Siin esitatud põhimõtted koos lokaliseeritud teadmiste ja ressurssidega võivad anda igale inimesele võimaluse saavutada oma rahalised püüdlused.