Обработка на плащания и PCI съответствие: Глобално ръководство

В днешния взаимосвързан свят сигурната обработка на плащания е от първостепенно значение за бизнеси от всякакъв мащаб. Тъй като онлайн трансакциите продължават да нарастват в световен мащаб, защитата на данните на картодържателите от кражба и измама е по-важна от всякога. Това изчерпателно ръководство предоставя преглед на съответствието със стандартите на индустрията за разплащателни карти (PCI), набор от стандарти за сигурност, предназначени да защитят чувствителна платежна информация.

Какво е PCI съответствие?

PCI съответствието се отнася до придържането към Стандарта за сигурност на данните в индустрията за разплащателни карти (PCI DSS), набор от изисквания, установени от големите компании за кредитни карти – Visa, Mastercard, American Express, Discover и JCB – за да се гарантира сигурното боравене с данните на картодържателите. PCI DSS се прилага за всяка организация, която приема, обработва, съхранява или предава информация за кредитни карти, независимо от нейния размер или местоположение.

Основната цел на PCI DSS е да намали измамите с кредитни карти и пробивите в сигурността на данните чрез налагане на специфични контроли и практики за сигурност. Съответствието не е законово изискване във всички юрисдикции, но е договорно задължение за търговците, които обработват плащания с кредитни карти. Неспазването може да доведе до значителни санкции, включително глоби, увеличени такси за трансакции и дори загуба на възможността да се приемат плащания с кредитни карти.

Защо е важно PCI съответствието?

PCI съответствието предлага множество предимства за бизнеса:

Подобрена сигурност: Внедряването на изискванията на PCI DSS укрепва вашата сигурност и намалява риска от пробиви в сигурността на данните и кибератаки.
Доверие на клиентите: Демонстрирането на PCI съответствие изгражда доверие у вашите клиенти, уверявайки ги, че тяхната платежна информация е в безопасност.
Управление на репутацията: Пробив в сигурността на данните може сериозно да навреди на репутацията ви и да подкопае доверието на клиентите. PCI съответствието помага да защитите марката си и да поддържате положителен имидж.
Намалени разходи: Предотвратяването на пробиви в сигурността на данните може да ви спести значителни разходи, свързани с глоби, правни такси и усилия за отстраняване на щети.
Правни и договорни задължения: Съответствието с PCI DSS често е договорно изискване с процесорите на плащания и банките-издатели.

Представете си малък онлайн търговец, базиран в Югоизточна Азия, който се фокусира върху продажбата на местни занаятчийски изделия в световен мащаб. Като се придържат към PCI DSS, те предоставят увереност на своята международна клиентска база, че данните на кредитните им карти са защитени, което насърчава доверието и повтарящия се бизнес. Без него клиентите може да се колебаят да купуват, което води до загуба на приходи и накърнена репутация на марката. По подобен начин голяма европейска хотелска верига трябва да спазва изискванията, за да гарантира безопасността на информацията за кредитните карти на своите гости от цял свят.

Кой трябва да бъде в съответствие с PCI?

Както споменахме по-рано, всяка организация, която борави с данни от кредитни карти, трябва да бъде в съответствие с PCI. Това включва:

Търговци: Магазини, ресторанти, хотели, бизнеси за електронна търговия и всякакъв друг бизнес, който приема плащания с кредитни карти.
Процесори на плащания: Компании, които обработват трансакции с кредитни карти от името на търговците.
Доставчици на услуги: Трети страни, които предоставят услуги, свързани с обработката на плащания, като съхранение на данни, консултации по сигурността и разработка на софтуер.

Дори ако възлагате обработката на плащания на трета страна, вие все още носите крайната отговорност да гарантирате, че данните на вашите клиенти са защитени. От решаващо значение е да проверите дали вашите доставчици на услуги са в съответствие с PCI и разполагат с подходящи мерки за сигурност.

12-те изисквания на PCI DSS

PCI DSS се състои от 12 основни изисквания, групирани в шест контролни цели:

1. Изграждане и поддържане на сигурна мрежа и системи

Изискване 1: Инсталирайте и поддържайте конфигурация на защитна стена, за да защитите данните на картодържателите. Защитните стени действат като бариера между вашата вътрешна мрежа и интернет, предотвратявайки неоторизиран достъп до чувствителни данни.
Изискване 2: Не използвайте стандартните пароли и други параметри за сигурност, предоставени от доставчика. Стандартните пароли са лесни за отгатване от хакери. Сменяйте ги веднага след инсталацията и редовно след това.

2. Защита на данните на картодържателите

Изискване 3: Защитете съхраняваните данни на картодържателите. Минимизирайте количеството данни на картодържатели, които съхранявате, и използвайте криптиране, токенизация или маскиране, за да защитите чувствителната информация.
Изискване 4: Криптирайте предаването на данни на картодържатели през отворени, публични мрежи. Използвайте силни протоколи за криптиране като TLS/SSL, за да защитите данните, предавани по интернет.

3. Поддържане на програма за управление на уязвимостите

Изискване 5: Защитете всички системи от зловреден софтуер и редовно актуализирайте антивирусния софтуер или програми. Поддържайте антивирусния си софтуер актуален и редовно сканирайте системите си за зловреден софтуер.
Изискване 6: Разработвайте и поддържайте сигурни системи и приложения. Редовно прилагайте пачове за сигурност и актуализации на вашия софтуер и хардуер, за да адресирате известни уязвимости. Това включва както специално разработени приложения, така и софтуер от трети страни.

4. Внедряване на силни мерки за контрол на достъпа

Изискване 7: Ограничете достъпа до данните на картодържателите на база „необходимост да се знае“ (need-to-know). Предоставяйте достъп до данните на картодържателите само на служители, които го изискват за изпълнение на служебните си задължения.
Изискване 8: Идентифицирайте и удостоверявайте достъпа до системните компоненти. Внедрете силни мерки за удостоверяване, като многофакторно удостоверяване, за да потвърдите самоличността на потребителите, които имат достъп до вашите системи.
Изискване 9: Ограничете физическия достъп до данните на картодържателите. Осигурете физическите си помещения и ограничете достъпа до зони, където се съхраняват или обработват данни на картодържатели.

5. Редовно наблюдение и тестване на мрежите

Изискване 10: Проследявайте и наблюдавайте целия достъп до мрежови ресурси и данни на картодържатели. Внедрете системи за регистриране и наблюдение, за да проследявате дейността на потребителите и да откривате подозрително поведение.
Изискване 11: Редовно тествайте системите и процесите за сигурност. Провеждайте редовни сканирания за уязвимости и тестове за проникване, за да идентифицирате и отстраните слабостите в сигурността.

6. Поддържане на политика за информационна сигурност

Изискване 12: Поддържайте политика, която се отнася до информационната сигурност за целия персонал. Разработете и внедрете цялостна политика за информационна сигурност, която очертава практиките и процедурите за сигурност на вашата организация. Тази политика трябва редовно да се преглежда и актуализира.

Всяко изискване има подробни подизисквания, които предоставят специфични насоки за това как да се приложи контролът. Нивото на усилията, необходими за постигане на съответствие, ще варира в зависимост от размера и сложността на вашата организация и обема на трансакциите с карти, които обработвате.

Нива на съответствие с PCI DSS

Съветът по стандарти за сигурност на PCI (PCI SSC) определя четири нива на съответствие въз основа на годишния обем трансакции на търговеца:

Ниво 1: Търговци, обработващи над 6 милиона трансакции с карти годишно.
Ниво 2: Търговци, обработващи между 1 милион и 6 милиона трансакции с карти годишно.
Ниво 3: Търговци, обработващи между 20 000 и 1 милион трансакции в електронната търговия годишно.
Ниво 4: Търговци, обработващи по-малко от 20 000 трансакции в електронната търговия годишно или до 1 милион общо трансакции годишно.

Изискванията за съответствие варират в зависимост от нивото. Търговците от Ниво 1 обикновено изискват годишна оценка на място от Квалифициран оценител по сигурността (QSA) или Вътрешен оценител по сигурността (ISA), докато търговците от по-ниските нива може да успеят да извършат самооценка с помощта на Въпросник за самооценка (SAQ).

Как да постигнем PCI съответствие

Ето ръководство стъпка по стъпка за постигане на PCI съответствие:

Определете вашето ниво на съответствие: Идентифицирайте вашето ниво на съответствие с PCI DSS въз основа на обема на вашите трансакции.
Оценете текущата си среда: Проведете задълбочена оценка на текущото си състояние на сигурност, за да идентифицирате пропуски и уязвимости.
Отстранете уязвимостите: Адресирайте всички идентифицирани уязвимости, като внедрите необходимите контроли за сигурност.
Попълнете Въпросник за самооценка (SAQ) или ангажирайте QSA: В зависимост от вашето ниво на съответствие, или попълнете SAQ, или ангажирайте QSA, за да проведе оценка на място.
Подайте Удостоверение за съответствие (AOC): Подайте вашия SAQ или Доклад за съответствие (ROC) от QSA на вашата банка-издател или процесор на плащания.
Поддържайте съответствие: Непрекъснато наблюдавайте средата си, провеждайте редовни оценки на сигурността и актуализирайте контролите си за сигурност, ако е необходимо, за да поддържате непрекъснато съответствие.

Избор на правилния SAQ

За търговците, които имат право да използват SAQ, изборът на правилния въпросник е от решаващо значение. Има няколко различни типа SAQ, всеки от които е съобразен със специфични методи за обработка на плащания. Често срещаните типове SAQ включват:

SAQ A: За търговци, които изнасят всички функции, свързани с данните на картодържателите, на доставчици на услуги, съвместими с PCI DSS.
SAQ A-EP: За търговци в електронната търговия с напълно изнесена страница за плащане.
SAQ B: За търговци, използващи само импринт машини или самостоятелни терминали с dial-out връзка.
SAQ B-IP: За търговци, използващи самостоятелни, одобрени от PTS платежни терминали с IP връзка.
SAQ C: За търговци с платежни системи, свързани с интернет.
SAQ C-VT: За търговци, използващи виртуален терминал (напр. влизане в уеб базиран терминал за обработка на плащания).
SAQ P2PE: За търговци, използващи одобрени устройства за криптиране от точка до точка (Point-to-Point Encryption - P2PE).
SAQ D: За търговци, които не отговарят на критериите за никой друг тип SAQ.

Изборът на грешен SAQ може да доведе до неточна оценка на вашата сигурност и потенциални проблеми със съответствието. Консултирайте се с вашата банка-издател или процесор на плащания, за да определите подходящия SAQ за вашия бизнес.

Често срещани предизвикателства пред PCI съответствието

Много бизнеси се сблъскват с предизвикателства, когато се опитват да постигнат и поддържат PCI съответствие. Някои често срещани предизвикателства включват:

Липса на информираност: Много малки бизнеси просто не са наясно с изискванията на PCI DSS и техните задължения.
Сложност: PCI DSS може да бъде сложен и труден за разбиране, особено за нетехнически персонал.
Разходи: Внедряването на необходимите контроли за сигурност може да бъде скъпо, особено за малки бизнеси с ограничени бюджети.
Ограничения на ресурсите: Много бизнеси нямат вътрешните ресурси и експертиза, за да управляват ефективно усилията си за PCI съответствие.
Поддържане на съответствие: PCI съответствието не е еднократно събитие. То изисква непрекъснато наблюдение, тестване и актуализации, за да се поддържа съответствие във времето.

Съвети за опростяване на PCI съответствието

Ето няколко съвета, които ще ви помогнат да опростите PCI съответствието:

Минимизирайте данните на картодържателите: Намалете количеството данни на картодържатели, които съхранявате, като използвате токенизация или други техники за маскиране на данни.
Възлагайте обработката на плащания на външни изпълнители: Помислете за възлагане на обработката на плащания на доставчик трета страна, който е в съответствие с PCI DSS.
Използвайте хардуер и софтуер, съвместими с PCI DSS: Уверете се, че целият хардуер и софтуер, използвани за обработка на плащания, са съвместими с PCI DSS.
Внедрете силни контроли за достъп: Ограничете достъпа до данните на картодържателите само до онези служители, които го изискват за изпълнение на служебните си задължения.
Автоматизирайте процесите по сигурността: Автоматизирайте процесите по сигурността, като сканиране за уязвимости и управление на пачове, за да намалите ръчния труд и да подобрите ефективността.
Потърсете експертна помощ: Ангажирайте консултант по PCI съответствие, който да ви помогне да се ориентирате в изискванията на PCI DSS и да внедрите необходимите контроли за сигурност.

Бъдещето на PCI съответствието

PCI DSS непрекъснато се развива, за да се справи с възникващите заплахи и промени в платежния пейзаж. PCI SSC редовно актуализира стандарта, за да включи нови най-добри практики и технологии за сигурност. Тъй като методите на плащане продължават да се развиват, като например възхода на мобилните плащания и криптовалутите, PCI DSS вероятно ще се адаптира, за да отговори на предизвикателствата пред сигурността, свързани с тези нови технологии.

Глобални аспекти на PCI съответствието

Въпреки че PCI DSS е глобален стандарт, има определени регионални и национални съображения, които трябва да се имат предвид:

Закони за защита на личните данни: Много страни имат закони за защита на личните данни, като например Общия регламент за защита на данните (GDPR) в Европа, които може да се припокриват с изискванията на PCI DSS. Уверете се, че спазвате всички приложими закони за защита на личните данни в допълнение към PCI DSS.
Изисквания на платежните шлюзове: Различните платежни шлюзове може да имат различни изисквания за PCI съответствие. Проверете специфичните изисквания на вашия доставчик на платежен шлюз.
Езикови и културни различия: Когато комуникирате с клиенти и служители относно PCI съответствието, бъдете внимателни към езиковите и културните различия. Предоставете обучение и документация на няколко езика, ако е необходимо.
Предпочитания за валута и методи на плащане: Различните страни имат различни предпочитания за валута и методи на плащане. Помислете за предлагането на разнообразие от опции за плащане, за да отговорите на нуждите на вашата глобална клиентска база.

Например, компания, която се разширява в Бразилия, трябва да е наясно с „LGPD“ (Lei Geral de Proteção de Dados), който е бразилският еквивалент на GDPR, наред с PCI DSS. По същия начин, компания, разширяваща се в Япония, ще иска да разбере местните предпочитания за методи на плащане като Konbini (плащания в магазини за смесени стоки) в допълнение към кредитните карти, като гарантира, че каквото и решение да приложи, то остава в съответствие с PCI.

Примери от реалния свят за PCI съответствие в действие

Платформа за електронна търговия: Глобална платформа за електронна търговия внедрява токенизация, за да защити данните от кредитните карти на клиентите. Действителните номера на кредитните карти се заменят с уникални токени, които се съхраняват в защитено хранилище. Платформата използва тези токени за обработка на трансакции, без изобщо да излага на риск чувствителните данни от кредитните карти.
Верига ресторанти: Голяма верига ресторанти внедрява криптиране от край до край (E2EE) на своите системи за продажба (POS). E2EE криптира данните на картодържателя в точката на въвеждане и ги декриптира само в защитената среда на процесора на плащания. Това предпазва данните от прихващане по време на предаване.
Хотелска верига: Глобална хотелска верига внедрява многофакторно удостоверяване (MFA) за всички служители, които имат достъп до данните на картодържателите. MFA изисква от потребителите да предоставят два или повече фактора за удостоверяване, като парола и еднократен код, изпратен на мобилния им телефон, за да потвърдят самоличността си.
Доставчик на софтуер: Доставчик на софтуер, който разработва софтуер за обработка на плащания, преминава през редовни тестове за проникване, за да идентифицира и отстрани уязвимости в сигурността. Тестовете за проникване включват симулиране на реални атаки, за да се оцени сигурността на софтуера и да се идентифицират слабости, които биха могли да бъдат експлоатирани от хакери.

Заключение

PCI съответствието е съществено изискване за всеки бизнес, който борави с данни от кредитни карти. Чрез внедряването на изискванията на PCI DSS можете да защитите чувствителната информация на вашите клиенти, да изградите доверие и да избегнете скъпоструващи пробиви в сигурността на данните. Въпреки че постигането и поддържането на PCI съответствие може да бъде предизвикателство, това е ценна инвестиция, която ще защити вашия бизнес и вашите клиенти. Помнете, че PCI съответствието е непрекъснат процес, а не еднократно събитие. Непрекъснато наблюдавайте средата си, актуализирайте контролите си за сигурност и бъдете информирани за най-новите заплахи и най-добри практики, за да поддържате силна позиция в областта на сигурността. Консултирането със специалисти по киберсигурност, които са добре запознати със стандартите за съответствие, може значително да опрости процеса.