Опрощаване на студентски заеми: Разбиране на PSLF и погасителните планове, базирани на доходите, за граждани на света

За много хора по света следването на висше образование в Съединените щати представлява значителна инвестиция, често съпроводена с дълг от студентски заеми. Въпреки че управлението на тези финансови задължения може да бъде обезсърчително, федералната система за студентски заеми на САЩ предлага няколко възможности за облекчение, особено чрез програми за опрощаване. Тази публикация ще разясни две от най-известните програми: Програмата за опрощаване на заеми за обществена служба (PSLF) и плановете за погасяване според доходите (IDR). Разбирането на тези опции е от решаващо значение за кредитополучателите, включително международните студенти, които може да са взели федерални заеми, за да управляват ефективно дълга си и да постигнат финансовите си цели.

Разбиране на системата на федералните студентски заеми в САЩ

Преди да се задълбочим в програмите за опрощаване, е важно да разберем основите на федералните студентски заеми в САЩ. Тези заеми се отпускат предимно от Министерството на образованието на САЩ и се различават от частните заеми, предлагани от банки или други финансови институции. Федералните заеми често имат по-гъвкави възможности за погасяване и защита на кредитополучателя. За международните студенти е важно да се отбележи, че допустимостта за федерални студентски заеми може да варира значително в зависимост от визовия статус и други фактори. Обикновено, за да се класира за федерални студентски заеми, студентът трябва да е гражданин на САЩ, американски гражданин или отговарящ на условията негражданин. Ако международен студент е получил федерални заеми, разбирането на наличните възможности за погасяване и опрощаване е от първостепенно значение.

Програма за опрощаване на заеми за обществена служба (PSLF): Път за работещите в обществения сектор

Програмата за опрощаване на заеми за обществена служба (PSLF) е създадена, за да насърчи хората да преследват кариера в обществения сектор, като опрощава оставащия баланс по техните федерални директни заеми, след като са направили 120 отговарящи на условията месечни плащания.

Какво е PSLF?

PSLF е федерална програма, която опрощава оставащия баланс по директни заеми за кредитополучатели, които са направили 120 отговарящи на условията месечни плащания по квалифициран погасителен план, докато работят на пълно работно време за квалифициран работодател. Опростената сума по PSLF обикновено не се счита за облагаем доход от федералното правителство.

Изисквания за допустимост за PSLF:

За да отговарят на условията за PSLF, кредитополучателите трябва да отговарят на няколко ключови критерия:

• Вид на заема: Само федералните директни заеми (Direct Loans) отговарят на условията за PSLF. Заеми от други федерални програми (като FFEL Program) или частни заеми не се квалифицират, освен ако не бъдат консолидирани в директен консолидиран заем (Direct Consolidation Loan).
• Заетост: Кредитополучателите трябва да работят на пълно работно време за федерално, щатско, местно или племенно правителство на САЩ или за организация с нестопанска цел, която е освободена от данъци съгласно раздел 501(c)(3) от Данъчния кодекс. Някои други организации с нестопанска цел също могат да се квалифицират. Програми като AmeriCorps, Peace Corps и някои други програми за национална служба също се считат за квалифицирана заетост.
• Изисквания за плащания: Кредитополучателите трябва да направят 120 отговарящи на условията месечни плащания. Тези плащания трябва да бъдат направени в рамките на 15 дни от падежната дата, да бъдат за пълната дължима сума и да бъдат направени по квалифициран погасителен план.
• Погасителен план: Плащанията трябва да се извършват по план за погасяване според доходите (IDR) или по 10-годишния стандартен погасителен план. Въпреки това, само плащанията, направени по IDR план, ще допринесат за 120-те плащания, необходими за PSLF, тъй като стандартният погасителен план е за 120 месеца и заемът ще бъде изплатен преди да е възможно опрощаване. Следователно, IDR плановете на практика са задължителни за PSLF.
• Удостоверяване на заетостта: Необходима е непрекъсната заетост при квалифицирани работодатели през целия период на погасяване. Кредитополучателите се насърчават да подават годишен формуляр за удостоверяване на заетостта (ECF), за да следят напредъка си и да гарантират, че заетостта им отговаря на условията.

Как да кандидатствате за PSLF:

Кандидатстването за PSLF не е еднократно събитие, а по-скоро продължителен процес. Кредитополучателите трябва:

• Потвърдете допустимостта на заема: Уверете се, че всички непогасени заеми са федерални директни заеми. Ако не са, обмислете директна консолидация.
• Проверете допустимостта на работодателя: Потвърдете, че вашият работодател е квалифициран. Министерството на образованието на САЩ предоставя инструменти и ресурси за това.
• Подавайте годишен формуляр за удостоверяване на заетостта (ECF): Това е решаваща стъпка. Като подавате ECF поне веднъж годишно или всеки път, когато смените квалифициран работодател, можете да удостоверите заетостта си и да следите напредъка си към 120-те плащания. Този формуляр може да бъде подаден чрез уебсайта на Federal Student Aid.
• Кандидатствайте за опрощаване: След като бъдат направени 120 отговарящи на условията плащания, кредитополучателите могат официално да кандидатстват за опрощаване по PSLF, като подадат финалния формуляр за удостоверяване на работодателя за PSLF и заявката за PSLF към обслужващата компания.

Важни съображения за международни кредитополучатели и PSLF:

За международни студенти, които може да са получили федерални заеми и сега работят на длъжности в обществения сектор, следните неща са от решаващо значение:

• Заетост в САЩ: Програмата PSLF изрично изисква заетост във федерално, щатско, местно или племенно правителство на САЩ или в квалифицирана организация с нестопанска цел, базирана в САЩ. Заетостта в международни организации или чуждестранни правителствени институции обикновено не се квалифицира.
• Данъчни последици: Въпреки че опростената сума по PSLF обикновено не се облага с федерален данък, щатските данъчни закони могат да варират. Препоръчително е да се консултирате с данъчен специалист, запознат с данъчните разпоредби на щатите в САЩ.
• Промени в обслужващата компания: Федералните студентски заеми могат да бъдат прехвърляни между различни обслужващи компании. Жизненоважно е да поддържате актуална информацията си за контакт с вашата обслужваща компания и да продължите да подавате ECF, дори ако заемът ви бъде прехвърлен.

Планове за погасяване според доходите (IDR): Приспособяване на плащанията към вашия доход

Плановете за погасяване според доходите (IDR) са крайъгълен камък на гъвкавото погасяване на студентски заеми. Тези планове ограничават месечните вноски въз основа на разполагаемия доход и размера на семейството на кредитополучателя, предлагайки по-управляем погасителен график. Важно е, че IDR плановете също са предпоставка за постигане на PSLF, тъй като плащанията трябва да се извършват по един от тези планове, за да се броят към 120-те отговарящи на условията плащания.

Какво представляват IDR плановете?

IDR плановете коригират месечната ви вноска по студентския заем въз основа на вашия доход и размер на семейството. Всеки оставащ баланс по заема се опрощава след 20 или 25 години плащания, в зависимост от плана. Подобно на PSLF, опростената сума по IDR плановете *може* да се счита за облагаем доход от федералното правителство. Въпреки това, от началото на 2024 г., правителството на САЩ обяви, че опростените суми по IDR плановете няма да се третират като облагаем доход до 2025 г. Кредитополучателите трябва да следят за потенциални промени в тази политика.

Основни налични IDR планове:

Съществуват няколко IDR плана, всеки с леко различни изчисления и срокове за опрощаване:

• Revised Pay As You Earn (REPAYE): Този план обикновено изисква плащания от 10% от вашия разполагаем доход, с опрощаване след 20 години за заеми за бакалавърска степен и 25 години за заеми за магистърска степен.
• Pay As You Earn (PAYE): Плащанията обикновено са ограничени до 10% от вашия разполагаем доход, с опрощаване след 20 години, независимо от вида на заема. Този план има специфични изисквания за допустимост.
• Income-Based Repayment (IBR): Този план предлага плащания от 10% или 15% от разполагаемия доход, в зависимост от това кога сте получили заемите си за първи път, с опрощаване след 20 или 25 години.
• Income-Contingent Repayment (ICR): Това е най-старият IDR план, с плащания, базирани на 20% от разполагаемия доход или сумата, която бихте платили по погасителен план с фиксирана вноска за 12 години, коригирана спрямо дохода. Опрощаването настъпва след 25 години. Това е единственият IDR план, достъпен за заеми Parent PLUS, които са били консолидирани.

Как да се запишете в IDR план:

Записването в IDR план е лесен процес:

• Съберете документи за доходите: Ще ви е необходимо доказателство за доходите ви, обикновено от последната ви данъчна декларация. Ако доходите ви са се променили значително след подаването на данъците, може да се наложи да предоставите актуални документи за доходите.
• Определете размера на семейството: Ще трябва да предоставите информация за размера на вашето домакинство.
• Подайте заявление: Заявлението може да бъде попълнено онлайн чрез уебсайта на Federal Student Aid (StudentAid.gov). Ще трябва да влезете в акаунта си и да изберете опцията за кандидатстване за IDR план.
• Годишна ресертификация: От решаващо значение е да ресертифицирате доходите и размера на семейството си всяка година. Ако не го направите, плащанията ви ще се върнат към сумата по стандартния погасителен план и може да загубите всеки постигнат напредък към опрощаване.

Глобална приложимост на IDR плановете:

IDR плановете са предназначени за кредитополучатели, които имат федерални студентски заеми от САЩ. Изчисляването на разполагаемия доход се основава на американските данъчни закони и дефиниции. Следователно:

• Деклариране на доходи: Международните кредитополучатели, пребиваващи извън САЩ, ще трябва да предоставят документация за своите чуждестранни доходи. Тази документация ще трябва да бъде преведена на английски, ако все още не е. Обслужващите компании на заеми към Министерството на образованието на САЩ ще оценят как чуждестранният доход се преобразува в щатски долари и как това влияе върху изчисленията на разполагаемия доход.
• Данъчни спогодби: В зависимост от държавата на пребиваване на кредитополучателя и всички приложими данъчни спогодби със САЩ, облагането на опростените суми по заема може да бъде засегнато. Силно се препоръчва консултация с данъчен съветник, запознат с международното данъчно право.
• Валутни колебания: При ресертифициране на доходите или извършване на плащания, валутните курсове могат да играят роля. Обслужващите компании на заеми обикновено използват официални обменни курсове, предоставени от Министерството на финансите на САЩ.

Свързване на PSLF и IDR: Синергията за опрощаване

Жизненоважно е да се разбере, че за повечето кредитополучатели, търсещи PSLF, записването в план за погасяване според доходите (IDR) е не само полезно, но често и необходимо. Програмата PSLF изисква 120 отговарящи на условията месечни плащания. Квалифицирано плащане е това, направено по квалифициран погасителен план. Въпреки че 10-годишният стандартен погасителен план е квалифициран план, той обикновено води до изплащане на заема в рамките на 10 години, което прави PSLF недостижима. Следователно, за да правят плащания, които се броят към PSLF, като същевременно имат потенциално по-ниски месечни разходи, кредитополучателите обикновено трябва да бъдат записани в IDR план.

Това означава, че кредитополучател, работещ в обществения сектор за квалифициран работодател, би трябвало:

• Да се запише в IDR план.
• Да направи 120 отговарящи на условията плащания по този IDR план, докато работи за квалифициран работодател.
• След 120 отговарящи на условията плащания, да кандидатства за опрощаване по PSLF.

Тази комбинация позволява на кредитополучателите да се възползват от по-ниски месечни плащания въз основа на доходите си, докато работят за крайната цел - опрощаване на оставащия баланс по федералния им заем.

Важни съображения за всички кредитополучатели, особено за международните

Навигирането в програмите за опрощаване на студентски заеми изисква старание и внимание към детайла. Ето няколко ключови момента, с особен акцент върху международните кредитополучатели:

• Бъдете информирани: Министерството на образованието на САЩ редовно актуализира политиките и програмите си. Редовната проверка на уебсайта на Federal Student Aid (StudentAid.gov) е от съществено значение.
• Точна документация: Водете щателни записи на всички плащания, удостоверения за заетост и комуникация с вашата обслужваща компания. Това е жизненоважно за доказване на допустимост и проследяване на напредъка.
• Пазете се от измами: Бъдете предпазливи към компании или лица, които твърдят, че могат да гарантират опрощаване на заема срещу заплащане. Винаги работете директно с вашата обслужваща компания или с Министерството на образованието на САЩ.
• Консултирайте се с професионалисти: За сложни ситуации, особено такива, свързани с международни доходи, данъци или пребиваване, силно се препоръчва консултация с квалифициран финансов съветник, данъчен специалист или юрисконсулт, специализиран в студентските заеми.
• Консолидация на заеми: Ако имате няколко федерални заема, особено по-стари заеми от програмата FFEL, обмислете директен консолидиран заем. Това може да опрости погасяването ви и е необходимо, за да направите тези заеми допустими за PSLF.
• Изчисляване на разполагаемия доход: Дефиницията на разполагаем доход за IDR плановете е от решаващо значение. Той се изчислява като разликата между вашия коригиран брутен доход (AGI) и 150% от прага на бедност за размера на вашето семейство, публикуван ежегодно от Министерството на здравеопазването и хуманитарните услуги на САЩ. За международните кредитополучатели преобразуването на чуждестранния доход в AGI може да бъде сложно.

Заключение

За хората, които са получили образованието си в Съединените щати и управляват дълг по федерален студентски заем, програми като Програмата за опрощаване на заеми за обществена служба (PSLF) и плановете за погасяване според доходите (IDR) предлагат значителни пътища към финансово облекчение. Въпреки че тези програми са предимно базирани в САЩ, те могат да бъдат достъпни и за международни кредитополучатели, които отговарят на специфичните критерии за допустимост, особено по отношение на заетостта и документацията за доходите.

Разбирането на тънкостите на видовете заеми, изискванията за заетост, погасителните планове и годишния процес на ресертификация е ключово. За международните кредитополучатели навигирането в нюансите на преобразуването на чуждестранни доходи, данъчните последици и валутните курсове добавя още едно ниво на сложност. Като остават информирани, водят стриктна документация и търсят професионално ръководство, когато е необходимо, кредитополучателите могат ефективно да използват тези програми, за да намалят тежестта на студентския си заем и да постигнат дългосрочните си финансови цели. Ангажиментът към обществената служба или управлението на плащанията въз основа на доходите наистина може да доведе до значително опрощаване на дълга, което прави тези програми ценни инструменти за финансово благополучие.