InsurTech: Wie digitale Plattformen die globale Versicherungsbranche revolutionieren

Seit Jahrhunderten ist die Versicherungsbranche eine Säule der Weltwirtschaft, die auf den Prinzipien der Risikobewertung, des Vertrauens und der langfristigen Stabilität aufbaut. Sie war jedoch auch von papierlastigen Prozessen, komplexen Produkten und einem Veränderungstempo geprägt, das man am besten als träge bezeichnen könnte. Heute schmilzt dieser Gletscher in einem beispiellosen Tempo, dank einer starken disruptiven Kraft: InsurTech.

Im Zentrum dieser Revolution stehen digitale Versicherungsplattformen – umfassende technologische Ökosysteme, die nicht nur alte Prozesse digitalisieren, sondern die Versicherung und ihre Bereitstellung von Grund auf neu definieren. Von KI-gestützten Schadensmeldungen bis hin zu bedarfsgerechtem Versicherungsschutz, der auf Ihren Lebensstil zugeschnitten ist, verlagern diese Plattformen den Fokus der Branche von Policen auf Menschen, von reaktiven Auszahlungen auf proaktive Prävention. Dieser Beitrag untersucht die Architektur dieser digitalen Plattformen, die Innovationen, die sie ermöglichen, ihre globalen Auswirkungen und die Zukunft, die sie für Versicherer und Kunden gleichermaßen gestalten.

Die Risse im Fundament: Warum die traditionelle Versicherung reif für die Disruption war

Um das Ausmaß der InsurTech-Revolution zu würdigen, muss man zunächst die Grenzen des traditionellen Versicherungsmodells verstehen. Jahrzehntelang arbeiteten etablierte Versicherer mit Systemen und Prozessen, die zwar zuverlässig waren, aber zu erheblichen Hindernissen für Innovation und Kundenzufriedenheit wurden.

• Lähmende Altsysteme: Viele etablierte Versicherer sind immer noch auf Mainframe-basierte Kernsysteme aus den 1970er und 80er Jahren angewiesen. Diese monolithischen, unflexiblen Systeme machen es unglaublich schwierig, langsam und teuer, neue Produkte einzuführen, sich mit modernen Technologien zu integrieren oder sogar effizient auf Daten zuzugreifen.
• Manuelle, ineffiziente Prozesse: Von der Risikoprüfung bis zur Schadenbearbeitung war das traditionelle Versicherungswesen stark von manueller Dateneingabe, Papierkram und menschlichem Eingreifen abhängig. Dies führt zu hohen Betriebskosten, einem größeren Fehlerpotenzial und frustrierend langen Bearbeitungszeiten für die Kunden.
• Schlechtes Kundenerlebnis (CX): Die Customer Journey war oft fragmentiert und undurchsichtig. Der Abschluss einer Police war mit komplexem Papierkram und langwierigen Beratungen verbunden. Die Einreichung eines Schadens konnte einen langen, mühsamen Prozess mit wenig Transparenz auslösen. Die Branche war dafür bekannt, produkt- statt kundenzentriert zu sein.
• Einheitsprodukte (One-Size-Fits-All): Die traditionelle Risikomodellierung, die auf breiten demografischen Daten basierte, führte zu standardisierten Produkten, die das individuelle Verhalten und die Bedürfnisse nicht berücksichtigten. Ein sicherer Fahrer in einem risikoarmen Gebiet zahlte oft ähnliche Prämien wie ein risikoreicherer Fahrer, nur weil sie in die gleiche Alters- oder Ortsgruppe fielen.

Dieses Umfeld schuf eine bedeutende Chance für agile, technologieorientierte Unternehmen, in den Markt einzutreten und diese Schwachstellen direkt anzugehen, was zum Aufstieg von InsurTech und den digitalen Plattformen, die es antreiben, führte.

Die Blaupause für einen modernen Versicherer: Kernkomponenten einer digitalen Versicherungsplattform

Eine echte digitale Versicherungsplattform ist mehr als nur eine kundenorientierte App oder eine neue Website. Es ist ein ganzheitliches End-to-End-Ökosystem, das auf modernen Technologieprinzipien aufbaut. Diese Plattformen sind auf Agilität, Skalierbarkeit und Konnektivität ausgelegt und ermöglichen es Versicherern, wie moderne Technologieunternehmen zu agieren.

1. Cloud-native Architektur

Im Gegensatz zu lokalen Altsystemen werden moderne Plattformen „in der Cloud“ entwickelt. Das bedeutet, sie nutzen Cloud-Anbieter wie Amazon Web Services (AWS), Microsoft Azure oder Google Cloud. Die Vorteile sind transformativ:

• Skalierbarkeit: Versicherer können ihre Rechenressourcen je nach Bedarf nach oben oder unten skalieren und zahlen nur für das, was sie nutzen. Dies ist entscheidend für die Bewältigung von Lastspitzen bei großen Wetterereignissen oder Marketingkampagnen.
• Globale Reichweite: Eine Cloud-native Plattform kann problemlos in verschiedenen Regionen der Welt eingesetzt werden und hilft Versicherern bei der internationalen Expansion unter Einhaltung lokaler Datenschutzgesetze.
• Kosteneffizienz: Sie eliminiert die massiven Investitionsausgaben für die Wartung physischer Rechenzentren und verlagert die Kosten auf ein besser vorhersehbares Betriebskostenmodell.

2. API-gesteuertes Ökosystem und Open Insurance

Application Programming Interfaces (APIs) sind das Bindegewebe der digitalen Wirtschaft. Digitale Versicherungsplattformen werden mit einem „API-First“-Ansatz entwickelt, der es ihnen ermöglicht, sich nahtlos mit einem riesigen Ökosystem von Drittanbieterdiensten zu verbinden und Daten auszutauschen. Dies ermöglicht:

• Angereicherte Daten für die Risikoprüfung: Integration mit Datenanbietern für Echtzeitinformationen zu Wetter, Grundstücksaufzeichnungen, Fahrzeughistorie und mehr.
• Eingebettete Versicherung (Embedded Insurance): APIs ermöglichen es, Versicherungsprodukte nahtlos in die Customer Journeys anderer Unternehmen einzubetten (z. B. das Hinzufügen einer Reiseversicherung während des Flugbuchungsprozesses).
• Zahlungsflexibilität: Integration mit verschiedenen globalen Zahlungsgateways wie Stripe, PayPal oder Adyen, um Kunden ihre bevorzugten Zahlungsmethoden anzubieten.
• Erweiterte Dienstleistungen: Anbindung an IoT-Geräte, Telematikanbieter oder sogar Gesundheits- und Wellness-Apps, um personalisiertere und präventive Dienstleistungen anzubieten.

3. Datenanalyse und künstliche Intelligenz (KI/ML)

Daten sind der Treibstoff der Versicherungsbranche, und KI ist der Motor, der diesen Treibstoff in intelligente Handlungen umwandelt. Digitale Plattformen haben fortschrittliche Daten- und KI-Fähigkeiten im Kern, die Schlüsselfunktionen transformieren:

• Automatisierte Risikoprüfung: KI-Algorithmen können Tausende von Datenpunkten in Sekunden analysieren, um Risiken zu bewerten und Prämien zu bestimmen, was sofortige Angebote und den Policenabschluss ermöglicht.
• Personalisierung: Modelle des maschinellen Lernens können das Kundenverhalten analysieren, um die richtigen Produkte zur richtigen Zeit zu empfehlen und so hyperpersonalisierte Erlebnisse zu schaffen.
• Betrugserkennung: KI kann verdächtige Muster und Anomalien in Schadensdaten erkennen, die für einen menschlichen Analysten unsichtbar wären, und so betrügerische Auszahlungen erheblich reduzieren. Ein bemerkenswertes Beispiel ist das britische Unternehmen Tractable, dessen KI Fotos von Autoschäden prüft, um innerhalb von Minuten Kostenvoranschläge für Reparaturen zu erstellen.
• Vorausschauende Analytik (Predictive Analytics): Versicherer können Kundenabwanderung vorhersagen, Cross-Selling-Möglichkeiten identifizieren und sogar Schadensspitzen nach Naturkatastrophen prognostizieren.

4. Kundenzentrierte Benutzeroberfläche (UI/UX)

Moderne Plattformen priorisieren ein nahtloses und intuitives Kundenerlebnis, vergleichbar mit dem, was Menschen von führenden E-Commerce- oder Fintech-Unternehmen erwarten. Wichtige Merkmale sind:

• Self-Service-Portale: Kunden die Möglichkeit geben, ihre Policen zu verwalten, Zahlungen zu leisten und ihre Informationen online oder über eine mobile App rund um die Uhr zu aktualisieren.
• Digital-First-Onboarding: Ein einfacher, optimierter Prozess, um in wenigen Minuten ein Angebot zu erhalten und eine Police zu kaufen, oft mit minimaler Dateneingabe.
• KI-gestützte Chatbots: Bereitstellung sofortiger Antworten auf häufige Kundenanfragen, wodurch menschliche Mitarbeiter für die Bearbeitung komplexerer Probleme entlastet werden.
• Transparenter Schadenprozess: Kunden ermöglichen, einen Schaden mit wenigen Fingertipps auf ihrem Telefon zu melden (Erstschadenmeldung – FNOL) und dessen Fortschritt in Echtzeit zu verfolgen.

5. Modulare und auf Microservices basierende Architektur

Anstelle eines einzigen, monolithischen Systems werden moderne Plattformen mithilfe von Microservices aufgebaut – einer Sammlung kleiner, unabhängiger Dienste, die miteinander kommunizieren. Beispielsweise können die Funktionen für Angebotserstellung, Abrechnung, Schadenregulierung und Policenverwaltung separate Microservices sein. Diese Modularität bietet eine unglaubliche Agilität:

• Schnellere Produkteinführungen: Neue Versicherungsprodukte können in Wochen oder sogar Tagen konfiguriert und eingeführt werden, anstatt der Monate oder Jahre, die bei Altsystemen erforderlich sind.
• Einfachere Updates: Einzelne Dienste können aktualisiert oder ersetzt werden, ohne das gesamte System zu beeinträchtigen, was das Risiko reduziert und Innovationszyklen beschleunigt.
• Flexibilität: Versicherer können die benötigten Module auswählen und sie in bestehende Systeme integrieren oder einen komplett neuen Technologie-Stack von Grund auf aufbauen.

Bahnbrechende Innovationen durch digitale Plattformen

Die Kombination dieser technologischen Komponenten hat eine neue Welle innovativer Versicherungsprodukte und Geschäftsmodelle freigesetzt, die zuvor unmöglich umzusetzen waren.

Nutzungsbasierte Versicherung (Usage-Based Insurance, UBI)

UBI stellt das traditionelle Modell der Autoversicherung auf den Kopf. Anstatt die Prämien auf demografischen Durchschnittswerten zu basieren, werden Echtzeitdaten von einem Telematikgerät im Auto, einer Smartphone-App oder dem vernetzten Auto selbst verwendet, um das tatsächliche Fahrverhalten zu messen. Dazu gehören Kennzahlen wie gefahrene Kilometer, Geschwindigkeit, Beschleunigung und Bremsverhalten. Globale Beispiele sind:

• Metromile (USA): Ein Pionier der Pay-per-Mile-Versicherung, der einen niedrigen Basistarif plus ein paar Cent für jeden gefahrenen Kilometer berechnet.
• VitalityDrive (Südafrika): Belohnt sicheres Fahrverhalten mit Tank-Cashback und anderen Anreizen.
• By Miles (UK): Zielt explizit auf Fahrer mit geringer Kilometerleistung ab und verfolgt ein ähnliches Modell wie Metromile.

Dieses Modell ist fairer für die Verbraucher, schafft Anreize für sichereres Fahren und liefert den Versicherern unglaublich reichhaltige Daten für die Risikobewertung.

Parametrische Versicherung

Die parametrische (oder indexbasierte) Versicherung ist eine der aufregendsten Innovationen, insbesondere für Klima- und Katastrophenrisiken. Anstatt auf der Grundlage einer Bewertung des tatsächlichen Schadens auszuzahlen – ein Prozess, der langsam und strittig sein kann – zahlt sie automatisch aus, wenn ein vordefinierter, unabhängig überprüfbarer Auslöser erfüllt ist.

• Wie es funktioniert: Eine Police könnte lauten: "Wenn ein Erdbeben der Stärke 7,0 oder höher in einem Radius von 50 km um Ihr Grundstück auftritt, zahlen wir Ihnen innerhalb von 48 Stunden 50.000 $ aus." Die Auszahlung wird durch die Erdbebendaten ausgelöst, nicht durch einen Schadensregulierer, der das Grundstück besichtigt.
• Globale Anwendungen: Unternehmen wie Arbol bieten Landwirten weltweit parametrischen Schutz für widrige Wetterbedingungen wie Dürre oder übermäßigen Regen, wobei die Auszahlungen durch Satellitendaten ausgelöst werden. Blink Parametric mit Sitz in Irland bietet eine parametrische Flugstörungsversicherung an, die einem Reisenden automatisch eine Entschädigung zahlt, wenn sein Flug um mehr als eine festgelegte Anzahl von Stunden verspätet ist. Dieses Modell bietet Schnelligkeit, Transparenz und Sicherheit, wenn die Versicherungsnehmer sie am dringendsten benötigen.

Eingebettete Versicherung (Embedded Insurance)

Eingebettete Versicherung ist die Praxis, Versicherungsschutz oder Absicherung beim Kauf eines Produkts oder einer Dienstleistung zu bündeln, wodurch sie zu einem nahtlosen, nativen Teil der Transaktion wird. Das Ziel ist es, Versicherungsschutz an dem Punkt anzubieten, an dem er für den Kunden am relevantesten ist.

• Beispiele gibt es überall: Wenn Sie ein Flugticket kaufen und Ihnen auf der Checkout-Seite eine Reiseversicherung angeboten wird. Wenn Sie ein hochwertiges elektronisches Gerät kaufen und Ihnen eine Garantieverlängerung oder ein Schadenschutz angeboten wird. Ein fortgeschritteneres Beispiel ist Tesla, das seine eigene Versicherung anbietet und dabei Daten aus seinen Fahrzeugen verwendet, um Policen am Point of Sale dynamisch zu bepreisen.
• Warum es wichtig ist: Es macht Versicherungen zugänglicher und bequemer und erreicht Kunden genau in dem Moment, in dem sie ein Risiko wahrnehmen. Für Unternehmen schafft es eine neue Einnahmequelle und erhöht den Mehrwert ihres Kernprodukts.

KI-gestützte Schadenbearbeitung

Der Schadenprozess – oft als der „Moment der Wahrheit“ in der Versicherung bezeichnet – wird durch KI vollständig transformiert. Der berühmteste Disruptor in diesem Bereich ist Lemonade, ein US-amerikanischer Versicherer, der bekanntermaßen einen Schaden in nur drei Sekunden regulierte, vollständig von seiner KI abgewickelt. Der Prozess sieht so aus:

1. Ein Kunde nimmt ein kurzes Video auf seinem Handy auf, in dem er erklärt, was passiert ist.
2. Die KI von Lemonade analysiert das Video, prüft die Versicherungsbedingungen, führt Betrugsbekämpfungsalgorithmen aus und genehmigt den Schaden, wenn alles klar ist.
3. Die Zahlung wird sofort auf das Bankkonto des Kunden überwiesen.

Dies schafft ein weitaus besseres Kundenerlebnis und reduziert die Betriebskosten für die Bearbeitung kleiner, unkomplizierter Schäden drastisch.

Eine Geschichte zweier Welten: Die globalen Auswirkungen digitaler Versicherungsplattformen

Die Akzeptanz und die Auswirkungen digitaler Versicherungsplattformen variieren erheblich zwischen den verschiedenen globalen Märkten und spiegeln unterschiedliche wirtschaftliche Bedingungen, regulatorische Rahmenbedingungen und Verbraucherverhalten wider.

Reife Märkte (Nordamerika, Westeuropa, Australien)

In diesen hoch entwickelten Märkten ist die Versicherungsdurchdringung bereits hoch. Der Fokus von InsurTech liegt weniger darauf, neue Märkte zu schaffen, als vielmehr darauf, Marktanteile von etablierten Anbietern zu gewinnen. Wichtige Trends sind:

• Kämpfe um das Kundenerlebnis: InsurTechs und technikaffine etablierte Anbieter konkurrieren hart darum, das nahtloseste, intuitivste und personalisierteste digitale Erlebnis zu bieten.
• Operative Effizienz: Etablierte Versicherer führen digitale Plattformen hauptsächlich ein, um ihre Altsysteme zu modernisieren, Prozesse zu automatisieren und ihre hohen Kostenquoten zu senken.
• Nischenprodukte: Start-ups erschließen spezialisierte Nischen, wie z. B. Versicherungen für Freiberufler, Cybersicherheitsversicherungen für kleine Unternehmen oder Schutz für hochwertige Sammlerstücke.

Schwellenländer (Asien, Afrika, Lateinamerika)

In diesen Regionen sind Hunderte von Millionen Menschen nicht oder nur unzureichend versichert. Hier spielen digitale Plattformen eine grundlegend andere und wohl transformativere Rolle: die Erhöhung der finanziellen Inklusion.

• Mobile-First-Vertrieb: Mit hoher Smartphone-Durchdringung und einer Mobile-First-Konsumentenmentalität sind digitale Plattformen der primäre Kanal für den Vertrieb von Versicherungen.
• Mikroversicherung: Digitale Plattformen machen es wirtschaftlich rentabel, einkommensschwachen Bevölkerungsgruppen kostengünstige, kleinteilige Versicherungsprodukte (z. B. Krankenhaustagegeld, Unfallversicherung) anzubieten. Ein führendes Beispiel ist BIMA, das mit Mobilfunkbetreibern in Afrika und Asien zusammenarbeitet, um Millionen von Erstversicherungskäufern über ihre Mobiltelefone Mikroversicherungen anzubieten.
• Legacy-Systeme überspringen: Versicherer in diesen Märkten sind nicht durch jahrzehntealte Altsysteme belastet. Sie können ihre Betriebe von Anfang an auf modernen, agilen, Cloud-nativen Plattformen aufbauen, was ihnen ermöglicht, viel schneller zu innovieren.

Der Weg nach vorn: Herausforderungen und Überlegungen

Trotz des immensen Potenzials ist der Übergang zu einer vollständig digitalen Versicherung nicht ohne Hürden. Sowohl Start-ups als auch etablierte Unternehmen stehen vor erheblichen Herausforderungen.

• Das Altsystem-Dilemma für etablierte Anbieter: Für große, etablierte Versicherer gleicht der Austausch eines Kern-Altsystems einer Operation am offenen Herzen bei einem Marathonläufer. Es ist ein risikoreiches, mehrjähriges und extrem teures Unterfangen. Viele entscheiden sich für einen hybriden Ansatz und bauen eine digitale Schicht über ihre alten Systeme, was wiederum eigene Komplexitäten schaffen kann.
• Datensicherheit und Datenschutz: Da Versicherer immer detailliertere persönliche Daten sammeln – von Fahrgewohnheiten bis zu Gesundheitskennzahlen –, werden sie zu Hauptzielen für Cyberangriffe. Die Aufrechterhaltung robuster Sicherheit und die Einhaltung eines Flickenteppichs globaler Datenschutzbestimmungen wie der DSGVO in Europa und des CCPA in Kalifornien ist von größter Bedeutung.
• Talent und Kulturwandel: Die Fähigkeiten, die zum Führen eines digitalen Versicherungsunternehmens erforderlich sind, unterscheiden sich grundlegend von denen eines traditionellen Unternehmens. Die Nachfrage nach Datenwissenschaftlern, Cloud-Ingenieuren, UX-Designern und digitalen Produktmanagern übersteigt bei weitem das Angebot. Wichtiger noch ist ein Kulturwandel innerhalb der Organisation – von einer risikoscheuen, schwerfälligen Hierarchie zu einer agilen, kundenbesessenen Test-und-Lern-Mentalität.
• Die menschliche Note: Während die Automatisierung für einfache, volumenstarke Aufgaben hervorragend geeignet ist, befasst sich die Versicherung oft mit sensiblen, emotional aufgeladenen Ereignissen wie einem Todesfall in der Familie, einer schweren Krankheit oder dem Verlust des Eigenheims. Eine übermäßige Automatisierung kann zu einem Mangel an Empathie führen. Die erfolgreichsten Versicherer werden diejenigen sein, die ein Hybridmodell beherrschen, das digitale Effizienz nahtlos mit fachkundiger menschlicher Intervention für komplexe und sensible Fälle verbindet.

Die Zukunft ist jetzt: Was kommt als Nächstes für digitale Versicherungsplattformen?

Die Entwicklung digitaler Versicherungsplattformen ist noch lange nicht abgeschlossen. Wir stehen an der Schwelle zu noch tiefgreifenderen Veränderungen, die die Versicherung integrierter, proaktiver und personalisierter machen werden.

Hyperpersonalisierung im großen Maßstab

Die nächste Grenze ist der Übergang von der statischen Personalisierung (basierend auf Ihrem Profil) zur dynamischen Echtzeit-Personalisierung. Stellen Sie sich eine Lebensversicherung vor, bei der sich die Prämie leicht an die Daten Ihres Fitness-Trackers anpasst, oder eine Hausratversicherung, die Ihnen an den Tagen einen Rabatt gewährt, an denen Sie daran denken, Ihr intelligentes Sicherheitssystem zu aktivieren.

Proaktive und präventive Versicherung

Das oberste Ziel der Versicherung verlagert sich vom reinen Bezahlen eines Schadens hin zur Verhinderung, dass der Schaden überhaupt entsteht. Das Internet der Dinge (IoT) ist der entscheidende Faktor. Versicherer stellen ihren Kunden bereits Smart-Home-Geräte wie Wasserlecksensoren, Rauchmelder und Sicherheitskameras zur Verfügung. Durch die Analyse der Daten dieser Geräte können sie Hausbesitzer auf potenzielle Risiken aufmerksam machen (z. B. „Wir haben ein langsames Leck in Ihrem Keller entdeckt“) und einen kostspieligen Schaden verhindern.

Blockchain und Smart Contracts

Obwohl noch in den Anfängen, birgt die Blockchain-Technologie das Versprechen, ein neues Maß an Vertrauen und Effizienz zu schaffen. Smart Contracts – selbstausführende Verträge, bei denen die Vertragsbedingungen direkt in den Code geschrieben sind – könnten komplexe Schadenprozesse mit perfekter Transparenz und ohne die Notwendigkeit von Vermittlern automatisieren. Dies könnte besonders revolutionär für Mehrparteien-Gewerbeversicherungen und Rückversicherungen sein.

Fazit: Ein neues Paradigma für den Schutz

Digitale Versicherungsplattformen sind nicht nur ein technologisches Upgrade; sie stellen einen grundlegenden Paradigmenwechsel für eine jahrhundertealte Branche dar. Sie bauen die Barrieren von Altsystemen und ineffizienten Prozessen ab und errichten an ihrer Stelle ein Ökosystem, das agil, intelligent und unerbittlich kundenorientiert ist.

Die Reise ist komplex und mit Herausforderungen bei Integration, Sicherheit und Kulturwandel behaftet. Dennoch ist die Richtung klar. Die Versicherer, die im nächsten Jahrzehnt erfolgreich sein werden, sind nicht diejenigen mit der längsten Geschichte oder den größten Gebäuden. Es werden diejenigen sein, die diese digitalen Plattformen beherrschen, um zu echten Technologieunternehmen zu werden – und einer globalen Kundschaft einfacheren, faireren und proaktiveren Schutz zu bieten. Für den Verbraucher bedeutet dies das Ende undurchsichtiger Policen und frustrierender Prozesse und den Beginn einer Ära, in der die Versicherung ein nahtloser, stärkender und wirklich persönlicher Teil des modernen Lebens ist.