Αποκωδικοποίηση της Πιστοληπτικής Βαθμολογίας: Ένας Παγκόσμιος Οδηγός για τις Μεθόδους Υπολογισμού

Η κατανόηση της πιστοληπτικής σας βαθμολογίας είναι ζωτικής σημασίας στο σημερινό παγκοσμιοποιημένο οικονομικό τοπίο. Είτε κάνετε αίτηση για δάνειο, είτε νοικιάζετε ένα διαμέρισμα, είτε ακόμη και εξασφαλίζετε ένα συμβόλαιο κινητής τηλεφωνίας, η πιστοληπτική σας βαθμολογία επηρεάζει σημαντικά την πρόσβασή σας σε χρηματοοικονομικά προϊόντα και υπηρεσίες. Αυτός ο οδηγός παρέχει μια ολοκληρωμένη επισκόπηση του τρόπου υπολογισμού των πιστοληπτικών βαθμολογιών σε όλο τον κόσμο, επισημαίνοντας τους βασικούς παράγοντες που επηρεάζουν την πιστοληπτική σας ικανότητα.

Τι είναι η Πιστοληπτική Βαθμολογία;

Η πιστοληπτική βαθμολογία είναι μια αριθμητική αναπαράσταση της πιστοληπτικής σας ικανότητας που βασίζεται στο πιστωτικό σας ιστορικό. Είναι ένα στιγμιότυπο της πιθανότητας να αποπληρώσετε τα χρήματα που έχετε δανειστεί. Οι δανειστές χρησιμοποιούν αυτή τη βαθμολογία για να αξιολογήσουν τον κίνδυνο δανεισμού σε εσάς. Μια υψηλότερη πιστοληπτική βαθμολογία υποδηλώνει γενικά χαμηλότερο κίνδυνο, οδηγώντας σε καλύτερα επιτόκια και όρους δανείου.

Ενώ η βασική αρχή παραμένει η ίδια, τα συστήματα πιστοληπτικής αξιολόγησης διαφέρουν σημαντικά μεταξύ των διαφόρων χωρών. Επομένως, είναι απαραίτητο να κατανοήσετε τα συγκεκριμένα μοντέλα βαθμολόγησης που χρησιμοποιούνται στην περιοχή σας.

Βασικοί Παράγοντες που Επηρεάζουν τις Πιστοληπτικές Βαθμολογίες Παγκοσμίως

Παρόλο που οι συγκεκριμένοι αλγόριθμοι και η στάθμιση διαφέρουν, αρκετοί βασικοί παράγοντες επηρεάζουν σταθερά τις πιστοληπτικές βαθμολογίες παγκοσμίως:

• Ιστορικό Πληρωμών: Αυτός είναι αναμφισβήτητα ο πιο κρίσιμος παράγοντας. Η έγκαιρη πληρωμή όλων των χρεών σας, συμπεριλαμβανομένων των πιστωτικών καρτών, των δανείων και των λογαριασμών κοινής ωφέλειας, βελτιώνει σημαντικά τη βαθμολογία σας. Οι καθυστερημένες πληρωμές, οι παραλείψεις πληρωμών και οι αθετήσεις υποχρεώσεων επηρεάζουν αρνητικά την πιστοληπτική σας ικανότητα.
• Οφειλόμενα Ποσά (Χρήση Πίστωσης): Αυτό αναφέρεται στο ποσό της πίστωσης που χρησιμοποιείτε σε σύγκριση με το συνολικό διαθέσιμο πιστωτικό σας όριο. Η υψηλή χρήση πίστωσης, ειδικά όταν υπερβαίνει το 30% του πιστωτικού σας ορίου, μπορεί να μειώσει τη βαθμολογία σας. Η διατήρηση των υπολοίπων σας σε χαμηλά επίπεδα αποδεικνύει υπεύθυνη διαχείριση της πίστωσης.
• Διάρκεια Πιστωτικού Ιστορικού: Ένα μακρύτερο πιστωτικό ιστορικό υποδηλώνει γενικά ένα πιο σταθερό οικονομικό ιστορικό. Οι δανειστές προτιμούν να βλέπουν μια αποδεδειγμένη ικανότητα διαχείρισης της πίστωσης με την πάροδο του χρόνου. Η δημιουργία πιστωτικού ιστορικού από νωρίς και η διατήρηση των λογαριασμών σε καλή κατάσταση είναι επωφελής.
• Μίγμα Πιστώσεων: Η κατοχή ενός μίγματος διαφορετικών τύπων πίστωσης, όπως πιστωτικές κάρτες, δάνεια με δόσεις (π.χ. δάνεια αυτοκινήτου, στεγαστικά δάνεια) και πιστωτικές γραμμές, μπορεί να επηρεάσει θετικά τη βαθμολογία σας. Αυτό αποδεικνύει την ικανότητά σας να διαχειρίζεστε διάφορους τύπους χρέους. Ωστόσο, επικεντρωθείτε στην υπεύθυνη διαχείριση αντί να ανοίγετε λογαριασμούς αποκλειστικά για λόγους διαφοροποίησης.
• Νέα Πίστωση: Το άνοιγμα πολλών νέων πιστωτικών λογαριασμών σε σύντομο χρονικό διάστημα μπορεί να μειώσει τη βαθμολογία σας. Κάθε αίτηση για πίστωση προκαλεί μια «σκληρή» έρευνα (hard inquiry) στην πιστωτική σας αναφορά, η οποία μπορεί να μειώσει προσωρινά τη βαθμολογία σας. Να είστε προσεκτικοί με τον αριθμό των αιτήσεων πίστωσης που υποβάλλετε.

Μοντέλα Πιστοληπτικής Αξιολόγησης ανά τον Κόσμο

Η κατανόηση του συγκεκριμένου μοντέλου πιστοληπτικής αξιολόγησης που χρησιμοποιείται στη χώρα ή την περιοχή σας είναι απαραίτητη για την αποτελεσματική διαχείριση της πίστωσής σας. Ας ρίξουμε μια ματιά σε ορισμένα εξέχοντα παραδείγματα:

Ηνωμένες Πολιτείες: FICO και VantageScore

Στις Ηνωμένες Πολιτείες, τα πιο ευρέως χρησιμοποιούμενα μοντέλα πιστοληπτικής αξιολόγησης είναι το FICO (Fair Isaac Corporation) και το VantageScore. Οι βαθμολογίες FICO κυμαίνονται από 300 έως 850, με τις υψηλότερες βαθμολογίες να υποδεικνύουν καλύτερη πιστοληπτική ικανότητα. Το VantageScore, που αναπτύχθηκε από τα τρία μεγάλα γραφεία πιστωτικών πληροφοριών (Equifax, Experian και TransUnion), χρησιμοποιεί επίσης μια κλίμακα από 300 έως 850.

Ανάλυση Βαθμολογίας FICO:

• Ιστορικό Πληρωμών: 35%
• Οφειλόμενα Ποσά: 30%
• Διάρκεια Πιστωτικού Ιστορικού: 15%
• Μίγμα Πιστώσεων: 10%
• Νέα Πίστωση: 10%

Ανάλυση Βαθμολογίας VantageScore:

• Ιστορικό Πληρωμών: Εξαιρετικά Σημαντικό
• Ηλικία και Τύπος Πίστωσης: Πολύ Σημαντικό
• Ποσοστό Χρησιμοποιούμενου Πιστωτικού Ορίου: Πολύ Σημαντικό
• Συνολικά Υπόλοιπα/Χρέος: Μέτρια Σημαντικό
• Πρόσφατη Πιστωτική Συμπεριφορά και Έρευνες: Λιγότερο Σημαντικό
• Διαθέσιμη Πίστωση: Λιγότερο Σημαντικό

Καναδάς: Equifax και TransUnion

Ο Καναδάς χρησιμοποιεί κυρίως πιστοληπτικές βαθμολογίες από την Equifax και την TransUnion, οι οποίες κυμαίνονται από 300 έως 900. Παρόμοια με τις ΗΠΑ, το ιστορικό πληρωμών και η χρήση πίστωσης είναι κρίσιμοι παράγοντες.

Βασικοί Παράγοντες στις Πιστοληπτικές Βαθμολογίες του Καναδά:

• Ιστορικό Πληρωμών
• Χρήση Πίστωσης
• Διάρκεια Πιστωτικού Ιστορικού
• Τύποι Πίστωσης που Χρησιμοποιούνται
• Έρευνες Πίστωσης

Ηνωμένο Βασίλειο: Experian, Equifax και TransUnion

Το Ηνωμένο Βασίλειο βασίζεται σε πιστοληπτικές βαθμολογίες που παρέχονται από τις Experian, Equifax και TransUnion. Ενώ κάθε γραφείο χρησιμοποιεί το δικό του σύστημα βαθμολόγησης, γενικά λαμβάνουν υπόψη παρόμοιους παράγοντες όπως το ιστορικό πληρωμών, τη χρήση πίστωσης και τη διάρκεια του πιστωτικού ιστορικού. Οι κλίμακες βαθμολογίας διαφέρουν μεταξύ των γραφείων.

Παράδειγμα: Εύρος Βαθμολογίας Experian: 0-999

Γενικές Οδηγίες:

• 0-560: Πολύ Χαμηλή
• 561-720: Χαμηλή
• 721-880: Μέτρια
• 881-960: Καλή
• 961-999: Άριστη

Ευρώπη: Διαφέρει ανά Χώρα

Τα συστήματα πιστοληπτικής αξιολόγησης σε όλη την Ευρώπη είναι ποικίλα, με κάθε χώρα να έχει συχνά το δικό της συγκεκριμένο μοντέλο. Για παράδειγμα, η Γερμανία χρησιμοποιεί το Schufa, ενώ η Γαλλία έχει το δικό της σύστημα. Αυτά τα συστήματα γενικά λαμβάνουν υπόψη παρόμοιους παράγοντες με άλλα παγκόσμια μοντέλα, αλλά ενδέχεται να ενσωματώνουν πρόσθετα δεδομένα ειδικά για το τοπικό πλαίσιο.

Παράδειγμα: Γερμανία (Schufa): Ενώ η Schufa δεν δημοσιεύει μια αριθμητική πιστοληπτική βαθμολογία με τον ίδιο τρόπο όπως η FICO ή η VantageScore, παρέχει πληροφορίες στους δανειστές σχετικά με την πιστοληπτική ικανότητα ενός καταναλωτή. Αυτές οι πληροφορίες περιλαμβάνουν το ιστορικό πληρωμών, τις υπάρχουσες οφειλές και τυχόν δυσμενή πιστωτικά γεγονότα.

Αυστραλία: Experian, Equifax και illion

Η Αυστραλία χρησιμοποιεί πιστοληπτικές βαθμολογίες από τις Experian, Equifax και illion (πρώην Dun & Bradstreet). Αυτές οι βαθμολογίες κυμαίνονται συνήθως από 0 έως 1000 ή 1200, ανάλογα με το γραφείο. Το ιστορικό πληρωμών, η χρήση πίστωσης και τα δυσμενή πιστωτικά γεγονότα είναι βασικοί καθοριστικοί παράγοντες.

Παράδειγμα: Εύρος Βαθμολογίας Equifax: 0-1200

Γενικές Οδηγίες:

• 0-499: Κάτω του Μέσου Όρου
• 500-649: Μέτρια
• 650-749: Καλή
• 750-849: Πολύ Καλή
• 850-1200: Άριστη

Ασία: Διαφέρει ανά Χώρα

Η Ασία παρουσιάζει ένα ποικίλο τοπίο συστημάτων πιστοληπτικής αξιολόγησης. Χώρες όπως η Ιαπωνία και η Νότια Κορέα έχουν καθιερωμένα γραφεία πιστωτικών πληροφοριών, ενώ άλλες αναπτύσσουν ακόμη την πιστωτική τους υποδομή. Σε ορισμένες περιοχές, εναλλακτικές πηγές δεδομένων, όπως η χρήση κινητών τηλεφώνων και η δραστηριότητα στα μέσα κοινωνικής δικτύωσης, χρησιμοποιούνται όλο και περισσότερο για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας.

Παράδειγμα: Ινδία (CIBIL): Η CIBIL (Credit Information Bureau (India) Limited) είναι το κύριο γραφείο πιστωτικών πληροφοριών στην Ινδία. Οι βαθμολογίες CIBIL κυμαίνονται από 300 έως 900, με τις υψηλότερες βαθμολογίες να υποδεικνύουν καλύτερη πιστοληπτική ικανότητα.

Πώς να Βελτιώσετε την Πιστοληπτική σας Βαθμολογία Παγκοσμίως

Ανεξάρτητα από την τοποθεσία σας, οι ακόλουθες στρατηγικές μπορούν να σας βοηθήσουν να βελτιώσετε την πιστοληπτική σας βαθμολογία:

• Πληρώνετε τους Λογαριασμούς σας στην Ώρα τους: Αυτό είναι το πιο κρίσιμο βήμα. Ρυθμίστε υπενθυμίσεις ή αυτόματες πληρωμές για να βεβαιωθείτε ότι δεν χάνετε ποτέ μια προθεσμία.
• Μειώστε τη Χρήση Πίστωσης: Διατηρήστε τα υπόλοιπα των πιστωτικών σας καρτών σε χαμηλά επίπεδα, ιδανικά κάτω από το 30% του πιστωτικού σας ορίου. Αποπληρώστε τακτικά τα υπόλοιπα ή εξετάστε το ενδεχόμενο να ζητήσετε αύξηση του πιστωτικού ορίου (χωρίς να αυξήσετε τις δαπάνες).
• Παρακολουθείτε την Πιστωτική σας Αναφορά: Ελέγχετε τακτικά την πιστωτική σας αναφορά για λάθη και ανακρίβειες. Αμφισβητήστε τυχόν λάθη που βρίσκετε στο γραφείο πιστωτικών πληροφοριών.
• Αποφύγετε το Άνοιγμα Πολλών Νέων Λογαριασμών: Η αίτηση για πολλούς πιστωτικούς λογαριασμούς σε σύντομο χρονικό διάστημα μπορεί να επηρεάσει αρνητικά τη βαθμολογία σας. Κάντε αίτηση για πίστωση μόνο όταν τη χρειάζεστε.
• Διατηρήστε ένα Μίγμα Πιστωτικών Λογαριασμών: Εάν είναι κατάλληλο, διαφοροποιήστε το πιστωτικό σας χαρτοφυλάκιο με διαφορετικούς τύπους πίστωσης, όπως πιστωτικές κάρτες και δάνεια με δόσεις.
• Γίνετε Εξουσιοδοτημένος Χρήστης: Εάν έχετε περιορισμένο πιστωτικό ιστορικό, εξετάστε το ενδεχόμενο να γίνετε εξουσιοδοτημένος χρήστης στην πιστωτική κάρτα ενός υπεύθυνου μέλους της οικογένειας ή φίλου. Το θετικό ιστορικό πληρωμών τους μπορεί να σας βοηθήσει να χτίσετε το δικό σας.
• Εξετάστε μια Εξασφαλισμένη Πιστωτική Κάρτα: Εάν έχετε κακό πιστωτικό ιστορικό ή καθόλου, μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα μπορεί να είναι μια καλή επιλογή. Αυτές οι κάρτες απαιτούν μια εγγύηση, η οποία συνήθως χρησιμεύει ως το πιστωτικό σας όριο.

Κατανόηση των Πιστωτικών Αναφορών

Μια πιστωτική αναφορά είναι ένα λεπτομερές αρχείο του πιστωτικού σας ιστορικού. Περιλαμβάνει πληροφορίες για τους πιστωτικούς σας λογαριασμούς, το ιστορικό πληρωμών, τα ανεξόφλητα υπόλοιπα και τυχόν δυσμενή πιστωτικά γεγονότα, όπως πτωχεύσεις ή κατασχέσεις. Τα γραφεία πιστωτικών πληροφοριών συγκεντρώνουν αυτές τις πληροφορίες από διάφορες πηγές, συμπεριλαμβανομένων των δανειστών, των εταιρειών πιστωτικών καρτών και των δημόσιων αρχείων.

Πρόσβαση στην Πιστωτική σας Αναφορά:

Σε πολλές χώρες, δικαιούστε μια δωρεάν πιστωτική αναφορά ετησίως ή υπό ορισμένες συνθήκες. Επικοινωνήστε με τα μεγάλα γραφεία πιστωτικών πληροφοριών στην περιοχή σας για να ζητήσετε την αναφορά σας. Στις Ηνωμένες Πολιτείες, για παράδειγμα, μπορείτε να λάβετε μια δωρεάν πιστωτική αναφορά από καθένα από τα τρία μεγάλα γραφεία (Equifax, Experian και TransUnion) στο AnnualCreditReport.com.

Εξέταση της Πιστωτικής σας Αναφοράς:

Εξετάστε προσεκτικά την πιστωτική σας αναφορά για τυχόν λάθη ή ανακρίβειες. Συνήθη λάθη περιλαμβάνουν λανθασμένα υπόλοιπα λογαριασμών, εσφαλμένα αναφερόμενο ιστορικό πληρωμών και λογαριασμούς που δεν σας ανήκουν. Εάν βρείτε λάθη, αμφισβητήστε τα γραπτώς στο γραφείο πιστωτικών πληροφοριών. Είναι υποχρεωμένοι να διερευνήσουν και να διορθώσουν τυχόν επαληθεύσιμα λάθη.

Ο Αντίκτυπος της Πιστοληπτικής Βαθμολογίας στην Οικονομική σας Ζωή

Η πιστοληπτική σας βαθμολογία επηρεάζει περισσότερα από την ικανότητά σας να πάρετε ένα δάνειο ή μια πιστωτική κάρτα. Μπορεί επίσης να επηρεάσει:

• Επιτόκια: Μια υψηλότερη πιστοληπτική βαθμολογία συνήθως σας εξασφαλίζει χαμηλότερα επιτόκια σε δάνεια και πιστωτικές κάρτες, εξοικονομώντας σας χρήματα με την πάροδο του χρόνου.
• Έγκριση Δανείου: Οι δανειστές είναι πιο πιθανό να εγκρίνουν την αίτησή σας για δάνειο εάν έχετε καλή πιστοληπτική βαθμολογία.
• Ασφάλιστρα: Σε ορισμένες περιοχές, οι ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν τις πιστοληπτικές βαθμολογίες για να καθορίσουν τα ασφάλιστρα. Μια χαμηλότερη πιστοληπτική βαθμολογία μπορεί να οδηγήσει σε υψηλότερα ασφάλιστρα.
• Αιτήσεις Ενοικίασης: Οι ιδιοκτήτες ακινήτων συχνά ελέγχουν τις πιστοληπτικές βαθμολογίες ως μέρος της διαδικασίας αίτησης ενοικίασης. Μια καλή πιστοληπτική βαθμολογία μπορεί να αυξήσει τις πιθανότητές σας να εγκριθείτε για ένα διαμέρισμα.
• Ευκαιρίες Απασχόλησης: Ορισμένοι εργοδότες ελέγχουν τις πιστοληπτικές βαθμολογίες ως μέρος της διαδικασίας πρόσληψης, ιδιαίτερα για θέσεις που περιλαμβάνουν οικονομική ευθύνη.
• Υπηρεσίες Κοινής Ωφέλειας: Οι εταιρείες κοινής ωφέλειας μπορεί να απαιτήσουν εγγύηση ή υψηλότερες χρεώσεις εάν έχετε χαμηλή πιστοληπτική βαθμολογία.

Πλοήγηση στα Διεθνή Πιστωτικά Συστήματα

Η μετακόμιση σε μια νέα χώρα μπορεί να παρουσιάσει προκλήσεις στη δημιουργία πιστωτικού ιστορικού. Το πιστωτικό σας ιστορικό από την προηγούμενη χώρα σας συνήθως δεν μεταφέρεται αυτόματα. Θα χρειαστεί να δημιουργήσετε ένα νέο πιστωτικό ιστορικό στη νέα σας τοποθεσία.

Συμβουλές για τη Δημιουργία Πιστωτικού Ιστορικού σε μια Νέα Χώρα:

• Ανοίξτε έναν Τραπεζικό Λογαριασμό: Η δημιουργία μιας σχέσης με μια τοπική τράπεζα είναι ένα καλό πρώτο βήμα.
• Κάντε Αίτηση για μια Εξασφαλισμένη Πιστωτική Κάρτα: Μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα μπορεί να σας βοηθήσει να χτίσετε γρήγορα πιστωτικό ιστορικό.
• Γίνετε Εξουσιοδοτημένος Χρήστης: Εάν είναι δυνατόν, γίνετε εξουσιοδοτημένος χρήστης σε μια πιστωτική κάρτα που κατέχει ένα μέλος της οικογένειας ή ένας φίλος που έχει καλό πιστωτικό ιστορικό στη νέα χώρα.
• Εξετάστε τις Πιστωτικές Κάρτες Λιανικής: Οι πιστωτικές κάρτες λιανικής, γνωστές και ως κάρτες καταστημάτων, είναι συχνά ευκολότερο να αποκτηθούν από τις παραδοσιακές πιστωτικές κάρτες.
• Πληρώνετε Όλους τους Λογαριασμούς στην Ώρα τους: Βεβαιωθείτε ότι πληρώνετε όλους τους λογαριασμούς σας στην ώρα τους, συμπεριλαμβανομένων του ενοικίου, των λογαριασμών κοινής ωφέλειας και των λογαριασμών τηλεφώνου. Αυτές οι πληρωμές μπορεί να μην επηρεάζουν άμεσα την πιστοληπτική σας βαθμολογία, αλλά μπορούν να αποδείξουν υπεύθυνη οικονομική συμπεριφορά στους δανειστές.

Εναλλακτικά Πιστωτικά Δεδομένα και Λύσεις Fintech

Τα τελευταία χρόνια, παρατηρείται μια αυξανόμενη τάση προς τη χρήση εναλλακτικών πιστωτικών δεδομένων για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας, ιδιαίτερα για άτομα με περιορισμένο ή καθόλου παραδοσιακό πιστωτικό ιστορικό. Οι εταιρείες Fintech αξιοποιούν πηγές δεδομένων όπως η χρήση κινητών τηλεφώνων, η δραστηριότητα στα μέσα κοινωνικής δικτύωσης και το ιστορικό διαδικτυακών πληρωμών για να δημιουργήσουν πιο συμπεριληπτικά μοντέλα πιστοληπτικής αξιολόγησης.

Παραδείγματα Εναλλακτικών Πιστωτικών Δεδομένων:

• Χρήση Κινητού Τηλεφώνου: Ιστορικό πληρωμών και πρότυπα χρήσης.
• Δραστηριότητα στα Μέσα Κοινωνικής Δικτύωσης: Συνδέσεις και διαδικτυακή συμπεριφορά. (Χρήση με προσοχή και λαμβάνοντας υπόψη τους κανονισμούς περί απορρήτου.)
• Ιστορικό Διαδικτυακών Πληρωμών: Συναλλαγές ηλεκτρονικού εμπορίου και ψηφιακές πληρωμές.
• Πληρωμές Ενοικίου: Έγκαιρες πληρωμές ενοικίου.
• Πληρωμές Λογαριασμών Κοινής Ωφέλειας: Συνεπείς πληρωμές λογαριασμών κοινής ωφέλειας.

Ενώ τα εναλλακτικά πιστωτικά δεδομένα μπορούν να παρέχουν μια πιο ολοκληρωμένη εικόνα της πιστοληπτικής ικανότητας ενός ατόμου, είναι σημαντικό να γνωρίζετε τους πιθανούς κινδύνους και περιορισμούς. Το απόρρητο και η ασφάλεια των δεδομένων αποτελούν πρωταρχικές ανησυχίες. Επιπλέον, είναι κρίσιμο να διασφαλιστεί ότι τα εναλλακτικά μοντέλα πιστοληπτικής αξιολόγησης είναι δίκαια και αμερόληπτα.

Συμπέρασμα

Η κατανόηση των μεθόδων υπολογισμού της πιστοληπτικής βαθμολογίας είναι απαραίτητη για την αποτελεσματική διαχείριση της οικονομικής σας υγείας. Κατανοώντας τους βασικούς παράγοντες που επηρεάζουν την πιστοληπτική σας βαθμολογία και λαμβάνοντας προληπτικά μέτρα για τη βελτίωση της πιστοληπτικής σας ικανότητας, μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση σε καλύτερα χρηματοοικονομικά προϊόντα και υπηρεσίες, ανεξάρτητα από την τοποθεσία σας. Θυμηθείτε να παρακολουθείτε τακτικά την πιστωτική σας αναφορά, να πληρώνετε τους λογαριασμούς στην ώρα τους και να διατηρείτε υπεύθυνες πιστωτικές συνήθειες. Είτε βρίσκεστε στις Ηνωμένες Πολιτείες, τον Καναδά, την Ευρώπη, την Ασία ή οπουδήποτε αλλού στον κόσμο, μια καλή πιστοληπτική βαθμολογία είναι ένα πολύτιμο περιουσιακό στοιχείο που μπορεί να ανοίξει τις πόρτες για ένα πιο λαμπρό οικονομικό μέλλον.