تخطيط التركات للميلينيال: الوصايا، والائتمانات، وحماية الأصول

الميلينيال، الذين يُعرَّفون عادةً بأنهم المولودون بين عامي 1981 و 1996، يدخلون الآن سنوات ذروة الكسب لديهم ويكتسبون أصولاً كبيرة. في حين أن تخطيط التركات قد يبدو مصدر قلق للأجيال الأكبر سنًا، إلا أنه أصبح ذا أهمية متزايدة للميلينيال. يشرح هذا الدليل الشامل سبب أهمية تخطيط التركات للميلينيال، والمكونات الأساسية لتخطيط التركات مثل الوصايا والائتمانات، واستراتيجيات حماية الأصول، وكلها مصممة لجمهور عالمي.

لماذا يعتبر تخطيط التركات مهماً للميلينيال

يعتقد العديد من الميلينيال أن تخطيط التركات هو شيء يجب تناوله لاحقًا في الحياة. ومع ذلك، يمكن أن تنشأ ظروف غير متوقعة في أي وقت. يوفر وجود خطة فوائد عديدة:

• حماية أحبائك: يضمن تخطيط التركات توزيع أصولك وفقًا لرغباتك وأن يتم الاعتناء بالمعالين لديك. هذا مهم بشكل خاص إذا كان لديك شريك أو أطفال أو أفراد عائلة آخرون يعتمدون عليك.
• تجنب الوفاة بدون وصية: بدون وصية، سيتم توزيع أصولك وفقًا لقوانين الوفاة بدون وصية في ولايتك القضائية. قد لا يتوافق هذا مع رغباتك ويمكن أن يؤدي إلى تعقيدات وتأخيرات. على سبيل المثال، إذا توفي شخص بدون وصية في العديد من الولايات القضائية على مستوى العالم، يتم توزيع أصوله وفقًا لصيغة محددة مسبقًا، غالبًا ما تفضل الأزواج والأطفال. قد يؤدي هذا إلى عواقب غير مقصودة للشركاء غير المتزوجين، أو أفراد العائلة الممتدة، أو المؤسسات الخيرية.
• تقليل ضرائب التركات: يمكن أن يساعد تخطيط التركات الاستراتيجي في تقليل ضرائب التركات المحتملة، مما يضمن تمرير المزيد من أصولك إلى المستفيدين لديك. تختلف قوانين الضرائب بشكل كبير حسب البلد.
• حماية الأصول الرقمية: يعتمد الميلينيال بشكل كبير على الأصول الرقمية، بما في ذلك حسابات وسائل التواصل الاجتماعي، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت، والعملات المشفرة. يسمح لك تخطيط التركات بتحديد من سيدير هذه الأصول ويرثها.
• ضمان اتباع رغباتك: يسمح لك تخطيط التركات باتخاذ قرارات بشأن رعايتك الصحية وشؤونك المالية، مما يضمن احترام رغباتك إذا أصبحت عاجزًا.

المكونات الرئيسية لتخطيط التركات للميلينيال

1. الوصايا

الوصية هي حجر الزاوية في تخطيط التركات. تحدد كيفية رغبتك في توزيع أصولك بعد وفاتك. إليك ما تغطيه الوصية عادةً:

• تعيين المستفيدين: يحدد من سيرث أصولك. يمكنك تسمية أفراد، أو منظمات (مثل المؤسسات الخيرية)، أو ائتمانات كمستفيدين.
• توزيع الأصول: يحدد كيفية تقسيم أصولك، مثل العقارات، والحسابات المصرفية، والاستثمارات، والممتلكات الشخصية، بين المستفيدين لديك.
• تعيين المنفذ: يعين شخصًا (المنفذ أو الممثل الشخصي) لإدارة وصيتك، وإدارة أصولك، ودفع الديون والضرائب، وتوزيع الأصول على المستفيدين. يعد اختيار المنفذ أمرًا بالغ الأهمية؛ يجب أن يكون الفرد جديرًا بالثقة ومنظمًا وقادرًا على التعامل مع الأمور المالية.
• وصي على الأطفال القصر: إذا كان لديك أطفال قصر، تسمح لك وصيتك بتعيين وصي لرعايتهم. هذا شرط حاسم لضمان رفاهية أطفالك. في العديد من الولايات القضائية على مستوى العالم، تحترم المحاكم بشكل عام الوصي المعين.
• إدارة الأصول الرقمية: يزداد أهمية للميلينيال، يمكن أن تتضمن الوصية تعليمات لإدارة وتوزيع الأصول الرقمية، مثل حسابات وسائل التواصل الاجتماعي، والصور عبر الإنترنت، وحسابات البريد الإلكتروني. يجب أن تحدد كيفية وصول المنفذ إلى هذه الحسابات.

مثال: ضع في اعتبارك شخصًا من الميلينيال يعيش في لندن ولديه أصول تشمل عقارًا ومدخرات ومحفظة أسهم. يمكن لوصيته أن تحدد أن شريكه يرث العقار والمدخرات، بينما يتم وضع جزء من محفظة الأسهم في ائتمان لتعليم أطفاله. تسمي الوصية أيضًا صديقًا موثوقًا به كمنفذ وشخصًا من العائلة كوصي على أطفاله القصر، مما يضمن استمرارية رعايتهم.

2. الائتمانات (Trusts)

الائتمان هو ترتيب قانوني يحتفظ بموجبه الوصي (فرد أو كيان) بالأصول لصالح مستفيد واحد أو أكثر. تقدم الائتمانات العديد من المزايا مقارنة بالوصية البسيطة:

• حماية الأصول: يمكن للائتمانات حماية الأصول من الدائنين والدعاوى القضائية والمطالبات الأخرى.
• الكفاءة الضريبية: يمكن لأنواع معينة من الائتمانات المساعدة في تقليل ضرائب التركات. هذا مهم بشكل خاص في الولايات القضائية ذات معدلات ضرائب الميراث المرتفعة.
• الخصوصية: غالبًا ما تكون الائتمانات أكثر خصوصية من الوصايا، حيث لا تصبح سجلات عامة.
• التحكم في توزيع الأصول: تسمح لك الائتمانات بالتحكم في كيفية وتوقيت حصول المستفيدين لديك على الأصول، وهو أمر مفيد بشكل خاص للمستفيدين الصغار أو ذوي الاحتياجات الخاصة.
• إدارة الأصول في حالة العجز: يمكن للائتمان إدارة الأصول للمانح (الشخص الذي ينشئ الائتمان) إذا أصبح عاجزًا.

أنواع الائتمانات المستخدمة بشكل شائع من قبل الميلينيال:

• الائتمان المعيشي القابل للإلغاء: يسمح للمانح بتعديل الائتمان أو إلغائه خلال حياته. هذا النوع من الائتمانات لا يوفر حماية للأصول.
• الائتمان غير القابل للإلغاء للتأمين على الحياة (ILIT): يحتفظ بـ وثائق التأمين على الحياة ويمكن أن يساعد في تقليل ضرائب التركات.
• الائتمان الخاص بالاحتياجات الخاصة: مصمم لحماية أهلية المستفيد ذي الاحتياجات الخاصة للحصول على مزايا حكومية.
• الائتمان العائد الخيري: يجمع بين العطاء الخيري والدخل للمانح.

مثال: يمكن لشخص من الميلينيال في سنغافورة لديه محفظة استثمارية كبيرة ويرغب في حماية أصوله من الدائنين المحتملين إنشاء ائتمان معيشي قابل للإلغاء. سيقوم بتحويل محفظته الاستثمارية إلى الائتمان، مع تعيين نفسه كوصي في البداية. هذا يمنحه التحكم في أصوله مع إنشاء إطار عمل للإدارة المستقبلية والتوزيع على المستفيدين. لاحقًا، يمكن تحويل جزء من الأصول إلى ائتمان غير قابل للإلغاء لتعزيز الحماية.

3. التوكيل الرسمي (Power of Attorney)

يسمح لك التوكيل الرسمي (POA) بتعيين شخص لإدارة شؤونك المالية والقانونية إذا أصبحت عاجزًا. إنه جزء أساسي من تخطيط التركات، مما يضمن أن شخصًا ما يمكنه اتخاذ القرارات نيابة عنك. هناك عدة أنواع:

• التوكيل الرسمي الدائم للشؤون المالية: يظل ساري المفعول حتى لو أصبحت عاجزًا. هذا يسمح لوكيلك المعين (الموكل له) بإدارة شؤونك المالية، ودفع الفواتير، والتعامل مع الأمور المالية الأخرى.
• التوكيل الرسمي الدائم للرعاية الصحية (التوكيل الطبي): يصرح لشخص ما باتخاذ قرارات طبية نيابة عنك إذا كنت غير قادر على القيام بذلك. يمكن لهذا الشخص التواصل مع الأطباء، والموافقة على العلاجات الطبية، واتخاذ قرارات نهاية الحياة.
• التوكيل الرسمي المعلق: يدخل حيز التنفيذ فقط عند وقوع حدث معين، مثل عجزك.

مثال: يمكن لشخص من الميلينيال في كندا إنشاء توكيل رسمي دائم للشؤون المالية، وتسمية زوجته أو شقيقه الموثوق به كوكيله. يمكنه أيضًا إنشاء توكيل رسمي دائم للرعاية الصحية، وتسمية نفس الشخص أو شخص آخر موثوق به. ستسمح هذه المستندات للوكلاء المعينين بإدارة شؤونهم المالية واتخاذ قرارات الرعاية الصحية إذا أصبحوا عاجزين بسبب المرض أو الحادث. هذا ضروري لأنه بدون وثيقة كهذه، قد يكون من الضروري تعيين وصي من قبل المحكمة، وهو ما يمكن أن يكون عملية طويلة ومكلفة.

4. التوجيهات الصحية

التوجيهات الصحية، والمعروفة أيضًا بالوصايا الحية، هي تعليمات مكتوبة تحدد رغباتك بشأن العلاج الطبي في حالة إصابتك بمرض عضال أو فقدان الوعي بشكل دائم وعدم قدرتك على اتخاذ القرارات. تكمل هذه التوجيهات التوكيل الطبي من خلال توفير إرشادات مفصلة لوكيل الرعاية الصحية الخاص بك (الشخص المخول بموجب التوكيل) والمتخصصين الطبيين حول رغباتك.

• الوصية الحية: توثق رغباتك بشأن العلاج الطبي، مثل دعم الحياة، والرعاية في نهاية الحياة، وإدارة الألم.
• أمر عدم الإنعاش (DNR): يوجه الموظفين الطبيين بعدم إجراء الإنعاش القلبي الرئوي (CPR) إذا توقف قلبك أو توقفت عن التنفس.

مثال: قد يقوم شخص من الميلينيال في أستراليا بإنشاء وصية حية وتوكيل طبي. توفر الوصية الحية تعليمات واضحة حول تفضيلاته للرعاية الطبية، بما في ذلك ما إذا كان يرغب في البقاء على أجهزة دعم الحياة أو تلقي تدخلات طبية قوية في مواقف معينة. يعين التوكيل الطبي فردًا موثوقًا به من العائلة لاتخاذ قرارات طبية بناءً على هذه التعليمات عندما لا يستطيع هو نفسه القيام بذلك.

استراتيجيات حماية الأصول للميلينيال

تتضمن حماية الأصول استراتيجيات لحماية أصولك من الدائنين المحتملين والدعاوى القضائية والمطالبات الأخرى. في حين أن أي استراتيجية لا تضمن الحماية الكاملة، يمكن اتخاذ عدة خطوات:

• تغطية تأمينية مناسبة: تعد تغطية التأمين الكافية، بما في ذلك تأمين السيارات والمنزل والمسؤولية المهنية، جانبًا أساسيًا من حماية الأصول. فهي تساعد في تخفيف المخاطر المرتبطة بالحوادث والدعاوى القضائية.
• شركات المسؤولية المحدودة (LLCs) والشركات: إنشاء شركة ذات مسؤولية محدودة أو شركة للمشاريع التجارية يفصل أصولك الشخصية عن مسؤوليات العمل.
• الائتمانات: كما ذكرنا سابقًا، يمكن لأنواع معينة من الائتمانات، وخاصة الائتمانات غير القابلة للإلغاء، أن توفر حماية كبيرة للأصول.
• اتفاقيات ما قبل الزواج: حماية الأصول في حالة الطلاق. على الرغم من أنها ليست مقبولة عالميًا في جميع الأنظمة القانونية، إلا أن اتفاقيات ما قبل الزواج يمكن أن تحدد ملكية الأصول وتقسيمها في حالة الانفصال.
• حماية الأصول الخارجية: هذا مجال معقد له آثار قانونية ومالية كبيرة. قد يشمل الاحتفاظ بالأصول في ولايات قضائية خارجية تتمتع بقوانين حماية أصول أكثر ملاءمة. يجب القيام بذلك بمشورة قانونية ومالية متخصصة. قد تختلف الآثار القانونية لهذا الاختلاف حسب الولايات القضائية.

مثال: قد يفكر شخص من الميلينيال في ألمانيا يمتلك شركة استشارية صغيرة في إنشاء شركة GmbH (Gesellschaft mit beschränkter Haftung، المعادل لـ LLC). سيحد هذا من مسؤوليته الشخصية عن ديون العمل والدعاوى القضائية. قد يشترون أيضًا تأمينًا شاملاً للأعمال للحماية من مطالبات المسؤولية المهنية. بالنسبة للأصول الأكثر أهمية، قد يدمجون ائتمانات حماية الأصول.

اعتبارات تخطيط التركات الدولية للميلينيال

غالبًا ما يعيش الميلينيال ويعملون ويمتلكون أصولًا عبر بلدان متعددة، مما يجعل تخطيط التركات الدولي أمرًا بالغ الأهمية. فيما يلي بعض الاعتبارات الرئيسية:

• الموطن والإقامة: حدد موطنك (مكان إقامتك الأساسي) وحالة إقامتك في بلدان مختلفة. يؤثر هذا على مكان إجراء تصفية تركتك وكيفية فرض الضرائب على أصولك.
• الآثار الضريبية: افهم قوانين ضرائب التركات والميراث في البلدان التي تمتلك فيها أصولًا أو لديك صلات بها. يمكن أن تختلف الضرائب بشكل كبير من صفر (في بعض الولايات القضائية) إلى معدلات كبيرة.
• الوصايا عبر الحدود: ضع في اعتبارك إنشاء وصايا منفصلة لكل بلد تمتلك فيه أصولًا كبيرة أو وجود وصية واحدة تغطي الأصول في ولايات قضائية متعددة. تأكد من أن هذه الوصايا صالحة بموجب قوانين كل ولاية قضائية.
• اختيار القانون: حدد القانون الحاكم لخطة تركتك. يمكن أن يساعد هذا في تجنب التعارضات وضمان اتباع رغباتك.
• صرف العملات: ضع في اعتبارك تقلبات أسعار الصرف عند التخطيط لتجنب انخفاض قيمة الأصول.
• اعتبارات المعاهدات: يمكن أن تؤثر معاهدات الضرائب الدولية ومعاهدات ضرائب التركات بين البلدان على مسؤوليات ضرائب التركات والميراث.
• الأصول الرقمية: تأكد من الوصول إلى أصولك الرقمية وتوزيعها عبر الحدود. قم بتضمين تعليمات واضحة للوصول إلى الحسابات عبر الإنترنت وإدارتها في خطة تركتك.
• المشورة المهنية: اطلب المشورة من محامي تخطيط تركات دوليين مؤهلين ومستشاري ضرائب ومستشارين ماليين على دراية بالقوانين واللوائح لجميع الولايات القضائية ذات الصلة.

مثال: يحتاج شخص من الميلينيال وهو مواطن أمريكي، ولكنه يمتلك عقارًا لقضاء العطلات في فرنسا ولديه استثمارات في كل من الولايات المتحدة والمملكة المتحدة، إلى النظر في الآثار الضريبية للتركات في جميع البلدان الثلاثة. يجب عليه استشارة محامي تخطيط التركات في كل بلد لفهم قوانين الضرائب المعمول بها وإنشاء وصايا وائتمانات تتوافق مع جميع اللوائح المعمول بها. قد يحتاج أيضًا إلى استشارة مستشارين ضرائب دوليين لتقليل الالتزامات الضريبية وضمان الامتثال لمعاهدات الضرائب بين الولايات المتحدة وفرنسا والمملكة المتحدة.

خطوات عملية للميلينيال

فيما يلي خطوات عملية للميلينيال لإنشاء وتنفيذ خطة تركات فعالة:

• تقييم أصولك: قم بعمل جرد كامل لأصولك، بما في ذلك العقارات والاستثمارات والحسابات المصرفية والأصول الرقمية والممتلكات الشخصية.
• تحديد المستفيدين لديك: قرر من تريد أن يرث أصولك وقم بإعداد قائمة بالمستفيدين المطلوبين.
• اختر المسؤولين الموثوق بهم: اختر منفذًا، ووصيًا على الأطفال القصر، ووكيلًا لتوكيلك الرسمي.
• استشر المهنيين: استشر محامي تخطيط تركات، ومستشارًا ماليًا، ومستشارًا ضريبيًا لإنشاء خطة تركات شاملة مصممة خصيصًا لاحتياجاتك الفردية. يمكنهم تقديم المشورة لك بشأن الوصايا والائتمانات والتوكيل الرسمي والتوجيهات الصحية واستراتيجيات حماية الأصول.
• صياغة مستندات تخطيط التركات الخاصة بك: اعمل مع محاميك لصياغة وصيتك وائتماناتك وتوكيلك الرسمي وتوجيهاتك الصحية.
• المراجعة والتحديث بانتظام: راجع خطة تركتك بشكل دوري (على الأقل كل ثلاث إلى خمس سنوات) وقم بتحديثها مع تغير ظروفك، مثل الزواج أو الطلاق أو ولادة أطفال أو الحصول على أصول جديدة أو تغييرات في قوانين الضرائب. قد تتطلب التغييرات في التشريعات والظروف المالية مراجعات لضمان استمرار التوافق مع أهدافك.
• تخزين مستنداتك بشكل آمن: احتفظ بالمستندات الأصلية لتخطيط تركاتك في مكان آمن وسهل الوصول إليه، مثل صندوق ودائع آمن أو نظام تخزين آمن عبر الإنترنت. أبلغ المنفذ الخاص بك ومحاميك بمكان مستنداتك.
• تواصل بشأن خططك: ناقش خطة تركتك مع المستفيدين لديك والأفراد الرئيسيين الآخرين للتأكد من فهمهم لرغباتك وكيفية المضي قدمًا في حالة وفاتك أو عجزك.

أسئلة شائعة حول تخطيط التركات للميلينيال

• ماذا لو لم يكن لدي الكثير من الأصول؟ حتى لو لم يكن لديك أصول كبيرة، فإن وجود وصية وتوكيل رسمي أمر ضروري لحماية أحبائك وضمان اتباع رغباتك. يمكن أن توفر وثيقة التأمين على الحياة، حتى وثيقة متواضعة، دعمًا ماليًا لمستفيديك.
• هل أحتاج إلى ائتمان؟ قد يكون الائتمان مفيدًا إذا كان لديك أصول كبيرة، أو ترغب في توفير الدعم لأطفال قصر أو مستفيدين ذوي احتياجات خاصة، أو حماية الأصول من الدائنين، أو تقليل ضرائب التركات.
• كم مرة يجب أن أقوم بتحديث خطة تركاتي؟ قم بمراجعة وتحديث خطة تركاتك كل ثلاث إلى خمس سنوات على الأقل، أو بشكل متكرر إذا واجهت تغييرات كبيرة في الحياة، مثل الزواج أو الطلاق أو ولادة طفل أو الحصول على أصل جديد.
• ماذا لو كانت لدي أصول رقمية؟ قم بتضمين تعليمات الأصول الرقمية في وصيتك، مع تحديد كيفية إدارة وتوزيع حساباتك عبر الإنترنت. قد يشمل ذلك حق المنفذ في الوصول إلى الحسابات عبر الإنترنت، وقائمة بوسائل التواصل الاجتماعي، والحسابات المصرفية، وحسابات البريد الإلكتروني، وأي عملات مشفرة قد تمتلكها.
• كيف يمكنني حماية أصولي من الدائنين؟ يمكن أن تساعد استراتيجيات حماية الأصول، مثل استخدام الائتمانات وشركات المسؤولية المحدودة وتغطية التأمين المناسبة، في حماية أصولك. اطلب المشورة المهنية لتنفيذ هذه الاستراتيجيات بفعالية.
• كم يكلف تخطيط التركات؟ تختلف تكلفة تخطيط التركات اعتمادًا على مدى تعقيد وضعك والخدمات التي تحتاجها. استشر محاميًا للحصول على عرض أسعار.

خاتمة

تخطيط التركات ليس فقط لكبار السن؛ إنه خطوة حاسمة للميلينيال لحماية أصولهم وأحبائهم ومستقبلهم. من خلال تخصيص الوقت لإنشاء خطة تركات شاملة، يمكنك ضمان احترام رغباتك، وتوفير الدعم للمستفيدين لديك، وحماية أصولك. يوفر هذا الدليل خارطة طريق لفهم المكونات الرئيسية لتخطيط التركات، بما في ذلك الوصايا والائتمانات وحماية الأصول والاعتبارات الدولية. اتخذ الإجراء اليوم لتأمين مستقبلك وتوفير راحة البال.