Einen besseren Kredit-Score aufbauen: Techniken für ein globales Publikum

Ihr Kredit-Score ist ein entscheidender Bestandteil Ihrer finanziellen Gesundheit. Er beeinflusst Ihre Fähigkeit, Kredite zu erhalten, eine Wohnung zu mieten und sogar die Genehmigung für bestimmte Arbeitsplätze zu bekommen. Obwohl die spezifischen Scoring-Modelle und Kreditauskunfteien von Land zu Land variieren, bleiben die grundlegenden Prinzipien für den Aufbau und die Aufrechterhaltung eines guten Kredit-Scores weitgehend dieselben. Dieser Leitfaden bietet praktische Techniken, die Sie zur Verbesserung Ihres Kredit-Scores einsetzen können, unabhängig von Ihrem Standort.

Kredit-Scores verstehen

Bevor Sie sich mit Verbesserungstechniken befassen, ist es wichtig zu verstehen, was ein Kredit-Score darstellt. Ein Kredit-Score ist eine numerische Darstellung Ihrer Kreditwürdigkeit, basierend auf Ihrer Kredithistorie. Er wird von Kreditgebern verwendet, um das Risiko der Kreditvergabe an Sie zu bewerten. Ein höherer Score deutet im Allgemeinen auf ein geringeres Risiko hin, was zu besseren Kreditkonditionen und Zinssätzen führen kann.

Kredit-Scores sind nicht universell. Jedes Land hat seine eigenen Kreditbewertungssysteme und Kreditauskunfteien. Zum Beispiel:

• In den Vereinigten Staaten sind FICO und VantageScore die gängigsten Scoring-Modelle, und die wichtigsten Kreditauskunfteien sind Experian, Equifax und TransUnion.
• Im Vereinigten Königreich sind ebenfalls Experian, Equifax und TransUnion tätig, und Kreditgeber verwenden oft ihre eigenen proprietären Scoring-Modelle.
• In Kanada sind Equifax und TransUnion die primären Kreditauskunfteien.
• In Australien bieten Equifax, Experian und Illion Kreditauskunftsdienste an.
• In Deutschland ist die SCHUFA die wichtigste Kreditauskunftei.
• In Japan sind CIC und JICC wichtige Kreditinformationsagenturen.

Trotz dieser Unterschiede sind die Faktoren, die Kredit-Scores beeinflussen, weltweit tendenziell ähnlich. Diese Faktoren umfassen typischerweise:

• Zahlungshistorie: Ob Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen.
• Geschuldete Beträge: Die Höhe Ihrer Schulden im Verhältnis zu Ihren Kreditlimits.
• Länge der Kredithistorie: Wie lange Sie Kreditkonten haben.
• Kreditmix: Die Arten von Kreditkonten, die Sie haben (z. B. Kreditkarten, Darlehen).
• Neuer Kredit: Wie oft Sie neuen Kredit beantragen.

Techniken zur Verbesserung Ihres Kredit-Scores

Hier sind mehrere bewährte Techniken zur Verbesserung Ihres Kredit-Scores, die in den meisten Ländern anwendbar sind:

1. Zahlen Sie Ihre Rechnungen immer pünktlich

Die Zahlungshistorie ist der wichtigste Faktor in den meisten Kreditbewertungsmodellen. Verspätete Zahlungen können Ihren Score negativ beeinflussen, während konsistente pünktliche Zahlungen ein verantwortungsvolles Kreditmanagement demonstrieren. Richten Sie Erinnerungen ein, automatisieren Sie Zahlungen oder verwenden Sie Budget-Apps, um sicherzustellen, dass Sie niemals einen Fälligkeitstermin verpassen.

Praktischer Tipp: Erstellen Sie eine Tabelle oder verwenden Sie eine Budget-App, um Ihre Rechnungen und Fälligkeitstermine zu verfolgen. Planen Sie, wo möglich, automatische Zahlungen ein.

Beispiel: Maria in Spanien hatte aufgrund unregelmäßigen Einkommens Probleme mit verspäteten Zahlungen. Sie richtete automatische Zahlungen für ihre wesentlichen Rechnungen (Miete, Nebenkosten, Kreditkarte) ein und plante eine wiederkehrende Überweisung auf ihr Sparkonto am Zahltag. Dies half ihr, Rechnungen zu priorisieren und Mahngebühren zu vermeiden.

2. Halten Sie Ihre Kreditauslastung niedrig

Die Kreditauslastung bezieht sich auf den Betrag des Kredits, den Sie im Verhältnis zu Ihrem Kreditlimit nutzen. Es wird generell empfohlen, Ihre Kreditauslastung unter 30 % zu halten. Wenn Sie beispielsweise eine Kreditkarte mit einem Limit von 1.000 $ haben, sollten Sie versuchen, Ihren Saldo unter 300 $ zu halten.

Praktischer Tipp: Überwachen Sie Ihre Kreditauslastung regelmäßig. Zahlen Sie Ihre Kreditkarten-Salden vor dem Ende des Abrechnungszyklus zurück, um Ihre Auslastungsquote zu verbessern. Erwägen Sie, mehrere Zahlungen im Laufe des Monats zu leisten.

Beispiel: David in Kanada hatte eine Kreditkarte mit einem Limit von 5.000 $. Er belastete sie monatlich konstant mit etwa 2.000 $. Durch zwei Zahlungen von jeweils 1.000 $ pro Monat reduzierte er seine gemeldete Kreditauslastung für den größten Teil des Abrechnungszyklus auf 0 %, was seinen Kredit-Score erheblich verbesserte.

3. Überziehen Sie Ihre Kreditkarten nicht

Das Überziehen Ihrer Kreditkarten signalisiert Kreditgebern, dass Sie übermäßig auf Kredit angewiesen sind, was sich negativ auf Ihren Score auswirken kann. Selbst wenn Sie Ihren Saldo jeden Monat vollständig bezahlen, kann ein hoher Saldo am Ende des Abrechnungszyklus Ihren Score senken.

Praktischer Tipp: Vermeiden Sie es, große Einkäufe mit Ihrer Kreditkarte zu tätigen, es sei denn, Sie können sie sofort zurückzahlen. Erwägen Sie die Verwendung einer Debitkarte oder das Sparen für größere Anschaffungen.

Beispiel: Eine Studentin in Großbritannien nutzte ihre Kreditkarte, um Lehrbücher und andere Schulmaterialien zu kaufen, und erreichte schnell ihr Kreditlimit. Ihr Kredit-Score sank erheblich. Durch den Wechsel zu einer Studenten-Debitkarte und sorgfältiges Budgetieren konnte sie eine Überziehung ihrer Kreditkarte vermeiden und ihren Kredit-Score schrittweise wieder aufbauen.

4. Vermeiden Sie es, zu viele Kredite auf einmal zu beantragen

Jedes Mal, wenn Sie einen Kredit beantragen, wird eine harte Anfrage zu Ihrer Kreditauskunft hinzugefügt. Zu viele harte Anfragen in kurzer Zeit können Ihren Score senken. Seien Sie wählerisch bei den Krediten, die Sie beantragen, und beantragen Sie nur dann, wenn Sie ihn wirklich benötigen.

Praktischer Tipp: Verteilen Sie Ihre Kreditanträge. Wenn Sie nach einem Darlehen suchen, vergleichen Sie die Zinssätze mehrerer Kreditgeber innerhalb eines kurzen Zeitrahmens (z. B. 14-30 Tage) um die Auswirkungen mehrerer Anfragen zu minimieren.

Beispiel: Ein junger Berufstätiger in Indien beantragte innerhalb eines Monats fünf verschiedene Kreditkarten in der Hoffnung, von Einführungsangeboten zu profitieren. Die zahlreichen harten Anfragen senkten seinen Kredit-Score erheblich. Er lernte, Kreditkartenoptionen sorgfältig zu recherchieren und zu vergleichen, bevor er sich bewarb.

5. Alte Kreditkonten offen halten (verantwortungsvoll)

Die Länge Ihrer Kredithistorie ist ein Faktor für Ihren Kredit-Score. Das Schließen alter Kreditkonten, insbesondere solcher mit einer langen Historie und einer guten Zahlungsbilanz, kann Ihre Kredithistorie verkürzen und möglicherweise Ihren Score senken. Halten Sie alte Konten offen, auch wenn Sie sie nicht regelmäßig nutzen, solange Sie sie verantwortungsvoll verwalten können.

Praktischer Tipp: Belasten Sie eine alte Kreditkarte mit einem kleinen, wiederkehrenden Betrag (z. B. ein Streaming-Dienst-Abonnement) und richten Sie automatische Zahlungen ein, um das Konto aktiv und in gutem Zustand zu halten.

Beispiel: Ein Rentner in Frankreich erwog, seine älteste Kreditkarte zu schließen, die er seit Jahren nicht benutzt hatte. Nachdem er sich über die Auswirkungen auf seinen Kredit-Score informiert hatte, beschloss er, das Konto offen zu lassen und es zur Bezahlung seiner monatlichen Internetrechnung zu verwenden, wodurch sichergestellt wurde, dass das Konto aktiv blieb und positiv zu seiner Kredithistorie beitrug.

6. Überprüfen Sie regelmäßig Ihre Kreditauskunft und bestreiten Sie Fehler

Kreditauskünfte können Fehler enthalten, wie z. B. falsche Kontoinformationen oder veraltete Salden. Durch die regelmäßige Überprüfung Ihrer Kreditauskunft können Sie Ungenauigkeiten identifizieren und bestreiten, die sich negativ auf Ihren Score auswirken könnten. In vielen Ländern haben Sie Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft jährlich (oder häufiger unter bestimmten Umständen).

Praktischer Tipp: Besorgen Sie sich Ihre Kreditauskunft von jeder wichtigen Kreditauskunftei in Ihrem Land. Überprüfen Sie den Bericht sorgfältig auf Fehler. Wenn Sie einen Fehler finden, folgen Sie dem Streitbeilegungsverfahren der Kreditauskunftei, um ihn korrigieren zu lassen.

Beispiel: Eine Lehrerin in Brasilien entdeckte einen Fehler in ihrer Kreditauskunft: Ein Darlehen, das sie bereits zurückgezahlt hatte, wurde immer noch als ausstehend aufgeführt. Sie reichte einen Einspruch bei der Kreditauskunftei ein und legte Unterlagen vor, um zu beweisen, dass das Darlehen bezahlt war. Der Fehler wurde korrigiert, und ihr Kredit-Score verbesserte sich.

7. Erwägen Sie eine besicherte Kreditkarte oder ein Kredit-Aufbau-Darlehen

Wenn Sie eine begrenzte oder schlechte Kredithistorie haben, kann eine besicherte Kreditkarte oder ein Kredit-Aufbau-Darlehen eine hilfreiche Möglichkeit sein, Kredit aufzubauen oder wiederherzustellen. Eine besicherte Kreditkarte erfordert, dass Sie Bargeld als Sicherheit hinterlegen, was typischerweise Ihr Kreditlimit wird. Ein Kredit-Aufbau-Darlehen ist ein kleines Darlehen, das Sie in Raten zurückzahlen. Beide Optionen melden Ihre Zahlungsaktivität an die Kreditauskunfteien, wodurch Sie eine positive Kredithistorie aufbauen können.

Praktischer Tipp: Recherchieren Sie besicherte Kreditkarten- und Kredit-Aufbau-Darlehensoptionen in Ihrem Land. Wählen Sie eine Option mit angemessenen Gebühren und Zinssätzen. Leisten Sie alle Zahlungen pünktlich, um positiven Kredit aufzubauen.

Beispiel: Eine kürzlich nach Deutschland eingewanderte Person hatte keine Kredithistorie. Sie beantragte eine besicherte Kreditkarte mit einem kleinen Kreditlimit. Durch verantwortungsvollen Umgang mit der Karte und pünktliche Zahlungen baute sie schrittweise eine positive Kredithistorie auf und wurde später für eine unbesicherte Kreditkarte zugelassen.

8. Werden Sie autorisierter Nutzer auf der Kreditkarte einer anderen Person

Wenn Sie einen Freund oder ein Familienmitglied mit einer guten Kredithistorie und einer Kreditkarte mit geringem Saldo haben, sind diese möglicherweise bereit, Sie als autorisierten Nutzer hinzuzufügen. Als autorisierter Nutzer wird die Zahlungshistorie des Kontos in Ihrer Kreditauskunft gemeldet, was Ihnen hilft, Kredit aufzubauen. Stellen Sie jedoch sicher, dass der primäre Karteninhaber die Karte verantwortungsvoll verwendet, da sein Verhalten auch Ihren Kredit beeinflusst.

Praktischer Tipp: Sprechen Sie mit einem vertrauten Freund oder Familienmitglied darüber, ob Sie autorisierter Nutzer ihrer Kreditkarte werden können. Stellen Sie sicher, dass sie die Bedeutung eines verantwortungsvollen Kreditmanagements verstehen.

Beispiel: Ein Universitätsstudent in Nigeria wurde als autorisierter Nutzer auf der Kreditkarte seines Vaters hinzugefügt. Sein Vater hatte eine lange Kredithistorie und zahlte seine Rechnungen immer pünktlich. Der Kredit-Score des Studenten verbesserte sich erheblich, wodurch er sich für ein Studentendarlehen qualifizieren konnte.

9. Verwalten Sie Ihre Schulden klug

Hohe Schulden können Ihren Kredit-Score negativ beeinflussen. Entwickeln Sie einen Plan zur effektiven Verwaltung Ihrer Schulden. Dies kann Budgetierung, Schuldenkonsolidierung oder die Inanspruchnahme professioneller Finanzberatung umfassen.

Praktischer Tipp: Erstellen Sie ein Budget, um Ihre Einnahmen und Ausgaben zu verfolgen. Identifizieren Sie Bereiche, in denen Sie Ausgaben reduzieren und mehr Mittel für die Schuldentilgung bereitstellen können. Erwägen Sie die Schneeball- oder Lawinenmethode zur Priorisierung Ihrer Rückzahlungen.

Beispiel: Eine Familie in Argentinien kämpfte mit hohen Kreditkartenschulden. Sie konsolidierten ihre Schulden in einem Privatdarlehen mit niedrigerem Zinssatz. Dies ermöglichte es ihnen, kleinere, besser überschaubare monatliche Zahlungen zu leisten und ihre Schulden letztendlich schneller abzubezahlen.

10. Seien Sie geduldig: Kredit aufbauen braucht Zeit

Die Verbesserung Ihres Kredit-Scores ist kein Prozess, der über Nacht geschieht. Es braucht Zeit, eine positive Kredithistorie aufzubauen und ein verantwortungsvolles Kreditmanagement zu demonstrieren. Seien Sie geduldig, konsequent und beharrlich in Ihren Bemühungen, und Sie werden schließlich Ergebnisse sehen.

Praktischer Tipp: Verfolgen Sie Ihren Fortschritt im Laufe der Zeit. Überprüfen Sie Ihren Kredit-Score regelmäßig, um zu sehen, wie sich Ihre Bemühungen auszahlen. Feiern Sie Ihre Erfolge auf dem Weg, um motiviert zu bleiben.

Beispiel: Eine selbstständige Unternehmerin in Indonesien verbrachte mehrere Jahre damit, ihren Kredit nach finanziellen Schwierigkeiten wieder aufzubauen. Durch konsequentes pünktliches Bezahlen ihrer Rechnungen, geringe Kreditauslastung und das Vermeiden neuer Schulden verbesserte sie ihren Kredit-Score schrittweise und konnte ein Geschäftsdarlehen zur Erweiterung ihrer Operationen sichern.

Länderspezifische Kreditsysteme navigieren

Obwohl die allgemeinen Prinzipien des Kreditaufbaus universell sind, ist es wichtig, die spezifischen Nuancen des Kreditsystems Ihres Landes zu verstehen.

• Recherchieren Sie Ihre lokalen Kreditauskunfteien: Finden Sie heraus, welche Kreditauskunfteien in Ihrem Land tätig sind und wie Sie Ihre Kreditauskunft erhalten.
• Verstehen Sie das Scoring-Modell: Informieren Sie sich über das in Ihrem Land verwendete Scoring-Modell und die Faktoren, die Ihren Score beeinflussen.
• Kennen Sie Ihre Rechte: Machen Sie sich mit Ihren Rechten als Verbraucher vertraut, einschließlich Ihres Rechts, auf Ihre Kreditauskunft zuzugreifen und Fehler zu bestreiten.
• Suchen Sie lokalen Rat: Erwägen Sie, sich von einem Finanzberater oder Kreditberater beraten zu lassen, der mit dem Kreditsystem in Ihrem Land vertraut ist.

Fazit

Der Aufbau eines besseren Kredit-Scores ist eine lohnende Investition in Ihre finanzielle Zukunft. Durch die Umsetzung der in diesem Leitfaden beschriebenen Techniken und das Verständnis der spezifischen Nuancen des Kreditsystems Ihres Landes können Sie die Kontrolle über Ihren Kredit übernehmen und Ihre finanziellen Ziele erreichen. Denken Sie daran, geduldig, konsequent und verantwortungsbewusst mit Ihrem Kreditmanagement umzugehen, und Sie werden auf dem besten Weg sein, ein starkes Kreditprofil aufzubauen.