تعلم استراتيجيات مجربة لتحسين درجة ائتمانك بغض النظر عن موقعك. يقدم هذا الدليل نصائح عملية لبناء سجل ائتماني سليم والحفاظ عليه.
بناء درجة ائتمان أفضل: تقنيات لجمهور عالمي
تُعد درجة ائتمانك عنصراً حاسماً في صحتك المالية. فهي تؤثر على قدرتك في الحصول على القروض، واستئجار منزل، وحتى الحصول على موافقة لبعض الوظائف. وعلى الرغم من أن نماذج التقييم ووكالات الائتمان المحددة تختلف من بلد إلى آخر، إلا أن المبادئ الأساسية لبناء درجة ائتمان جيدة والحفاظ عليها تظل كما هي إلى حد كبير. يقدم هذا الدليل تقنيات عملية يمكنك تنفيذها لتحسين درجة ائتمانك، بغض النظر عن موقعك.
فهم درجات الائتمان
قبل الخوض في تقنيات التحسين، من الضروري فهم ما تمثله درجة الائتمان. درجة الائتمان هي تمثيل رقمي لجدارتك الائتمانية، بناءً على سجلك الائتماني. يستخدمها المقرضون لتقييم مخاطر إقراضك المال. تشير الدرجة الأعلى عمومًا إلى مخاطر أقل، مما يمكن أن يُترجم إلى شروط قروض وأسعار فائدة أفضل.
درجات الائتمان ليست موحدة عالميًا. فلكل بلد أنظمة تقييم ائتماني ووكالات ائتمان خاصة به. على سبيل المثال:
- في الولايات المتحدة، تعد FICO وVantageScore أكثر نماذج التقييم شيوعًا، ووكالات الائتمان الرئيسية هي Experian وEquifax وTransUnion.
- في المملكة المتحدة، تعمل أيضًا Experian وEquifax وTransUnion، وغالبًا ما يستخدم المقرضون نماذج التقييم الخاصة بهم.
- في كندا، تُعد Equifax وTransUnion وكالتي الائتمان الرئيسيتين.
- في أستراليا، تقدم Equifax وExperian وIllion خدمات تقارير الائتمان.
- في ألمانيا، تُعد SCHUFA وكالة الائتمان الرئيسية.
- في اليابان، تُعد CIC وJICC وكالات معلومات ائتمانية رئيسية.
على الرغم من هذه الاختلافات، فإن العوامل المؤثرة على درجات الائتمان تميل إلى أن تكون متشابهة في جميع أنحاء العالم. وتشمل هذه العوامل عادةً ما يلي:
- سجل الدفعات: ما إذا كنت تسدد فواتيرك في الوقت المحدد.
- المبالغ المستحقة: مقدار الديون التي لديك مقارنةً بحدود الائتمان الخاصة بك.
- طول السجل الائتماني: المدة التي امتلكت فيها حسابات ائتمانية.
- مزيج الائتمان: أنواع الحسابات الائتمانية التي لديك (مثل بطاقات الائتمان والقروض).
- الائتمان الجديد: عدد المرات التي تتقدم فيها بطلب للحصول على ائتمان جديد.
تقنيات لتحسين درجة ائتمانك
إليك العديد من التقنيات المجربة لتحسين درجة ائتمانك، وهي قابلة للتطبيق في معظم البلدان:
1. سدد فواتيرك في الوقت المحدد، في كل مرة
يُعد سجل الدفعات العامل الأكثر أهمية في معظم نماذج التقييم الائتماني. يمكن أن تؤثر الدفعات المتأخرة سلبًا على درجتك، بينما تُظهر الدفعات المنتظمة في الوقت المحدد إدارة ائتمانية مسؤولة. قم بإعداد تذكيرات، أو أتمتة الدفعات، أو استخدم تطبيقات الميزانية لضمان عدم تفويت أي تاريخ استحقاق.
نصيحة عملية: أنشئ جدول بيانات أو استخدم تطبيقًا للميزانية لتتبع فواتيرك وتواريخ استحقاقها. قم بجدولة الدفعات التلقائية حيثما أمكن.
مثال: كانت ماريا في إسبانيا تعاني من الدفعات المتأخرة بسبب عدم انتظام دخلها. قامت بإعداد دفعات تلقائية لفواتيرها الأساسية (الإيجار، المرافق، بطاقة الائتمان) وجدولة تحويل متكرر إلى حساب التوفير الخاص بها في يوم الدفع. ساعدها ذلك على إعطاء الأولوية للفواتير وتجنب رسوم التأخير.
2. حافظ على انخفاض نسبة استخدامك للائتمان
يشير استخدام الائتمان إلى مقدار الائتمان الذي تستخدمه مقارنةً بحد الائتمان الخاص بك. يوصى عمومًا بالحفاظ على نسبة استخدام الائتمان أقل من 30٪. على سبيل المثال، إذا كان لديك بطاقة ائتمان بحد أقصى 1,000 دولار، فاحرص على إبقاء رصيدك أقل من 300 دولار.
نصيحة عملية: راقب نسبة استخدامك للائتمان بانتظام. سدد أرصدة بطاقتك الائتمانية قبل إغلاق دورة الفوترة لتحسين نسبة استخدامك. فكر في إجراء دفعات متعددة على مدار الشهر.
مثال: كان لدى ديفيد في كندا بطاقة ائتمان بحد 5,000 دولار. كان ينفق باستمرار حوالي 2,000 دولار كل شهر. من خلال سداد دفعتين بقيمة 1,000 دولار كل شهر، خفض نسبة استخدامه للائتمان المبلغ عنها إلى 0٪ لمعظم دورة الفوترة، مما أدى إلى تحسين درجة ائتمانه بشكل كبير.
3. لا تستخدم الحد الأقصى لبطاقات الائتمان الخاصة بك
إن استخدام الحد الأقصى لبطاقات الائتمان الخاصة بك يعطي إشارة للمقرضين بأنك تعتمد بشكل مفرط على الائتمان، مما قد يؤثر سلبًا على درجتك. حتى لو كنت تسدد رصيدك بالكامل كل شهر، فإن وجود رصيد مرتفع في نهاية دورة الفوترة يمكن أن يخفض درجتك.
نصيحة عملية: تجنب تحميل مشتريات كبيرة على بطاقتك الائتمانية إلا إذا كان بإمكانك سدادها على الفور. فكر في استخدام بطاقة الخصم المباشر أو الادخار للمشتريات باهظة الثمن.
مثال: استخدمت طالبة في المملكة المتحدة بطاقتها الائتمانية لشراء الكتب المدرسية واللوازم المدرسية الأخرى، ووصلت بسرعة إلى حدها الائتماني. انخفضت درجة ائتمانها بشكل كبير. من خلال التحول إلى بطاقة خصم مباشر للطلاب ووضع ميزانية دقيقة، تمكنت من تجنب استخدام الحد الأقصى لبطاقتها الائتمانية وإعادة بناء درجة ائتمانها تدريجيًا.
4. تجنب التقدم بطلب للحصول على الكثير من الائتمان دفعة واحدة
في كل مرة تتقدم فيها بطلب للحصول على ائتمان، يتم إضافة استعلام صعب (hard inquiry) إلى تقرير الائتمان الخاص بك. يمكن أن يؤدي وجود عدد كبير جدًا من الاستعلامات الصعبة في فترة قصيرة إلى خفض درجتك. كن انتقائيًا بشأن الائتمان الذي تتقدم إليه ولا تتقدم بطلب إلا عندما تكون في حاجة حقيقية إليه.
نصيحة عملية: باعد بين طلبات الائتمان الخاصة بك. إذا كنت تبحث عن قرض، فقم بمقارنة الأسعار من عدة مقرضين في إطار زمني قصير (على سبيل المثال، 14-30 يومًا) لتقليل تأثير الاستعلامات المتعددة.
مثال: تقدم محترف شاب في الهند بطلب للحصول على خمس بطاقات ائتمان مختلفة في غضون شهر، على أمل الاستفادة من العروض التمهيدية. أدت الاستعلامات الصعبة العديدة إلى خفض درجة ائتمانه بشكل كبير. تعلم أن يبحث ويقارن خيارات بطاقات الائتمان بعناية قبل التقديم.
5. احتفظ بحسابات الائتمان القديمة مفتوحة (بمسؤولية)
يُعد طول سجلك الائتماني عاملاً في درجة ائتمانك. إن إغلاق حسابات الائتمان القديمة، خاصة تلك التي لها تاريخ طويل وسجل دفع جيد، يمكن أن يقصر من سجلك الائتماني وربما يخفض درجتك. احتفظ بالحسابات القديمة مفتوحة، حتى لو كنت لا تستخدمها بانتظام، طالما يمكنك إدارتها بمسؤولية.
نصيحة عملية: ضع رسومًا صغيرة ومتكررة على بطاقة ائتمان قديمة (مثل اشتراك في خدمة بث) وقم بإعداد دفعات تلقائية للحفاظ على الحساب نشطًا وفي وضع جيد.
مثال: فكر متقاعد في فرنسا في إغلاق أقدم بطاقة ائتمان لديه، والتي لم يستخدمها منذ سنوات. بعد أن علم بالتأثير على درجة ائتمانه، قرر إبقاء الحساب مفتوحًا واستخدمه لدفع فاتورة الإنترنت الشهرية، مما يضمن بقاء الحساب نشطًا ومساهمته بشكل إيجابي في سجله الائتماني.
6. تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك بانتظام واعترض على الأخطاء
يمكن أن تحتوي تقارير الائتمان على أخطاء، مثل معلومات حساب غير صحيحة أو أرصدة قديمة. تتيح لك مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك بانتظام تحديد أي أخطاء قد تؤثر سلبًا على درجتك والاعتراض عليها. في العديد من البلدان، يحق لك الحصول على تقرير ائتمان مجاني سنويًا (أو بشكل متكرر في ظل ظروف معينة).
نصيحة عملية: احصل على تقرير الائتمان الخاص بك من كل وكالة ائتمان رئيسية في بلدك. راجع التقرير بعناية بحثًا عن أي أخطاء. إذا وجدت خطأ، فاتبع عملية الاعتراض الخاصة بوكالة الائتمان لتصحيحه.
مثال: اكتشفت معلمة في البرازيل خطأ في تقريرها الائتماني: قرض كانت قد سددته بالفعل لا يزال مدرجًا على أنه قائم. قدمت اعتراضًا لدى وكالة الائتمان وقدمت وثائق لإثبات سداد القرض. تم تصحيح الخطأ وتحسنت درجة ائتمانها.
7. فكر في الحصول على بطاقة ائتمان مضمونة أو قرض لبناء الائتمان
إذا كان لديك سجل ائتماني محدود أو ضعيف، يمكن أن تكون بطاقة الائتمان المضمونة أو قرض بناء الائتمان وسيلة مفيدة لإنشاء أو إعادة بناء الائتمان. تتطلب بطاقة الائتمان المضمونة إيداع مبلغ نقدي كضمان، والذي يصبح عادةً حد الائتمان الخاص بك. أما قرض بناء الائتمان فهو قرض صغير تسدده على أقساط. كلا الخيارين يبلغان عن نشاط الدفع الخاص بك إلى وكالات الائتمان، مما يساعدك على بناء سجل ائتماني إيجابي.
نصيحة عملية: ابحث عن خيارات بطاقات الائتمان المضمونة وقروض بناء الائتمان في بلدك. اختر خيارًا برسوم وأسعار فائدة معقولة. قم بسداد جميع الدفعات في الوقت المحدد لبناء سجل ائتماني إيجابي.
مثال: لم يكن لدى مهاجر حديث إلى ألمانيا أي سجل ائتماني. تقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة بحد ائتماني صغير. من خلال استخدام البطاقة بمسؤولية وسداد جميع الدفعات في الوقت المحدد، بنى تدريجيًا سجلاً ائتمانيًا إيجابيًا وتمت الموافقة له لاحقًا على بطاقة ائتمان غير مضمونة.
8. كن مستخدمًا مفوضًا على بطاقة ائتمان شخص آخر
إذا كان لديك صديق أو فرد من العائلة لديه سجل ائتماني جيد وبطاقة ائتمان برصيد منخفض، فقد يكون على استعداد لإضافتك كمستخدم مفوض. بصفتك مستخدمًا مفوضًا، سيتم الإبلاغ عن سجل دفع الحساب في تقرير الائتمان الخاص بك، مما يساعدك على بناء الائتمان. ومع ذلك، تأكد من أن حامل البطاقة الأساسي يستخدم البطاقة بمسؤولية، لأن سلوكه سيؤثر على ائتمانك أيضًا.
نصيحة عملية: تحدث إلى صديق موثوق به أو فرد من العائلة حول أن تصبح مستخدمًا مفوضًا على بطاقة الائتمان الخاصة به. تأكد من أنه يفهم أهمية الإدارة الائتمانية المسؤولة.
مثال: أُضيف طالب جامعي في نيجيريا كمستخدم مفوض على بطاقة ائتمان والده. كان والده يتمتع بسجل ائتماني طويل ويسدد فواتيره دائمًا في الوقت المحدد. تحسنت درجة ائتمان الطالب بشكل كبير، مما سمح له بالتأهل للحصول على قرض طلابي.
9. أدر ديونك بحكمة
يمكن أن تؤثر المستويات المرتفعة من الديون سلبًا على درجة ائتمانك. ضع خطة لإدارة ديونك بفعالية. قد يشمل ذلك وضع ميزانية، أو توحيد الديون، أو طلب المشورة المالية المتخصصة.
نصيحة عملية: أنشئ ميزانية لتتبع دخلك ونفقاتك. حدد المجالات التي يمكنك فيها تقليل الإنفاق وتخصيص المزيد من الأموال لسداد الديون. فكر في طريقة كرة الثلج للديون أو طريقة انهيار الديون لإعطاء الأولوية لسداد ديونك.
مثال: كانت عائلة في الأرجنتين تعاني من ديون بطاقات الائتمان المرتفعة. قاموا بتوحيد ديونهم في قرض شخصي بسعر فائدة أقل. سمح لهم ذلك بسداد دفعات شهرية أصغر وأكثر قابلية للإدارة وفي النهاية سداد ديونهم بشكل أسرع.
10. تحل بالصبر: بناء الائتمان يستغرق وقتًا
إن تحسين درجة ائتمانك ليس عملية تتم بين عشية وضحاها. يستغرق الأمر وقتًا لإنشاء سجل ائتماني إيجابي وإظهار إدارة ائتمانية مسؤولة. كن صبورًا ومتسقًا ومثابرًا في جهودك، وسترى النتائج في النهاية.
نصيحة عملية: تتبع تقدمك بمرور الوقت. راقب درجة ائتمانك بانتظام لترى كيف تؤتي جهودك ثمارها. احتفل بنجاحاتك على طول الطريق للبقاء متحفزًا.
مثال: أمضت رائدة أعمال تعمل لحسابها الخاص في إندونيسيا عدة سنوات في إعادة بناء ائتمانها بعد أن واجهت صعوبات مالية. من خلال سداد فواتيرها باستمرار في الوقت المحدد، والحفاظ على انخفاض نسبة استخدامها للائتمان، وتجنب الديون الجديدة، قامت تدريجيًا بتحسين درجة ائتمانها وتمكنت من الحصول على قرض تجاري لتوسيع عملياتها.
التنقل في أنظمة الائتمان الخاصة بكل بلد
في حين أن المبادئ العامة لبناء الائتمان عالمية، فمن الضروري فهم الفروق الدقيقة المحددة لنظام الائتمان في بلدك.
- ابحث عن وكالات الائتمان المحلية: اكتشف وكالات الائتمان التي تعمل في بلدك وكيفية الحصول على تقرير الائتمان الخاص بك.
- افهم نموذج التقييم: تعرف على نموذج التقييم المستخدم في بلدك والعوامل التي تؤثر على درجتك.
- اعرف حقوقك: تعرف على حقوقك كمستهلك، بما في ذلك حقك في الوصول إلى تقرير الائتمان الخاص بك والاعتراض على الأخطاء.
- اطلب المشورة المحلية: فكر في طلب المشورة من مستشار مالي أو استشاري ائتمان على دراية بنظام الائتمان في بلدك.
الخلاصة
يُعد بناء درجة ائتمان أفضل استثمارًا مجديًا في مستقبلك المالي. من خلال تطبيق التقنيات الموضحة في هذا الدليل وفهم الفروق الدقيقة المحددة لنظام الائتمان في بلدك، يمكنك التحكم في ائتمانك وتحقيق أهدافك المالية. تذكر أن تتحلى بالصبر والاتساق والمسؤولية في إدارة ائتمانك، وستكون على الطريق الصحيح لبناء ملف ائتماني قوي.